上个月表弟急着要用钱，半夜给我打电话问我能不能在这个平台上贷款，我当时就被问住了。
其实以前我也没有太在意专门做车贷的app，后来我自己下载下来研究了好几天，并且还找了几个同行的人打听了一下才搞清楚了大风车app借款怎么样。现在网上测评很多，有的是纯粹的广告宣传，有的则是从没借过钱的人胡乱猜测，想要借钱的话，只看这些根本不够。
大风车借款可靠吗？弄清楚它到底有什么用处
很多人看到是app的时候，就认为这是像借呗、微粒贷这样的无抵押贷款，其实并不是这样。
大风车平台主要是提供车辆抵押贷款撮合服务。就是把车押给合作的汽车经销商或者机构，他们给你放款，APP只是一个申请入口以及估价工具。这个逻辑和直接到车管所办理抵押不太一样，它是将很多零散的车贷渠道整合在一起。
讲真，这样的模式有好也有坏。好的是下款很快，比去银行办手续要方便很多；坏的是中间环节多，存在信息不对称的问题。我以前有个做二手车生意的朋友老赵，他经常接这种单子，他说很多人借款的时候根本不知道自己的车被评估了多少钱，只盯着手上的那点钱，到最后还款的时候才发现利息太高了。
所以我想知道你是否可靠？平台本身存在，流程可以运行起来，但是中间的坑很多。
申请流程中的一些"门道"
我自己模拟操作了一遍申请流程，并且向老赵询问了几个重要的问题，发现这里面的门道真的很多。
在APP上提交资料的时候，系统会给你一个预授信额度，看起来很诱人。但是！这个数字和你最后实际能拿到的钱之间存在很大差距。评估师上门看车时总是有各种理由砍价，什么车漆补过、里程数多、内饰磨损大等等都可以挑出毛病来。
去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，因为记性不好而忘了还。他到银行申请抵押的时候没有人理睬，后来尝试着在APP上提交了申请，额度被批准为8万。结果评估师上门一看就把额度压到了5.5万，并且还要装GPS、服务费另算。这件事到现在我还记得很清楚，那客户气得拍大腿，但急用钱又没办法，只能认了。”
这里有一个需要注意的小细节就是评估师上门的时间。一般在上午，也可以是周一至周二。不问原因的话，这是老赵私下里告诉我的，他说那时候审核比较宽松一些，在周五下午或者月底的时候为了完成业绩或者是想早点下班，所以评估师心情不好会更加挑剔。
利息以及费用怎么算？不要只看表面
这是最坑的地方，也是大家最关心的。
app上显示的利率一般为年化利率或者日息，看起来还可以。但是实际上你还要支付GPS安装费、服务费、评估费以及押金等费用。把这些钱加在一起，所要付出的资金成本要比表面上看出来的高得多。
我算了一下。如果你借5万元，分12期还款的话，在app上显示月息为0.8%，感觉比较低吧？但是加上2000元的GPS费、1500元的服务费以及第一期利息前置之后，你最后拿到的钱大概只有4万5左右。按照本金五万做为期十二个月的还贷计划的话，年化率可以达到百分之十八以上甚至更多。正规操作还是这样，如果遇到不规范的操作就没办法算了。
所以不要傻了，只看APP上的那个数字是没有用的。要弄清楚能拿到多少钱，每个月还要还多少钱，在这两笔账减一下就知道真正的成本是多少了。
提前还款是否需要支付违约金？
很多人借钱的时候只想着能借到，根本不想还钱的事，这是大忌。
大风车这样的平台，大部分都是和机构合作的，各个机构提前还款的规定也各不相同。有的规定前六个月不能提前还贷，而需要支付剩余本金3%至5%的违约金。见过很多有钱人想早点还清贷款的时候发现还要缴纳几千元的罚款心里很生气。
具体数字我记不太清楚了，大概就是这样的，各个城市合作的机构不同，政策也可能会有变化。签订合同之前要弄清这一点，并且最好留个录音或者聊天记录做为证据。
什么时候可以使用该平台？
说了这么多坑，就不能用了吗？不是。
存在即合理，这样的平台能够生存下来，说明确实有需求。经过总结发现如下几种情况可以考虑：
- 短期周转，确定一两个月之内可以还清
征信不好，银行贷款办不了，但是有车
急需用钱，等不了银行漫长的审批过程
车子本身的价值不高，典当行给的价格更低
但是如果你的征信情况还可以，又不是特别着急用钱的话，我建议你还是先去银行问问比较好。就算跑两趟利息也能省下一大笔。为了图方便而多出几万甚至十几万利息的就是亏了。
另外，如果你要借的话，请把合同条款逐字逐句地读一遍。尤其是逾期处理、车辆处置等方面的规定，在遇到问题的时候，白纸黑字才是保护自己的依据。见过太多人签了合同都不看一眼就签字，结果车被拖走后也不知道是怎么回事。
最后说点实在的
经过一番研究之后，我对大风车这款软件的看法是：可以使用，但是要谨慎。
它就是一个渠道，并不是直接放款，好坏就看对接的机构靠谱不。这就像开盲盒一样，运气好碰到正规机构，利息合理服务也好；运气不好遇到那种玩套路的公司，把你折腾得够呛。
老赵说过一句话，我觉得很有道理：借钱这件事上，信息总是不对称的，借款人永远比不上放款人清楚。所以你做的就是多问、多算、多留个心眼。
如果真的要申请的话，建议先了解一下车子的市场价格，在心里有个数，不要被评估师几句话就骗瘸了。
