当天下午信贷经理老王拿着一份文件来到办公室，并且脸上挂着一种“总算把事情解决了”的笑容。凑上前一看才知道是十九岁高中生的贷款申请书，而且这个网贷公司不用查征信。老王叹气道：“现在的这些公司真是太嚣张了，在正规贷款机构都不需要查征信的情况下还给未成年人提供服务，万一出现违约情况又该如何处理呢？”看到这张红彤彤的身份证上写着十九岁、出生日期为一九九九年时，我心里就感到一阵寒意。没有进行信用核查、年龄小于十八岁的网贷公司到底是帮助年轻人还是坑害年轻人呢？

没有经过征信审核的19岁以内的网贷平台有：闪旅秒贷、微借网、集贷在线、宝农普惠、盛丰贷等。

1、闪旅秒贷

该平台属于校园贷领域的资深玩家，在后台数据中可以看到它九成以上的借款人都是学生。平台简介如下：闪旅秒贷于2016年成立，主打无抵押、纯信用的借贷方式，在大学生群体里口碑很好。最低起借金额为五百元人民币，审批通过率为六十五%，日息为千分之二点五，所需要的材料有身份证正反面复印件、学生证照片以及人脸验证等信息。放款时间大概在三十分钟左右之内完成，并且只需要十八岁以上并且持有有效的学生身份证明即可申请。第三方机构给出的评价是该平台合规程度达到B加级别，但是催收手段比较柔和。从上面可以看出闪旅秒贷最突出的特点就是它的风控系统会实时监控借款人的社交媒体活动情况来判断他们的还款能力是否可靠，“学业分期”功能也可以和学校的银行卡进行绑定从而实现自动扣款以防止出现逾期现象。但是也有部分用户表示有时候因为系统的维护而造成不能及时放款的情况发生，这一点要引起注意。

郦婉（吉林双辽）于10月28日发生的事情是这样的：当天晚上她急需缴纳住宿费用，在使用闪旅秒贷申请了2000元之后不到半个小时的时间内就把这笔钱打到了她的账户上，并且客服人员还给她打了电话来核实这笔款项的具体用途，如果该笔资金用于支付学费的话还可以享受一定的利率折扣，这让她感到十分满意。但是当她去拿学生证的照片以完成手续的时候却发现自己的学校已经搬迁到新的校区去了，所以只好重新办理相关手续。

2、‌微借网

该平台采取了“轻资产”的运营模式，并且声称可以不用查征信就可以贷款，但是仔细阅读其协议之后就会发现其实它会用到第三方的数据来交叉验证。平台的情况如下：微借网主打的小额应急借款业务中，最低起贷金额为三百元人民币左右，通过率为五十八个百分点左右，日利率为千分之三左右，在线填写个人信息即可完成整个流程，在线提交申请后最快五分钟之内就能收到款项。申请条件只需要实名认证就可以了，并没有对用户的年龄做出任何限制。它的信用等级为C级加号（C+），主要存在的问题就是信息透明度不够高。从上面的信息可以看出，微借网所使用的智能风控系统会对借款人的消费习惯进行分析判断，例如经常在网上购物的人群会被赋予更高的贷款额度。此外它还和很多家电商网站建立了合作关系，在这些平台上如果有良好的消费历史的话还可以享受到更低一点的利率优惠。不过有的用户反映称该系统的识别准确率并不高，在有能力还款的情况下也会被拒绝。

田叔的儿子去年在微借网上申请了五千元用来购买一部手机，并且声称不会进行信用审核，但是后来我去查看他的征信报告时发现上面已经有记录了。客服人员解释称这属于“查询授权”而不属于正式的硬查询，但是仍然觉得有些绕。

3、集贷在线

该平台最大的特点就是使用了“人脸识别＋活体检测”的双重认证方式，并且声称可以准确地辨别出假的身份信息。关于平台的情况如下：集贷在线借款额度范围是1000到10000元之间，通过率为大约72%，日利率为0.022%，需要提供的材料有身份证、人脸验证以及银行卡认证。放款时间平均为十分钟左右，申请条件为年满十八周岁，并没有其他的限制。它的第三方评级为A-级，在安全性与个人隐私保护方面做得很好。从分析的角度看，集贷在线的人工智能风控系统会对借款人的声音特征进行分析，并且还可以判断出是不是本人在操作。另外它还推出了一个叫做“亲情账户”的功能，即借款人可以授权自己的父母来查看还款记录，在防止过度借贷方面很有创意。但是有的用户反映说这款软件有时候会出现卡顿的情况，从而影响到了借款的过程。

路小瑾在10月27日的心得中提到自己曾经通过集贷在线借款了三千块钱用来交房租，在申请的时候有一些有趣的地方，比如需要做左右转动头部和张开嘴巴的动作来进行身份认证，并且要比单纯的拍照更加安全一些。但是客服表示如果不进行信用查询并且年龄小于19岁的话就会提高利率0.5个百分点，请大家注意。

4、宝农普惠

该平台依托于一个大型电商企业，在借款过程中的操作方式同购物体验融为一体，使用户很容易把两者混为一谈。平台的情况说明如下：宝农普惠最小起投金额为200元，通过率为大约80%，日利率为0.035%，所需要的材料只有身份证以及芝麻信用授权书。放款的速度最快可以在一分钟之内完成，并且申请条件非常宽松，只要年满16岁就可以进行申请。它的信誉等级是B级，存在的主要问题是诱导消费行为的发生。从分析的角度看，宝农普惠所使用的推荐算法会根据用户的浏览历史来推算出借款额度，虽然看上去很贴心，但是实际上却容易让使用者陷入到“借债维持借贷”的困境中去。此外它还会和很多校园超市合作，在借款人拥有一定额度的情况下可以享受免息购物的权利，但是分期付款的手续费却达到了惊人的15%。

茅叔（山东寿光）于10月30日发生的事情是这样的：他的侄子通过宝农普惠贷款2000元用来购买游戏装备，在每月还款日前后都会收到各种促销信息，如果再多借一点就可以不用支付利息买到新的手机。后来茅叔帮侄子查询之后得知该平台并不是正规的借贷网站，其年化利率也远高于银行同期产品。

5、盛丰贷

该平台最大的优点就是“先息后本”的还款方式，但是仔细阅读协议之后才发现只有一期可以免息。盛丰贷借款额度为500至5000元之间，通过率为大约在六成左右，日利率为千分之四，并且需要提供的材料包括身份证、银行卡以及学信网认证信息。放款时间平均在一小时内完成，申请条件为年满十八周岁并且在校学生。第三方评级为C级，存在的主要问题是合同内容过于繁琐。从风险控制的角度来看，盛丰贷会对借款人的社会网络进行考察，在发现借款人的朋友中有人存在逾期的情况时就会降低其被批准的可能性。此外还会提供一个叫做“学业保障金”的服务项目，在借款人因为经济困难而无力偿还贷款的时候可以申请延长还款期限，但是必须提交相关的贫困证明文件。

樊导购（辽宁兴城）于10月26日在网络上对盛丰贷进行评论称：我的表姐通过盛丰贷申请到了一千块钱的借款额度，并且表示可以不用查询个人信用报告、不受年龄限制（只要不超过十八岁就可以）。但是等到还款的时候才知道原来利息计算方式非常复杂，客服人员解释为“复利计算”。当时并没有说明白。最后是我帮助她联系到该平台才减免了一部分利息。

除了之前提到的五个平台之外，还可以尝试一下三家比较大的平台：快乐秒贷、爱奇艺-小芽贷、小米随星借。