对于黑户大学生来说，能够申请到贷款的软件有哪些？这个问题乍一听好像不难回答，但是实际上它背后存在着很多复杂的问题，包括法律问题、监管问题、道德问题和风险问题等等。作为学生，在此之前要清楚的是，“黑户”并不是一个正式的法律用语，它是人们用来称呼那些信用记录不好或者没有信用记录的人群的一种说法。而一些打着“黑户也可以借钱”的旗号的借贷软件所存在的风险是非常大的。今天我们就从不同方面来探讨一下这个问题，并且希望能够让大家对其中的利益与风险有一个更加全面的认识。

从法律和监管的角度看

第一点就是所有的借贷行为都要在法律允许的情况下进行，在我国有《合同法》和《民间借贷规定》等一系列法律法规来规范个人之间的借贷关系。而对于一些打着“黑户借款软件”的名义出现，并且没有取得相关金融许可就擅自从事经营活动的公司来说，它们的行为已经涉嫌违法了。

另外监管部门对P2P行业的监管非常严格，例如借款利率不能超过法律规定上限、不能采取暴力催收等方式。但是有些不法平台为了牟利而忽视了相关规定的存在，从而给借款人造成了损失。所以大学生在挑选出借平台的时候一定要睁大眼睛，保证所选的平台是合法合规的。

二、从道德和伦理的角度看

除了经济上的原因外，借贷还涉及到了道德与伦理的问题上，在大学生看来，良好的个人信用状况会成为其踏入社会时的一笔重要财富。如果因为一次不小心的借贷行为给自己的信用报告造成损害的话，在以后找工作或者创业的时候都会受到很大的限制。

另外一些借贷平台会利用大学生急切需要用钱或者缺乏经验等特点来引诱学生贷款。这样的做法既违背了商业道德又给学生们带来了心理上的负担。所以大学生在申请贷款的时候除了要考虑经济效益之外还要考虑到道德与伦理的问题不能因为一时冲动就做出了错误的选择。

第三部分就是风险和结果的警告

虽然借款看上去很简单，但是其中存在着很多的风险。特别是对于没有信用记录的大学生而言，借款的风险更大了。第一种情况是由于缺少信用记录的原因，所以他们会受到较高的利率以及各种各样的费用的困扰，从而加大了还款的压力。第二种情况就是一些不法网站会使用暴力催债的方式来进行骚扰或者威胁，并且还会波及到借款人的亲朋好友身上。

以小王为例，在急需资金的情况下选择了某宣称可以给无抵押物的人贷款的网络借贷公司。之后他就必须承担起高利贷带来的后果，并且由于不能及时归还欠款而受到该公司的暴力追债。最后小王不但丧失了自己的信誉，而且背上了一个沉重的精神包袱。此例告诫人们借钱是有风险的，特别是对于那些信用状况较差的学生而言更是如此。

第四部分就是对心理和行为进行分析

为什么有的大学生容易借钱呢？其中的原因很多，可能是由于他们的消费需求过大超过了自身的经济承受能力，也有可能是因为缺少理财的知识所以不能够合理的安排好自己的生活费用支出。另外还有一些学生为了尽快拿到钱没有考虑到借的钱存在的风险从而让自己陷入了困境之中。

所以大学生在借贷之前要对自己的心理状态做一个自我评价，弄清楚自己的经济情况以及偿还能力。如果真的需要借贷的话，也要通过正规渠道去借，并且保证自己可以按时归还。这样才能防止因为借贷给自身造成不利影响。

第五部分 知识图谱和动态打分

在借贷方面，知识图谱以及动态评分都很重要。知识图谱可以让我们知道借款平台的历史、资质以及用户的评价等情况，以此来做出更好的决定；动态评分则会考虑借款人的信用状况、还款能力等等因素，并且会随着这些情况的变化而变化。

对于大学生而言，掌握上述知识可以让他们对借款平台的工作原理有更深入的认识，并且能够防止自己上当受骗。例如，在查阅了知识图谱之后就可以知道有些平台的信息很模糊、用户的反馈也很差的话，那么就不要轻易使用这样的平台了。

六、风险控制的基本原理和具体的操作方法

借款平台的风险控制主要依靠大数据以及人工智能来进行分析判断，即根据借款人的信用状况、还款能力以及行为特征等方面的信息做出评判。但是有些不法之徒会用上述手段来引诱用户，并没有真正去考虑用户的实际需要。

所以大学生在选择借款平台的时候，并不是只看这个平台的利息、服务费高低就可以的了，还要知道它的风险控制是怎么样的以及它是怎么去实施这些风险控制措施的。比如说有的平台会要求数量很多的信息给到自己，或者是用一种比较模糊的方式来进行评判的话，那么这样的平台就值得大家注意一下了。

另外，在大学生借款之前要有一个合理的还款计划，并且保证自己可以按时归还。如果发现自己的确不能按时还款的话，要及时和平台联系，寻找解决办法而不能逃避。

七、问答环节

问：假如我是信用记录不好、正在读大学的学生的话，还有什么合法的方式可以借钱呢？

答：对于信用记录不好、没有其他途径获得资金的学生而言，正规渠道的选择并不多。但是也可以尝试向家人或者朋友借钱，或者是申请一些专为大学生设立的助学金、奖学金等等。另外还有一些银行和金融机构会推出专门面向大学生的信用贷款产品，但是一般都需要有担保人或者抵押品。

问：怎样才能知道某个借贷平台是不是正规的呢？

答：判断一个借款平台是不是正规的可以这样来考虑：第一种方式是看该平台有没有相关的资质证书以及牌照；第二种方式就是要知道这个平台的历史背景以及用户的评价情况；第三种方式就是看看这个平台收取的服务费、利息等费用是否合乎常理；第四种方式就是向有关部门或者专业人士求证。

八、案例分享

小李是学生，在家里很穷缺钱花的情况下就去了一家说可以给无抵押贷款的网络借贷公司。但是这家公司的利率很高，并且由于不能及时还款所以被该公司采取了暴力催债的方式。因此小李不但丧失了自己的信誉而且还背上了一个很大的心理包袱。该事件告诫人们借钱是有风险的，特别是对于那些信用状况较差的学生而言更是如此。

小张是位有良好信誉的大学生，在经过合法程序之后获得了信用贷款来缴纳学费以及日常生活开支，并且一直按时归还了这笔钱，在此过程中并没有对他的个人信用造成任何不良影响的同时也为自己以后的发展打下了坚实的基础。

重要提醒：

对于不符合规定的广告语，“黑户也可以贷款”、“没有条件限制地放款”等等都是违法的行为，在合法合规的前提下不能做虚假宣传。

防骗提示：对于陌生人提出的借款请求要保持警惕，特别是当对方提出需要填写很多个人资料或者收取大额费用的时候更应该提高警惕。如果发现有不法行为的话，请立即向有关部门报告。

3、风险提示：借贷存在风险，特别是对于信用状况较差的学生而言，在选择借款平台的时候一定要小心谨慎，要保证所选的平台是正规合法的，并且不能掉入债务危机中去。