先给出答案：学生借款APP有哪些借36个月？正规渠道基本没有。别不信，我干了12年贷款中介，经手上过万单，学生想借36期，门都没有。银监会在2017年就规定了不能给在校生提供互联网消费贷款，你看到的那些所谓"学生专享""校园贷"要么是违规平台，要么是挂羊头卖狗肉。
现在市面上打着学生旗号的借款APP，能分期36个月的十有八九都是坑。去年有个大学生叫小张，在一个app上借了8000元，说可以分三期还款，结果呢？前三个月只付利息，第四个月开始各种费用就出来了，到最后一年化利率超过60%。这件事到现在我还记得很清楚，那孩子哭着来找我，说已经还不起了。”
为什么学生借款app36个月分期这么难找？
其实不是找不到，而是根本就不存在。2021年银保监会又发文规定，未经监管部门批准的机构不能给在校学生提供信贷服务。正规部队都敢去的地方，那剩下的都是什么人呢？
见过太多学生踩坑了。有一个印象特别深的案例：去年11月，一位研二的学生来找我，在某平台借了一万元两万，合同上写着36期还款，还了半年之后发现本金一分未减。仔细查看一下合同，上面写的都是"服务费""咨询费""担保费"等杂七杂八的东西，加起来比利息还要高一些。业内称作息费分离的操作主要是针对不懂行的人。
别傻了，那些号称学生借款app有借36个月的广告点进去看看就知道，要么要求你必须要有稳定的工作岗位，要么让你提供父母担保。那还叫学生贷款吗？那就是普通的消费贷，只是用学生作为噱头来吸引流量。
真正可以借36个月的渠道，学生根本进不去
银行系的消费贷，招行闪电贷、工行融e借可以分36期，年化利率很低，有的只有4%左右。但是门槛怎么样？需要社保和公积金并且有固定工作。学生有什么？一张学生证吗？不好意思，没有门。
我的一个在银行做审批的朋友私下里告诉我，他们内部有一个不成文的规定：学生申请贷款的时候直接被系统拒绝，并且不给人工审核的机会。为什么呢？风险大。由于没有收入来源，还款只能依靠父母来承担，如果父母不愿意出钱的话，这笔贷款就会变成坏账。
正规的学生贷款有吗？有的，国家助学贷款。但是那是用来交学费的，并不能提现，额度也有一定的限制，本科生每年最多只能贷8000元钱。可以拿来用作消费么？想都不敢想。
那些"特殊渠道"到底靠不靠谱？
每年都有学生问到网上有人说可以办理学生借款app36个月分期，是真的吗？我只能告诉你，在这行做了十二年了，没有听说过正规渠道给学生做三年六期消费贷款的。一个都没有。
去年有一个客户，大三的学生，在某平台上看到一个广告，说这是学生专属的贷款服务，36期还款没有门槛。那么呢？填写完资料之后客服就让他先交500元"资料审核费"。交了之后又要求加收"风险评估费"三百块。前后花费了两千多块钱，一分都没有借到。这种骗术我一年能见到几十次。
还有更坑的。有些平台名义上不是贷款，而是"租赁"。用租赁的方式拿一部手机，分36期支付租金，实际上是变相借贷。年化收益为多少？有的可以达到100%以上。去年监管部门就对这种行为进行了打击，并且现在还存在有人在做同样的事情，只是换了一个马甲继续坑人。
学生真的缺钱怎么办？
说实话，我不建议学生去借消费贷款。但是我知道劝也没有用处了，该借钱还是要借钱。以下是几个比较实际的建议：
首选向父母求助，不要觉得不好意思，借钱高利贷更丢人
其次向亲戚朋友借钱，写借条并约定利息，比外面借款划算
实在不行的话，办一张信用卡比较好，学生卡额度小一些但是正规，分期最长可以做到24期
不要去碰那些号称学生借款app有哪些借36个月的小平台，碰到一个坑一个
我经手的案例中，借了违规平台的学生最后能全身而退的，一只手就可以数得过来。大多数都是利滚利，到最后家里帮忙还清欠款的时候少则几万，多则十几万。有个孩子开始向别人借钱买手机，后来家人帮他还了八万多。这事真的不算太夸张。”
还有个事情要说明白。现在很多平台都搞"联合贷款"，表面上看是正规机构放款，实际上背后都是小贷公司一堆。你在App上申请的时候觉得是大平台，结果征信一查发现七八个小贷记录。以后想办正常的贷款了，银行一看这个信用报告直接就拒绝你了。这样的坑一旦踩进去就是一辈子的事了。
怎样判断一个平台是否可靠？
简单地说几个标准：第一，有没有金融牌照没有的直接pass；第二，利率年化超过24%的不要碰；第三，合同里有"服务费""咨询费"这些的就是坑；第四，放款前要不要交钱要交钱的是骗子。
具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，在去年一年里来找我求助的学生中，有将近三分之一是因为无法还清从非法渠道借来的钱。这个比例比前年要高很多。为什么？由于当前经济环境不好，正规的审核流程越来越严格，学生们找不到资金来源，只能走向坑里。
我再说一遍：学生用的借款APP有哪些可以借36个月？正规的是没有，非正规的就是坑。如果非要借钱的话，请先问问自己能不能承受最坏的结果。
最后说一句得罪人的话：学生应该好好学习，不要整天想着借钱消费。等你工作之后有了收入后就可以选择36期、48期的贷款了。现在急需借款的人，除了给自己和家人添麻烦之外，并没有其他的好处。
