大牌借款软件有哪些？我踩了三年坑才摸清的门道

我开个小工厂，做包装材料，主要给本地几家食品厂供货。这几年生意时好时坏，资金周转成了常事。刚开始不懂行的时候到处借钱吃了很多亏之后才开始学习大牌借款软件有哪些的问题花了三年时间才弄明白。说实话我现在用什么了可以给你列出一个名单但是每个适合什么样的人这里面的门道很多。

去年有个朋友跟我吐槽，说他借了一万五，三个月利息就两千多了。我问他用了什么平台，他说是极速放款的APP。当年我也踩过类似的坑。那时候急着给工人发工资，随便下载了一个软件，额度有了，但是那利率算下来让我差点没气喘不过来。”

主流大牌借款平台对比：哪家更符合我们小生意人的需求

先说说我用过的几个吧。蚂蚁借呗应该是最早接触的一个了。2018年第一次开通，额度三万，日息万分之三点五。其实利息在行业内属于中等偏下水平，并不算最低，但是比较稳定。你使用过就会知道，它的利息不会突然上涨，也不会莫名其妙地减少额度——至少我用几年来没有遇到过这种情况。”

微粒贷是微信里的一款产品。我开通的时间比较晚，只有2020年才有资格开通。利息比借呗低一点，我的利率为万分之三。但是有一个问题就是它的额度增长速度很慢。到现在为止我的信用额度才五万块，跟另外一位做物流的朋友相比差得很远，他的有十万块钱的额度。差别很大，我不清楚他们是怎么评分的。

京东金条我挺喜欢的。为什么？它有一个叫做"随借随还"的功能，一天之内算作一天利息。有一次周转用三天的时间，借了八万块钱，利息才七十几块。这种灵活性对于小生意人来说很好受。如果能很快收回资金的话，那么就使用它的成本最小。

360借条、度小满我也用过。这两家的利息都比较高，年化都在18%以上。但是它们有一个优点就是放款速度比较快。真的需要的时候半小时之内就可以到帐。去年年底我有一笔货款要支付，供货商催得急，是360借条救了急。虽然利息很痛心，但是生意不能黄啊。

正规借款软件怎么选：根据不同情况采取不同的方法

如果你问我推荐哪个，我得先问你一个问题：借钱干嘛用？多久可以还上？这两问题想清楚了之后选择自然就出来了。

短期周转，可以还一两个月的，优先选择借呗、微粒贷、金条等。利息透明，并没有其他不必要的费用存在。我的一个做餐饮的朋友每个月都会进货一批调料，大概两到三万元左右。供货商给的价格是现结打九五折。他用借呗支付货款，下个月卖完之后再还款，算下来还可以赚取差价。这就是会花钱的意思。

但是如果你需要借的时间比较长，比如半年以上的话，那么这些平台就不太适合了。利息滚起来吓人。在这种情况下，建议你去银行咨询一下关于经营贷的问题。虽然手续有点繁琐，要营业执照、流水、经营场所证明等材料，但是年化利率可以达到5%左右。去年我申请了一笔二十万的贷款，期限为三年，每个月只付息不还本，在到期日一次性归还款项。比任何借款软件都划算。

还有一种情况就是征信有问题。说实话，这很难办到。大牌借款软件能下款的情况，很大程度上是由你自己的征信状况决定的。之前有个做装修的朋友，征信上有两次逾期记录，都是因为信用卡忘记还款造成的，金额不大。他申请了借呗被拒了。后来试过好几个平台之后，只有美团借钱给了额度但是利息太高年化24%左右。他咬着牙去借款，工人的工资不能拖延。

这些坑我已经踩过了，不要再跳进去

说到这儿，我还要特别提醒一下几点。有些平台看起来很正规，其实套路很深。

第一个坑就是"服务费"。有些软件放款时会扣除一笔所谓的服务费，借一万实际到账八千多，但是利息按一万计算。我2019年就碰到过这种情况，当时着急用钱没有仔细看合同，后来才发现这个问题。现在想起来真是拍大腿。

第二个坑就是"提前还款违约金"。很多人不知道这个情况。有些平台如果提前还贷的话，会收取你剩余本金一定比例的违约费。意思是不想让你早点把钱还掉，所以要赚够利息。京东金条、借呗没有此项费用，但是小平台可能会收一些。借钱之前一定要仔细阅读合同条款

第三个坑是"自动续期"。有一款软件我不记得名字了，它有一个设置，在到期的时候会自动续借，并且收取一笔手续费。如果不注意的话，可能借款一万块钱后就忘记还款了，结果到了期限之后系统就会帮你自动续上一次，然后又收你几百元的费用，这就很奇怪了。

一个很少有人知道的细节

说一个网上查不到的。申请这些借款软件的时间点是有讲究的。我观察了几年，发现每个月20号到月底这段时间，审批比较容易通过，额度也会比较高。可能是因为月底他们要完成放款任务吧。我自己三次提额，两次都是在月末申请的。这只是我的经验，并不一定准确，请你自己去试试看。”

另外一点就是不要频繁申请。每次申请都会在征信上留下记录，申请次数多了之后，后面的平台看到就会觉得你很缺钱了，反而不愿意借给你。我做装修的客户就是这样，在一个月之内就申请了好几个平台，把征信给弄花了，后来想要办理经营贷款的时候也被拒绝了。等了半年多才缓过来。

另外，这些平台之间其实是有信息共享的。你家逾期了的话，其他银行很快就会知道，并且降低你的授信额度或者要求你提前还款。因为出差的时候忘记还微粒贷了，过了三天之后借呗那边的额度直接从五万降到了三万。这件事到现在我还记得，在这上面我吃了大亏。

最后给你几个实用的建议

说了这么多，总结一下。第一，能用银行贷款的就不要用借款软件了，利息差很多倍。第二，如果必须要使用的话，最好选择借呗、微粒贷、京东金条这几种产品，至少不会坑你。第三，在借钱之前算好利息，不能只看额度。第四要按期还款，别存有侥幸心理

我现在日常备用的是借呗和金条，额度加起来有十五万左右，可以应付一般的周转了。如果需要大额资金的话，就去银行办理经营贷款比较好。虽然麻烦一些，但是省钱啊。做生意不就是精打细算吗？