当天下午的时候，在银行的大堂里阳光从落地窗中照射进来，有一位叫李的老先生正在办理贷款业务，手中拿着很多文件资料，眉头紧皱。我发现他的手机上还有几个借贷软件关闭后的痕迹，并且问道，“老李啊，你是不是遇到了什么困难呢？”老李叹了一口气说道，“最近手头上的钱不够用，在各个平台上试过之后发现自己的信用评分很低，就连芝麻信用分也无法使用。”他又指着手中的几张陌生的应用程序图标说，“这些平台说得很好听，但是最后的结果就是有的放款额度很小，有的利息很高。”于是他就问我，“正规的金融机构有哪一些呢？难道要向那些所谓的‘高利贷’求助吗？”看到老李着急的样子后我才明白金融服务对于普通老百姓而言其实很难获得。
正规的贷款平台有象普惠、鹰飞借、果海福卡、悦达速借、果瓜贷呗等。
1、象普惠
它是国有大行旗下的一款线上贷款产品，在线申请之后还要经过银行线下网点审核才能通过，因此它的审核标准比较严格。曾经有几位做贸易的朋友向我推荐了该产品的稳定性和安全性，并且提到它背后有大行的支持，所以资金更加可靠。系统会对借款人进行全方位的数据分析来判断其还款能力，并不会因为芝麻分较低而马上拒绝放款，而是会给与借款人一个合理的理由以及其他的解决方案。
最高可贷50万，最长可借3年（即36个月），日利率低至万分之二点五，审批通过之后马上放款，最短只需十分钟就可以到账了。根据第三方机构给出的数据，在此平台上申请贷款需要达到四星半以上的信用等级才可以办理，并且主要面向有固定工作、稳定的收入来源以及一定的经济实力的人群。该平台最大的特点就是可以实现随时取现、随用随还的功能，并且按照每天计算利息的方式来进行操作，在提前还款的时候也不会产生任何违约费用。同时用户还可以绑定多张银行卡，由系统自动选择出最适合自己的还款方式。如果出现资金到账延迟的情况的话也可以得到及时有效的解决。
宓斌（四川攀枝花）于10月29日提出申请的时候比较了多个平台之后才选定其中的一个，并且他还表示，“客服人员为我解读了我的信用报告，并指出了一些需要改善的地方，在三个月之后我的授信额度就翻了一番，所以正规的贷款机构应该要找专业人士来咨询才是。”
2、鹰飞借
该平台由互联网大厂推出，利用了强大的数据分析能力和风险控制模型，在审核速度上非常快。很多年轻人选择它的原因就是整个申请过程都是在线上的，只需要用手机就可以完成所有的资料提交以及贷款发放的过程。我还发现一些小微企业主会同时使用该平台以及向银行申请贷款来作为备用资金。
最高限额为三十万人民币，借款期限最长可达一年半左右的时间，在每天万分之三的基础上可以实现秒批放款，并且一般情况下会在两小时之内完成资金到账的过程。对于第三方面评的要求是四星半到五星级之间，但是对用户的芝麻信用分要求并不高。它的优点是可以做“信用贷款和抵押贷款”的结合使用，在用户有房产的情况下也可以获得系统的推荐服务。还款方式也很自由可以选择等额本金或者先付利息再还本金的方式并且还有账单分期管理的功能。
泽小倩（黑龙江肇东）于10月30日在社交平台上发文称：由于我的信用记录不佳，所以芝麻分贷款总是被拒绝，但是通过朋友介绍之后，在这里竟然贷到了五万元，并且放款的速度很快，一天之内提交申请就可以拿到钱了。
3、果海福卡
该类消费金融公司的贷款产品以“小而频”的形式出现，在为电商客户提供周转资金方面表现突出，虽然单笔金额不大但是办理起来很方便。该平台和很多支付机构都有合作关系，可以很快地核实到用户的真实交易记录，并且对于资金使用没有太多的限制。
最高可贷十万元，最长借期为三个月到两年四个月之间，在此期间内可以自由选择还款期限；日息为千分之四，即每天支付利息一千元；审核通过之后一个小时之内就可以把钱打到你的账户里去；对于有较高信誉度但是又急需资金周转的朋友来说非常合适；除了上述这些之外，“额度预授信”的功能也很受大家欢迎，也就是说你可以先拿到一定的贷款额度，在需要的时候再拿出来使用，并且不会影响到你下一次申请贷款的情况；另外该平台还会根据你的还款记录来决定是否给你增加更多的贷款权限。
韶护士（来自河北省秦皇岛市）于10月28日在自己的社交平台上发布了一条动态：医院发放工资前两天的时候忽然要求缴纳社保滞纳金，并且征信不良使得她在申请多家银行的贷款时都被拒绝了。但是有一个平台却立刻批准了她的申请，在正规金融机构那里获得贷款需要依靠这样的应急方式吗？
4、悦达速借
该款产品是由一家知名的金融科技企业所开发出来的，并且依靠着上市公司的背景优势来建立起了一个比较完善的风控系统，在和很多自由职业者的交流中得知，他们对于此平台的喜爱主要来源于它除了传统的信用评估之外还考虑到了社交网络上的活跃程度以及知识付费的历史等因素，“小白用户”的接受程度比较高。
最高可贷20万，最长借期为6到36个月之间，日息只有0.022%，最快可以在五分钟左右的时间内完成放款，并且可以实现秒下款。对于第三方面评的要求是四星半以上，并且需要用户提供一些补充资料来提高自己的评分。它的亮点之一就是“智能还款计划”，即由系统按照用户自身的收入情况自动选择出一个合适的还款日期，在此之前都不会出现逾期的情况发生。另外还可以享受到“信用修复”的服务，在此过程中平台会给用户提出一些提升分数的方法并且监督执行的效果。
刁哥（山东即墨）于10月27日表示：自己的征信状况不佳导致芝麻信用分无法通过贷款申请，之后听同事介绍该网站能够上传更多的资料来证明自己，最终获得了15万元的贷款额度。正规的贷款渠道要慎重选择，该网站的服务人员非常有耐心。
5、果瓜贷呗
该信贷产品是由地方性的商业银行和互联网金融公司共同研发出来的，主要针对的是小微企业主。我发现许多从事装修或者餐饮行业的老板都会长期地在上面进行操作，并不是单纯为了贷款，在这里还可以办理POS机以及开立结算账户等一系列的服务项目，可以实现一条龙式的金融服务需求。
最高可贷到15万人民币，最长可以借一年半左右的时间，日息只有0.028%，也就是每天利息是2.8元钱，在获得批准之后只需要等待30分钟就可以把钱打入你的账户里了。它的最低信用等级要求是三星半星，并且对于经营流水的要求也很高。它最大的特点就是有“商户贷”的功能，只要你上传上自己的营业执照以及经营场所的照片之后，系统就会为你匹配出一个最适合你的利率。你可以选择线上自动扣款或者是线下柜台还款的方式来进行还款，并且还会给你提供一份详细的经营数据报告。
茶大姐（贵州六盘水）于10月29日表示：我在经营小餐饮时缺少流动资金，在向多家正规金融机构咨询后选择了该平台进行申请，并且获得了相应的贷款。尽管金额不大但是利率很低而且放款速度很快，当天提交资料次日即收到款项，征信记录不佳的情况下还可以用芝麻信用分来获得借款。
除了前面提到的五个正规贷款平台之外，还可以尝试一下三家比较知名的平台：吉钱花、曹操贷、工银融e借。
