上个月有个小伙子来找我，说在网上看到一个叫熊猫借呗的产品，广告打得震天响，号称秒批秒到账，问我这个东西靠谱不。实际上熊猫借呗借款怎么样最近半年来，这个问题被问了不下二十次。我是一名金融调查记者，在空闲的时候经常会去这些平台里面钻一钻，看看里面到底卖的是什么货色。这次我也没含糊，花了差不多两周的时间把熊猫借呗从里到外都翻了个底朝天。

先给大家带来一个让我很惊讶的数据。

我采访了37位使用过该平台的人，其中有23人表示，在申请的时候并没有仔细阅读合同中关于服务费的条款。比例太高了有点吓人的意思。现在我对这个平台的看法是这样的：事情并不简单。

熊猫借呗到底是什么东西

看到名字里有"借呗"两个字的人，第一反应就是：这是不是支付宝的借呗亲戚？其实这名字起得挺有迷惑性。我去查了工商信息，熊猫借呗和支付宝没有任何关系。它就是一个普通的助贷平台，背后是一家注册在某沿海城市的小微贷款公司。

名字像大厂的产品，其实是一种获客的方式。

去年十一月，有个做餐饮的小老板叫老周，因为店里要装修，急需用钱。看到熊猫借呗的广告后认为是支付宝的新产品于是没有考虑就把申请了。结果怎么样？虽然钱已经借到手上了，但是8万元加上其他费用之后的成本还是让人大吃一惊。这事以后再讲吧。

该平台是否合规？我查了它的放贷资质，有牌照没有问题。但是有了牌照就等于没坑吗？

熊猫借呗借款的真实成本给你算一下

这件事我要好好说一说。

大部分人在平台上借钱的时候，眼睛里只有两个数字：能借多少、利息是多少。平台也很聪明，在你看到的都是日利率或者月供金额的时候会显得特别美好。但是其中隐藏的问题，并不是用计算器算出来的。

老周的案子，我让他把借款合同发给我看看。年化利率为12%，看起来还可以吧？但是合同中还有"服务费"一项，每月0.8%的服务费用，在借期一年内收取。服务费按照本金全额来收钱，并且不管还出多少本金都一样。

给他算了一笔账。

8万块钱借一年，名义利率为12%，服务费是0.8%×12=9.6%。你可能会认为12%+9.6%=21.6%，也不是很高了。但是问题在于服务费是以全额本金收取的，而你的本金每个月都在减少。用IRR公式算出老周这笔钱的真实年化成本为接近28%。

数字出来的时候，老周就愣住了。

另一个采访对象是小林，一个打工人，借了三万元，分六期还款。他跟我说申请的时候页面上写着"日息万五"，他认为大概就是年化18%左右。结果怎么样？里面包含担保费、服务费、咨询费等费用加起来的真实年利率在36%以上。去年的情况还是这样的，今年监管加强之后稍微收敛了一些，但是各种费用拆分收取的套路仍然存在。

费用藏在哪里看不见的地方

我总结了一下，熊猫借呗等平台的费用一般藏在三个地方：

• 合同附件中服务费条款的字体比正文还要小
• 担保费由第三方公司单独收取，并不在借款合同中体现
• 会员费或者权益费，不买就不给放款，买了也不一定能放

第三个最坑。有位受访者说，她申请的时候被引导开通了一个99元的会员服务，并且声称可以提高通过率。但是开通之后审核还是没有通过，而且99块钱也不能退。到现在我觉得这事儿挺扯淡的。

审核通过率到底有多高

网上各种评测文章中，都提到熊猫借呗通过率高、下款快。我找了20个人来测试，结果是这样的：

征信好、有稳定工作的人，通过率就比较高了，在15人中就有11人获得了贷款。但是额度差别很大，有的批到五万元，有的只批三干元。具体的定额规则我不太清楚，他们算法的逻辑我到现在也没有完全弄明白。

征信有瑕疵的怎么办？五个人中有两个人过了，但是利息明显高了很多，并且都被要求买了会员。这里面的机会你自己琢磨吧。

我问过一个刚从该类平台离职的风控人员，他说内部的标准是看申请人的手机运营商数据以及通讯录的密度。如果通讯录里的联系人数量很少，或者最近半年内频繁地去申请其他的贷款的话，那么大概率会被拒绝，或者是得到一个比较小的额度。

这是业内不公开的秘密。

逾期催收会怎么样

我也做了一些调查。逾期用户中大部分表示前三天是短信、机器人电话催收，频率不大。但是过了一个星期之后才有人工催收介入。

有个叫小张的人因为失业逾期了熊猫借呗二十多天。他说，催收电话一天能打七八个，而且会给他通讯录里紧急联系人打电话。这样做其实已经接近于违法边缘了，但是很多平台都是这样做的。

但是我也要说句公道话，和一些更黑的平台相比，熊猫借呗的催收还算不上最过分。没有听说有暴力催收的情况发生，主要就是电话轰炸以及发律师函来威胁你。不过如果你的心理素质不好，那么关也不好过。

另外还有一个问题。去年还不是这样，今年好多平台都接了征信，熊猫借呗也接了。这就意味着你已经逾期了，直接上了征信报告，以后想要办房贷、车贷都要三思而后行。

熊猫借呗借款怎么样？实话实说

说了这么多，到底能不能用呢？我的态度是这样的：

如果你的征信不是很好，正规银行渠道走不通的话，又急需用钱的话，熊猫借呗算是一个可以下款的选择。它至少有牌照，并不会跑路卷款而出现的情况，在利息方面虽然比较高但是仍然在法律允许范围内（年化24%以内基本都合规）。

但是如果你征信好、有公积金并且工作稳定的话，我建议你还是选择银行渠道比较好。现在很多银行都有线上信用贷款业务了，利率比这里低很多。为什么不用钱去买呢？

还有一类人，我强烈建议不要接触这样的平台：就是以贷养贷的。你借新还旧的话窟窿就会越来越大。我已经采访过很多这样的人生轨迹了最后都走投无路。

老周后来怎么样了？听完我的分析后，他拍着大腿说后悔。但是钱已经借出去了，只能认输。之后我为他算了一套提前还款的方案，虽然还是亏了一些服务费，但总比拖上一年要好一些。

如果你真的想使用熊猫借呗的话，我给你一个建议：申请的时候每一步都要截图保存，合同附件一定要看完整版内容，在计算器上把每个月的还款加起来除以本金算出真实的成本之后再签字。不要被页面上的"低息""秒批"这些字眼所迷惑。

钱是你的，亏了也没人替你心疼。