去年这个时候，我蹲在出租屋的阳台上抽着烟，手机里全是催收短信，那种感觉不好受。当时太着急了，在网上看到有人推得很厉害，也没有仔细考虑创世钱包借款怎么样就直接点进去申请了。现在回过头来想一想，很多坑其实早就存在了，并且缺钱的时候人容易眼瞎，只盯着额度看，其他的全忽略了。
号称"秒下款"的平台，创世钱包借款利息怎么算
说实话，我当时就是被"门槛低、到账快"这两个字给骗了。那天是周二晚上，我的信用卡账单上还差三千块钱没有付清，工资还要再过一周才打到我卡里。点开创世钱包的页面后看到花里胡哨的宣传语，“新户专享”、“超低费率”，填写资料的时候挺痛快地交了身份证、银行卡和手机号码等信息。结果怎么样？额度给了5000，看着很美，但是提现的时候就傻眼了。
它的界面设计得很隐蔽，利息显示的地方字体很小，需要点好多次才能看清楚。后来我算了一笔账，借了3000块钱，分12期还，每期还款金额看起来不多，但是加起来一看，好家伙年化利率已经逼近了36%的红线。这还是明面上的问题，更恶心的是所谓的"服务费"。
其实现在很多平台都是这样操作的，把利息拆分成利息和服务费两部分，让人感觉还可以接受。我当时也没细看《用户服务协议》，里面全是密密麻麻的文字，谁有耐心一条条读呢？第一期还款除了本金、利息之外还有100多元的"担保服务费"和"咨询费"。这件事我一直记着，吃一堑长一智。
被坑过之后，我才明白这些套路有多深
很多人问我，既然利息高了就不借的话就完了？话是这样说的，但是人在急需用钱的时候，判断能力还是会被削弱。我当时就想先周转几天，发了工资马上还上应该不会亏太多吧。问题是该平台还款周期设置得很有讲究
我的一个朋友老赵，做小生意的，在去年也踩过这个平台的坑。他借了一万元，原本打算周转一个月就还清，但是那个月生意不好，没能按时还款。逾期的第一天晚上电话就已经打爆了。不是正常的催收行为，而是各种威胁恐吓的方式进行骚扰，连他的通讯录里亲戚朋友都挨个打了过去。老赵后来跟我喝酒的时候说，在那个时候都不敢开机，看见陌生号码就心里发慌。”
这就是小贷平台的另一面：借的时候你是大爷，还的时候他是祖宗。而且他们对"逾期"的规定很严格，银行转账稍晚一点就视作逾期了，即使是在还款日当天转的钱也一样算作逾期，罚息按天计算，利滚利让人受不了。
协议中隐藏的"会员费"陷阱
这个坑我必须单独提一下，很隐蔽。我在申请的时候，默认勾选了"尊享会员服务"一项，一个月39元，说可以提高额度、降低利息。我当时没有看到那个选项，在扣款短信发来之后才意识到。这钱是退不掉的，客服打了八百遍电话都是机器人回复，想找一个真人客服比上天还难。这就是变相收费，吃准了你急用钱不会细看。”
创世钱包借款可靠吗？正规银行和它有什么区别
我现在把贷款这块研究透了，才知道当时有多傻。正规的银行消费贷和网贷来比较一下的话，差距不是一般的大的。现在的年化利率可以做到4%-8%，而且没有乱七八糟的服务费。但是银行门槛比较高啊，要查征信、要公积金、要工作证明，审批也慢。
但是网贷平台又怎么样呢？利息是银行的四五倍甚至更多，还要加各种费用。唯一的好处就是速度快一点，只需要输入手机号就可以得到额度了。但是"快"所付出的成本很大。后来我算了一下账，如果我当时找朋友借一下或者用信用卡分期付款的话，成本至少可以省一半。”
有人会问，征信花了或者没有资质的人怎么办？其实现在很多银行都有针对特定人群的产品，比如有些城商行的税贷、社保贷，门槛并不高。最坏的情况就是没钱了的话找家里人帮忙也比掉进网贷坑里要好一些。家里最多骂你两句，网贷可是把你的皮肤一层层剥下来。
之前为了还这笔钱，拆东墙补西墙，以贷养贷，最后欠款从三千涨到了一万多元。那段时间真的没怎么睡觉，头发掉了一把又一把。后来还是跟父母说了实话，家里帮忙凑了点钱才把这个窟窿填上。那种感觉已经不想再经历了。
如果一定要网贷的话，下面这几条保命建议请收好
我也知道，有些朋友确实周转不灵，不得不走网贷这条路。作为过来人给点实在的建议：
- 截屏保存协议：在申请之前，把所有的协议、费率说明都截图下来。万一以后出了问题，有证据可以用来作证。
- 不要走"以贷养贷"这条路，这是条死路。如果已经还不上了的话就停下来吧，和家人沟通或者跟平台协商延期还款，千万不要再借新的来还旧的了。
看清综合年化利率：不要只看每期还多少钱，要算IRR年化利率，那才是实际的资金成本。超过24%的就不用考虑了。
关闭自动扣款：很多平台默认开通了自动扣款功能，到时候钱不够它也会强行扣除，造成银行卡余额不足而产生违约金。最好手动还款，心里有数。
申请之前最好先了解一下该平台的历史。创世钱包背后公司是哪个，是否有消费金融牌照，在网上有没有大量的投诉记录？把这些信息查一下花半个小时的时间就可以避开80%的坑了。不要像我当初那样冲动行事。
另外还有一件事情需要说明。该平台对征信的影响很大。虽然它不会出现在央行征信里，但是很多第三方征信数据都是互通的。你在上面借钱了，其他的平台也会知道。后来我去办理房贷的时候，银行客户经理看到我的网贷记录后，脸色一变，差点没给我批下来。不同的银行政策不一样，但是我那时候确实吓出一身冷汗。
不要等到掉坑了才后悔
写了这么多，其实想说的是：创世钱包借款怎么样？我的答案是：能不碰就不碰。除非你已经没有别的选择了，并且短时间内可以还清贷款的话才去借钱，否则就不要轻易触碰到高利率的网贷了。表面看方便的"秒批""秒到账"背后的价格常常让人无法承受。
我现在所有的网贷都已经注销了，老老实实攒钱，再也不碰这种东西。生活虽然有点拮据，但是心里很踏实。如果你现在要按下那个申请按钮的话，我就给你提个醒吧，先把手机放下出去散散步，静下心来好好思考一下再做决定。
如果真的急需用钱的话，可以先问问身边的朋友或者看看信用卡是否有额度，实在没有的话再去考虑一下支付宝借呗、微信微粒贷等正规渠道，虽然利息也不低，但是比那些野鸡平台正规很多，并且不会出现隐形收费的情况。
钱没了还可以挣回来，但是信用一旦受损就很难修复了。
