2019年的时候，为了周转信用卡账单，我随便在某APP上点了一笔借款。当时显示日息万分之五，我觉得不算很多，借一万块钱一天也就五元钱，一杯奶茶的钱吧。结果怎么样？还款三个月后才发觉是等额本息还款方式，并且每月都会扣除会员费和服务费之类的费用，最后实际年化利率达到36%左右。那时候我真是拍大腿都没时间了，本来就是想解决一下1万借款哪个利息低些的问题，没想到却多花了近一千块钱的冤枉钱。这件事情之后我就发誓要把这里面的所有坑都弄明白，否则这亏吃不完。
别被"日息"给骗了，一万块钱借款哪个利息低要看IRR
很多人跟我当年一样，看到"日息万分之三""日息万分之五"就觉得挺便宜。其实这就是套路。我们普通人借钱的话很容易就被这种宣传语带沟里了。日利率为万分之五，换算成年化利率就是18.25%，还没有计算出各种隐藏费用。再加一个担保费、服务费之类的就会超过24%甚至更高。
我现在看任何借款产品，不管它宣传页面写得花里胡哨，只认一个死理：让它出示IRR（内部收益率）。有的平台不点到最后一步确认键的话根本看不到真实的利率。去年有一个朋友问我某个网贷产品的借钱额度是否可以使用，我让他把还款计划表拉出来算一算，好家伙，宣传的是年化7.2%，实际的IRR达到了21%。这样的差距你说是不是有点坑人？
所以想知道借一万哪个利息低一些，不要看广告词了，拿出手机计算器，用IRR公式算一算才是正经事。不会计算也没关系，现在很多第三方工具都可以进行计算，输入每期还款金额以及期限之后，真实的利率就会马上暴露出来。
我试过所有的渠道，说一下真实的利息情况
踩坑之后，我花了很多时间去研究市面上比较常见的借款渠道。有的是自己亲身经历过的，也有可能是在为朋友做参谋的时候了解到的，咱们一个一个来说。
银行消费贷：利息低，但是门槛在那里
目前我最推荐的是银行系的消费贷款。建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等，年化利率一般在3.5%-8%之间，比网贷要良心得多。今年政策稍微宽松了一些，很多银行都开始卷利率了，前几天我在某家银行看到优质客户可以享受年化3.2%的活动价，一万块钱一年利息只有三百多。
但是问题来了，银行不是你想借就能借的。它会看你是否有公积金缴纳记录、工资流水以及信用情况。我的一个做自由工作的朋友，收入其实挺好的，但是因为没有交过公积金，跑了很多家银行都被拒绝了。说实话，银行低利率是给体制内的人或者大厂员工准备的，普通人要想达到这个门槛，得先把征信和流水打好基础。
借呗、微粒贷：方便了，但是利息因人而异
这两款应该算是大家最熟悉的了。支付宝的借呗、微信的微粒贷，其实都是小额消费贷款。它们的利息会随着你的使用情况以及信用评分的变化而动态调整，有的日息万分之二（年化7.3%），有的日息万分之五（年化18.25%），相差两倍多。
我的借呗目前是万分之三，借一万块钱一年的利息大概在六百元左右，比银行高一些，但是要比那些小公司出的网贷好很多。主要是速度快，在急需用钱的时候可以马上拿到。不过有一点要提醒一下：频繁借还、提前还款都会导致额度降低甚至被冻结，我之前因为一时好奇经常是借了又还、还了再借，结果从最初的3万降到现在的8千，到现在还没有恢复过来。
网贷平台：坑最多，能不碰就不碰
这块是我踩坑的地方。市面上那些小有名气的小贷平台、现金贷APP的利率一般都在24%到36%之间，有的还会玩文字游戏，收取"服务费""担保费"等名目，实际综合成本非常高。更恶心的是，有些平台会在你还款日当天故意进行系统维护，让你还不了钱，并且要收高额逾期费用。我亲身经历过这件事情，在到现在为止我还记得客服那种阴阳怪气的语气说"系统故障不是我们的责任。"
如果真到了不得不走这条路的时候，记住一点：凡是放款之前让你交钱的都是骗子，直接拉黑。凡是合同中有"服务费""咨询费"这两个词的，立刻离开，不要犹豫。
两个容易被忽视的低息渠道
除了上面提到的主流渠道之外，还有两条路子很多人不知道，我单独拿出来讲一下。
一个是信用卡现金分期。如果你的信用卡额度足够的话，直接取现或者办理现金分期，实际的成本要比你想象中的要低一些。去年装修缺钱，用某行信用卡申请了现金分期，12期手续费率是0.6%，折算下来年化大约为13%左右，比借呗便宜一点。不同的银行政策不同，具体需要咨询客服电话来确定，并不是可以随便猜测的。
另一个是社保贷、公积金贷。知道的人不多，一些地方性银行以及消费金融公司会针对缴纳社保、公积金的人群推出专属产品，利率比一般的信用贷款低很多。去年帮一个表弟咨询过，他每个月交2000多块钱的公积金，某城商行给他批了年化5.6%的额度，一万块借一年利息才五百六十块钱，相当划算。各个城市的政策差异很大，我只了解我们这边的情况，其他地方不敢乱说，建议直接去当地银行网点咨询。
想借到低息的钱，这几件事情要提前做好
说了这么多渠道之后，再来说说怎样提高自己的"议价能力"，让银行愿意以低利率借钱给你。
- 养好征信，不要随便点查询。 每次在网路上按"查看额度"都会使你的征信报告上增加一条查询记录，如果查询次数过多的话，银行就会认为你四处借钱的风险较大。我之前不懂，一个月点了七八个平台之后去银行申请贷款就被拒绝了，原因是"多头借贷风险大"。建议半年之内征信查询次数不要超过六次。
- 不要经常更换手机号码和居住地址。
公积金不要断缴。这玩意儿是银行衡量你工作稳定性的一个重要标准，缴纳的时间越长、金额越大，银行就越喜欢。
工资流水要走银行卡。发现金或者微信转账的工作，在银行看来不算稳定的收入，最好让公司把钱打到卡上。
银行更喜欢稳定的人，手机使用的时间越长，评分就越高。
这些事情看起来很琐碎，但是真正用钱的时候可以帮你省下很多利息的钱。我现在的习惯就是每年查一次征信报告，并且一旦发现有问题就马上解决掉，以免给以后留下隐患。
借钱这件事没有捷径可走，低利率的背后是长期的信用积累。不要等到急用钱的时候才临时抱佛脚，平时把征信搞好，关键时刻才有选择权。我现在想明白了，与其到处找低息渠道，不如先把自己变成银行眼中的"优质客户"。
