去年冬天，我得到一条消息，说有个叫老周的装修公司老板，在一款不知名的借款软件上借了30万，最后连本带息加起来变成了50多万。去见他时，他在堆满建材样品的仓库里坐着，手里拿着一根烟头，整个人都消瘦了许多。这件事让我心里很不是滋味，作为一名在金融圈摸爬滚打多年的调查记者，我决定好好地把这件事情查一查。到底哪一款大额借款软件比较好呢？问题背后有很多普通人不知道的风险和陷阱。

大额借款软件怎么样？先看这三种人

市面上打着借钱旗号的应用数不胜数，但是按照资金来源以及运营模式来分的话，其实只有三大类。把这几个月来的走访、整理的情况给大家讲一讲，以免大家盲目地往里冲。

第一类是银行自营的线上消费贷，例如建行快贷、招行闪电贷等。资金方为银行本身的产品利率最低，年化可至3.5%-6%左右。但是门槛已经摆在那里了，白名单制，并不是想借就能借。我采访过某股份制银行支行行长，他私下里告诉我说，“优质客户”的定义在行里面很死板，公积金缴纳基数、代发工资流水、有没有买过该行的理财产品等等都会被系统算进去。”

第二类为互联网巨头旗下的信贷产品，如借呗、微粒贷、京东金条等。资金来源比较杂乱，有的是小贷公司提供的，也有可能是由联合放贷带来的。利率适中，在7%到18%之间浮动较多，好处在于操作方便，坏处就是额度不稳定。有一个在广州做电商的小老板跟我说过，在双十一的时候他的借呗额度从五万直接涨到了十五万，过年之后又回落了回去，这让他资金的安排变得很被动。”

第三类就是到处打广告的第三方借款平台，名字五花八门，有"XX贷""XX钱"等。这类平台的问题最多，我已经查过了。综合年化利率一般都在24%到36%之间徘徊，并且会捆绑销售各种保险、会员服务。老周踩的坑就在这里，借了30万，最后只拿到了26万，另外四万元是以服务费的形式直接扣掉的。

别被广告骗了，我见过的坑我都亲身经历过了

写这篇稿子之前，我查看了近百条用户的投诉记录发现一个很有趣的现象：越是标榜"秒批""无视征信"的平台埋下的雷就越大。说到底，世上哪有什么免费的午餐？

有一个案例到现在我还记得很清楚。杭州一个刚毕业两年的程序员小吴，想要借钱装修婚房，在某平台上看到广告上写着"最高可以借到五十万，日息万分之二"。他相信了，并且下载注册之后发现额度只有八万元，年化利率算下来接近百分之二十四点几。最坑的是合同中隐藏着一个担保费条款，每期还款金额比页面显示的多出几百元。等到他认为有问题想提前还清的时候，被告知要交纳剩余本金3%的违约金。这是明抢吗？

还有一种比较隐蔽的情况。有些平台会诱导借款人做"会员充值"，说充了VIP就可以提额降息。我统计了一下手头的采访数据，充值金额在98元到598元之间，但是充值之后额度是不变的，并且没有降低利息。有个叫小雅的护士跟我说过，她交了298元会员费后，额度从3万降到1.5万，客服解释说"这是系统综合评估调整的结果"。这件事情应该跟谁去说理呢？

大额借款应该选择哪家？我的调查结论

聊了这么多坑，还是得回到大额借款软件哪个好一点这个问题上。
我把结论先放这里：没有最好的选择，只有最适合你的。但是如果你真的需要大笔资金的话，我建议你首先考虑银行系的线上产品。

原因很简单。银行的资金成本最低，所以给到借款人的利率也更有竞争力。而且银行系产品利息费用计算方式比较公开透明，并不会出现暗中收费的情况。一位业内人士告诉我，在某国有大行的线上贷款业务中，逾期之后的催收流程比第三方平台要规范很多，至少是不会用爆通讯录、恐吓骚扰等方式。

