上个月15号，在一家咖啡馆里我见到了小周。

今年26岁的他，在一家互联网公司做运营工作，月收入一万出头。那天他的眼圈很黑，手里拿着手机，屏幕上是360借款的页面。问到：“老师，这个360借款闪到怎么样？”可靠吗？我急需用钱。"

我没有急着回答，先让他把手机放下，点了一杯热美式。

说实话，这是我今年采访的第37个借款人。作为一名在金融圈摸爬滚打七年之久的调查记者，我见过太多因为急需用钱而踩雷的人了，并且也见到过很多找到真正适合自己的渠道的人。360借款闪到这个产品，我特意花了一个月的时间去做调研，采访了借款人的、前员工以及行业的老炮儿。

今天就把我知道的，原原本本告诉你。

360借款闪到额度高吗？真实的数据显示可能会让你感到意外

小周的情况先说一下。

他当时需要3万元周转，家里老人要住院做手术。征信方面有一张信用卡用了两年多时间没有逾期过另外还有一笔房贷，刚还了8个月。

让他当场试一下。

其实整个过程比我想象中要快一些。从注册到拿到额度，大概用了三分钟的时间。小周最后批下来的钱是四万两千块钱，年化利率为百分之十点八。这个利率在网贷产品中属于中等偏低水平，并不是最低的，但是也不算太高。

但是有一点需要说明。

网上那些广告吹得天花乱坠，最高20万、最低利率7.2%起，你可以看看，但不要太当真。我采访的37人中，能够拿到最高额度的人只有两个人，并且都是公积金缴纳比较多的人。大部分人批下来的金额为一万到五万元之间，年利率大约在十二至十八个百分点左右。

资质就是看的。

借款闪到审批快吗？有人当天就到账了，也有人等了三天才收到款项。

小周申请完之后大概20分钟左右，钱就到账了。他当时愣住了，比想象中的快多了。”

但是并不是每个人都能这么顺利。

我采访的对象中有一个叫老刘的，做小生意，去年年底资金周转困难的时候也用过这个产品。他申请了两万块钱，两天后才到账。老刘当时急得直拍大腿，差点就去民间借贷了。”

为什么会有这样的区别？

我曾经问过一个从360数科离职的前员工。他说，审批的速度主要取决于两个方面：一是你提交的信息是否完整，二是风控团队当时有没有空闲时间。工作日早上申请的话一般会比周末或者节假日快一些。另外如果之前有过在其他平台逾期的情况，哪怕只有几天也会影响审核时长。

网上查不到该信息。

另外，去年并不是这样。今年他们系统升级了一次，整体速度比以前快了很多。小周20分钟到账也跟这有关。

360借款闪到怎么样？三个容易被忽略的细节

说到这儿，我得提醒你几件事情。广告中不会提到这些细节，在借款合同上字很小，并且很多人根本看不出来。

第一个方面就是还款方式。

小周选择了等额本息的方式，分12期还款。每个月还的本金和利息都是固定的，比较直观。但是要注意的是，一些网贷产品会推荐你选择"先息后本"的方式，在每月还款压力较小的情况下，最后一期需要一次性偿还大量的本金。如果没有做好提前规划的话，到最后一期就容易出问题了。

第二个细节就是提前还款。

我采访的37个人中，大概有三分之一的人希望提前还款。但是存在一个坑：部分网贷产品会收取违约金来惩罚用户在未还清借款的情况下就选择提前还款的行为；另外也会要求你把剩下的利息一起结清。360借到这个产品没有提前还款费，但是在APP上找不到直接的入口去操作。

别问我为什么知道，我帮小周找了足足五分钟。

第三个细节就是额度的有效期。

批下来的额度不是永久有效的，一般有效期为30天到90天。如果已经申请了但是没有使用的话，在一段时间之后就有可能失效了，下次想要再用的时候就需要重新进行申请了。不同的城市可能有所不同，请参照APP上的显示。

谁适合使用该产品？

直接给出结论。

如果你征信良好、有稳定的收入来源，并且急需用钱，金额在一万到五万元之间的话，那么360借款闪借就是一个可以考虑的选择。审批速度还可以接受，利率处于合理的区间内，并没有出现隐性收费的情况。

但是如果你的征信已经被用尽了，或者负债率很高的话，那么大概率是过不了关。在这种情况下，不如去试各种网贷的方法要好于先养一下自己的征信。

还有一类人，我强烈建议不要碰任何网贷——就是那种拆东墙补西墙的人。你现在如果已经在用A平台的钱来偿还B平台的债务了，请立即停止，并寻求专业债务咨询公司帮助而不是再借一笔。”

这真的是血泪教训。

我采访过一个叫小敏的姑娘，25岁刚工作两年。她最初只是借了五千元买手机，后来还不上了就开始向别的平台借钱填窟窿。到今年为止，她的欠款已经累积到了八个平台之上，总金额接近六万块钱左右。她在找我的时候整个人都快要崩溃了

她说她最后悔的就是当初那5000块钱不该借的。

我听着都心疼。

申请之前，这几件事情要先做好

不管最后是否使用360借款闪到，申请之前先做好以下几件事情：

去央行征信中心查一下自己的征信报告，免费的，每年有两次机会。

算出自己每个月可以承受的还款额度，不要超过月收入的一半。

• 把手机里的乱七八糟的小贷APP都删了，每次点授权都会在征信上增加一条查询记录。
• 如果不确定某个产品是否可靠，不要申请了，在各大应用商店看看差评，对比一下好评更真实一些。

这些事情看起来很麻烦，但是可以帮你避开90%的坑。

最后说一下

小周后来顺利地借到了钱，老人的手术也做了，现在恢复得还不错。他每个月都按时还款，但是征信却比以前好了。

借款本身没有好坏之分，关键在于用在什么地方以及如何还款。

如果你现在正盯着手机屏幕犹豫要不要申请的话，先问自己一个问题：一年之内我能还清这笔钱吗？