去年九月，在一个借贷维权群中认识了老陈。他五十二岁，做生意亏本后征信上有一笔八万元的呆账已经滞留三年多。那天晚上他就发给我十几条语音消息，说有个中介告诉他某某平台专门给呆账客户放款，只需要交2000块钱"包装费"就可以下款。

说实话，听完之后我就想骂人。

老陈最后交了钱，但是没有下款。中介把他拉黑的时候发了一条信息给我：记者同志，你能帮我查一下呆帐借款平台有哪些是真的吗？这个问题我花了三个月的时间去调查，答案比想象中要更让人感到难过。

呆账在风控眼里就是"老赖预备役"

先说一个很少人知道的事情。我采访过一位股份制银行的风控主管，他说，在他们内部评分系统中，“呆账”的扣分权重比“连续逾期90天”还要高。为什么呢？呆账就是这笔钱对银行来说已经没有希望了，所以直接核销。

说白了就是你已经成了"死账"。

老周的故事我一直都记得。他是做物流的，2019年有一笔六万元的车贷没有还上，后来车辆被处置了，但是还有两万多元缺口，银行记为呆账。去年他急需要钱周转的时候跑了七八家小贷公司，人家一看征信报告就懒得多说。

你以为只有银行这样吗？网贷平台的风控模型底层逻辑大同小异。看过某头部平台内部风控文档，上面写的是账户状态为"呆账"的申请直接拒绝。

没有商量的余地。

二、网上搜到的"呆账可贷平台"，十个里面有九个都是坑

我专门查了"呆账借款平台有哪些"这个关键词，结果让我大开眼界。各种以解决呆账融资难题、无视征信秒下款的广告铺天盖地。

为了验证这些平台的真实性，我找了五位有呆账记录的借款人来配合测试。结果怎么样？

3个平台根本没有放贷资质，属于"假平台真诈骗"；1个平台可以申请，但是额度为0；另外还有1个——你猜怎么着——要求先交"会员费"才能查看额度，缴费之后显示"综合评估不通过"，钱也不会退。

坑爹的地方就是专门针对着急用钱的人下手。越急就越容易上当。

小敏这个姑娘给我留下了很深的印象。她征信上有一笔信用卡呆账，金额不大，四千多块钱。她在某"呆账专属贷款"APP里申请了2万块，结果对方说她的银行卡号填错了，钱被"冻结"了，要交6000元解冻费。差点就转过去了，最后是我拦住了她。

正规的贷款平台，怎么会有借款人先交钱的说法呢？

三、真正可以下款的途径其实并不多

说了这么多坏话，也该给点实际的了。经过我这几个月来的调查发现，呆账客户想借钱的时候有三条路可以走。

第一，把呆账清理掉。这不是废话吗？但是你不知道的是，很多呆账是可以协商还款的。一个叫老李的人在5年前有信用卡欠款12000元本金，利息滚到3万多。他去年主动跟银行联系要求结清贷款了，最后本金加上一点利息一共是1万5千块钱结清。银行给他的提供了结清证明书，征信上呆账的状态变成了已结清。

这事儿银行政策不同，有的好谈，有的难谈。四大行比较硬朗一些，股份制银行、城商行为相对灵活。

第二条，抵押贷款。有房有车的情况就不一样了。有个做装修的王老板，在征信上挂着十几万的呆账，但是他名下有一套小公寓。去年他用房子作抵押，在某城商行贷到了三十万元。利率不算低，年化在10%以上，但是钱真的到手了。”

第三条，找亲友做担保人。这要看你的品行以及亲朋好友的经济实力如何。成功的案例我见过也有因之而闹翻的情况出现。不多说自己考虑一下。

那些声称"呆账可以贷款"的信用贷平台，到底有没有可信度？

直接得出结论：市场上几乎没有正规的、有牌照的、专门针对呆账客户的信用贷款平台。广告要么是诈骗，要么就是高利贷，又或者中介在骗你交服务费。

别傻了，资本是逐利的，并不是慈善性质的。一个被银行认定为"收不回来的钱"的人，哪个正规机构敢给你做信用贷款呢？

风控主管说：“呆账客户在我们眼里，风险系数是普通逾期客户的三倍以上。”放款给这个人怎么样？除非是我脑子有问题。

四、一些容易被忽略的小细节

说几个我在调查中发现的人不知道的事情。

第一，呆账也有不同的种类。有的是"一般呆账"，有的是"溢价款呆账"，还有一种叫做"核销呆账"。不同类型的呆账造成的损失不一样。具体如何辨别可以到人民银行征信中心官网查询一下，这里就不多说了。

第二，呆账记录不是永久的。还清之后保留五年时间。这五年的计算方法是什么样的？从你全部结清的时候算起，并不以产生坏账那一天为起点。很多人把这个时间节点弄错了。

第三，有些呆账并不是因为欠钱不还造成的。我遇到过很多个案例，都是由于年费、小额费用没注意而导致产生的呆账。处理起来比较简单一些，在还清之后让银行出具一份说明即可，影响要比恶意拖欠小得多。

具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，大约有15%左右的呆账属于"非恶意"类型。

五、如果你现在急需用钱

给出一些实际的建议。

第一，先弄清自己呆账的情况。金额、种类以及是哪家机构的搞清楚。

第二，可以协商解决的要尽快处理。不要拖着了，越拖就越难办。

第三，千万不要病急乱投医。那些主动联系你称"呆账可以贷款"的中介，99%都是想割你的韭菜。在采访过的37位借款人当中，被中介骗走钱的人占了超过一半。

第四，实在急用的话就找亲友借一下。我知道很难开口，但是比起被骗走几千上万的"服务费"要好。

老陈后来怎么样了？他被骗走的2000块钱已经报警，但是到现在还没有追回。但是他听从了我的建议，并主动联系到了那家记着他欠款的银行，商定了分期还款的方式来还清债务。征信更新之后上个月他就通过正规渠道拿到了一笔小额贷款。

他说，早知今日就先处理呆账了，并且不再去瞎折腾所谓的"呆账专属平台"。