那如果银行系的产品申请不成功怎么办？其次选择互联网大公司旗下的。虽然利率比银行高一些，但是平台不会跑路，并且利息计算也比较规范。不要贪图方便去点击短信中不明的链接，也不要下载应用商店排名靠后的借款软件。很多平台上都有"714高炮"的现象，一旦触碰到就很难脱身了。

申请之前需要核对的几件事情

不管最后选择哪个平台，提交申请之前要做好几件事情。不做就是给自己埋雷。

查牌照：在App中查找“关于我们”或者“资质证照”，看放款机构是银行、消费金融公司还是小额贷款公司。持牌机构受监管约束，比较安全。

• 算真实利率：不能只看日息万几，要找到年化利率（IRR口径）。很多平台把利率藏在借款合同中，需要打开来仔细查找。

• 提前还款条款：有的平台会收取违约金，而有的则不支持提前还款，这都会对你的资金规划造成影响。
• 核实息费情况：除了利息之外，有没有其他的担保费、服务费、会员费之类的附加费用。

那些没有告诉你的行业潜规则

做调查记者这些年，我积累了一些行业的秘密，在平时不方便说的时候，今天借着这篇文章抖一抖。

一个是申请时间的问题。某消费金融公司前员工说，他们系统每个月的放款额度是有限的，月初额度多一些，审批也相对容易；月底额度少很多，审批就严格了。因此如果你条件一般的话，尽量避开月底这段时间来申请比较好一点。大体上不同的机构之间规律可能会有差异，但是大的逻辑是一致的。

额度方面也存在一定的问题。很多人认为借款额度只和征信有关，其实并不完全准确。平台会搜集到你手机上安装了哪些借贷类APP、有没有更换过手机号码、常用联系人中有哪些是"高风险用户"等信息。这些数据会影响系统对你的风险评价。我见过一个极端的例子，有个借款人把手机上的其他借款App都删掉了，一个月之后再申请的时候额度竟然提高了两万元。但是这种方法并不是适合所有人的。

还有一个事情说出来可能会得罪人。有些第三方借款平台会把借款人的信息倒卖给其他机构。你在一个平台上填了资料之后，几天之内就会接到来自十几个地方的推销电话，请问你们是否需要贷款？这不是偶然。因此在填写资料的时候可以少填一些，并且紧急联系人最好别随便填。

借款人真实故事：选择平台可以节省多少钱

最后再举两个正反对比的例子，让大家体会一下差距有多大。

先说反面教材。老周的案子，在某第三方平台上借了30万，分36期还。合同上写的是年化利率12%，加上各种服务费、担保费之后实际的资金成本超过36%。等他还了十八个月后才发现本金只收回了八万多块钱，剩下的全部都是利息和费用。后来我给他算了一下，按照这样还款的方式的话，三年六个月内总共需要还接近六十万元。当初要是去银行贷款的话，利息可以节省一半以上。”

再举一个正面的例子。深圳有一个做跨境电商的创业者叫小林，需要20万周转进货。他先向几个第三方平台咨询了利率情况，在18%以上。后来朋友给他介绍了一家股份制银行可以申请线上经营贷。由于他在该行有对公账户，并且流水比较稳定，所以系统自动批准了他的贷款额度为25万元，年化利率4.35%。借一年的话利息不会超过9000块钱。跟那些高息平台相比就是天上地下。

这两个案例之间有什么不同？信息不对称。老周不知道银行还有线上贷款产品，以为只有线下网点可以办理。小林已经做了充分的调查，在资质方面进行了比较，并且在价格上也做了一些比对之后选择了成本最低的办法。说白了就是借钱的人，如果做好功课的话踩坑的概率就低。

写到这里，我想起了老周最后对我说的一句话：“早知道会这样，当初就应该多问问。”可惜世上没有如果。大额借款不能当买菜来使用，选择错误的平台，后果就是几年甚至十几年后都要被债务拖累。别急着点那个"立即申请"，先花半个小时把平台背景、息费结构、用户口碑了解一下比较好。这点时间是绝对值得的