前两天有个老客户来找我，进门就把手机贴到我的脸上，在屏幕上显示的是一个叫做“一万贷”的借款广告，并问我这个东西可靠吗。说实话当时我的第一反应就是这个名字听起来很不靠谱。但是人家既然问了，我也不能敷衍过去，毕竟我在银行工作了很多年，有些话明面上说不了，私下里还是要给老百姓提个醒。那么一万贷借钱怎么样？今天就撇开官方的话术不说，跟大家聊聊实际的东西。

正规银行渠道可以走的话，就不要去碰网上弹窗的小贷产品了。这不是因为我工作需要而这样说的，而是真的见过很多翻车的情况。

一万贷借款审批容易通过吗？不要被秒批给蒙蔽了

很多人看到这样的产品宣传"秒批""无抵押"，心里就痒痒了。其实容易的背后是有代价的。在行里经手过的业务中，凡是征信报告上小贷查询记录很多的，经过系统的时候基本都会被卡一下。我们内部有一个不成文的规定，近三个月内如果出现六次以上的硬查询情况的话，即使你的收入再高，也会直接扣掉一大部分分数。

去年十一月有个做餐饮的小老板来找我办经营贷，条件还可以，流水真实，店面稳定。结果一查征信发现最近两个月里有八次小贷查询记录。问问他是什么情况，说是因为装修资金周转，在网上点了一些"测测你的额度"的链接。

他以为只是看额度，实际上每次授权都会算作一次硬查询。

最后怎么样？我给他做了很多解释说明，勉强交上去，但是审批额度比预期少了一大半。这人当场拍着大腿说早知道就不会随便点了。所以一万贷借款好不好? 你看起来很方便，实际上是在压缩未来的融资空间。

利率这块的水，比你想得要深

最坑的地方就是利率的展示方式。很多借款人只看到"日息万分之几"，觉得不算多。换算成年化收益率为18.25%。什么意思？我们行优质客户的信用贷年化最低可以做到3.5%，差了五倍不止。

而且有些平台还会收取服务费、管理费、担保费等费用，七七八八加起来实际的资金成本可以达到年化24%以上。这笔账很多人借的时候不计较，等到还钱时才发现不对劲了，那时候就晚了。

说到底，就是利用你着急用钱的时候信息不对称来赚钱。

内部审批标准中，这些细节最容易被忽略

既然说到这儿了，我就多透露一些不该说的。除了看征信之外，在审批的时候还会有一个叫“多头借贷”的指标。是什么意思？就是系统可以知道你当前有多少家机构有借款记录。很多第三方风控平台都会共享这个数据。

如果你在一万贷这样的平台借款，不管金额多少都会被标记上。等到你以后真的要办大事的时候——买房、买车、企业资金周转等都需要正规银行的大额低息贷款的时候，这些记录就会成为绊脚石。

具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，在过去两年里因为网贷记录被拒绝或者降低额度的客户比例大概在三成以上。而且这个趋势还在继续上升。

这事儿说出来挺扎心的，但是事实就是这样的。

什么时候可以考虑？

也不是一棍子打死所有的情况。如果遇到急用钱、金额不多、一个月之内可以还清，并且正规渠道一时半会儿批不了的情况下，那么这样的产品至少能解决燃眉之急。但是前提是你得算清楚账目，知道要付出多少代价。

我的远房表弟去年家里老人突发住院，手头现金不够，临时向类似这样的小贷借钱5000元左右，在两周后发了工资就还清了。这种情况我觉得是可以理解的，毕竟救人要紧。但是他也曾经问我过这个问题，并且当时给他的建议就是：可以借的话一定要按时归还，千万不要逾期，以后不要把这当成一种常规融资的方式。

一万贷借款安全吗？这些坑一定要避开

安全性方面，可以分为两层意思。一是平台本身是否合规的问题，二是你的个人信息是否会被人滥用。

前者在借款之前可以查一下有没有正规牌照，最好是持牌消费金融公司或者银行。网上是可以查询到的，并非懒惰的事情。后者……说白了就是很多小平台授权的时候那一长串协议你都没仔细看过，在里面可能会有把你信息提供给第三方的内容。”

到时候你的手机上各种贷款推销电话打爆了，别怪我没提醒你。

如果要借的话，先把这几个问题弄清楚：有没有正规牌照、年化利率是多少（换算成年化的告诉他）、提前还款是否有违约金、逾期罚息怎么计算。三条讲明白之后再做决定。

真想借钱的话，我给你指条明路

说了这么多关于一万贷的问题，那么正规用钱应该怎么操作呢？给出一些实际可行的建议。

有公积金的话，先看看能不能办公积金信用贷，利率低、额度稳定。有社保也可以，很多银行都有这样的产品。自己开公司的可以，营业执照满一年的去银行问问经营贷款，现在政策支持小微企业，利率很划算。

没有的话，先养一下征信。不要乱点网贷广告、信用卡申请频率过高会影响个人信用记录、连续半年无不良信用记录之后再向银行咨询，条件会更好一些。

不同城市之间政策可能存在一定的差异，我只了解自己所在地区的情况，并不能保证其他地区的相同情况，在这里不敢乱说，但是大方向应该差不多。

不要贪图一时的方便而把信用给毁了。平时对信用没什么感觉，等到需要用的时候才明白它的价值比黄金还高。