各位朋友好，今天我们讨论一个很多人都很在意的问题——征信出现逾期之后，在微信上借的钱哪家平台的利率最低呢？这个问题乍一听好像很简单，但是其实里面涉及到很多东西，并不是一句话就可以讲完的。我们要从不同的方面去考虑问题，才能得出正确的结论。

首先我们要弄清楚的一个基本的道理是：征信上有逾期记录的话，在金融机构看来你的信誉分就会降低很多。就好比你要向银行申请贷款一样，银行会根据你的信用状况来判断是否批准你的请求，并且给出什么条件下的利率。逾期次数多或者程度重的话，那么你借的钱成本也就越高了。微信上的各种借贷APP虽然听上去很有吸引力，但是它们也并非没有防备之心，它们的风险控制体系要比你想像中复杂的多。

从法律的角度来讲，我们应当知道：按照《民法典》以及《商业银行法》的规定，借款利息是有最高限额的。如果民间借贷的利息超过了这个限度，那么超出的部分就得不到法律的支持了。微信上的各种借贷平台有的是正规金融机构设立的，有的是消费金融公司开办的，还有的是网络小额贷款公司经营的。这些平台表面上看利率很低，但是经过计算之后发现其实际年化利率并不低。例如某平台宣称的日利率为0.05%，看似便宜其实一年下来要支付高达20%以上的利息。

从监管的角度看，我们要注意的是：近几年来，我国对于互联网金融行业的监管力度越来越大，在此背景下，央行以及银保监会一再重申要对网络借贷进行整顿，并且严厉打击高利贷以及暴力催债的行为。在微信上存在很多种类型的借贷平台，有的是合法合规的，而另外一些则是在打擦边球。如果用户选择了不合法合规的平台的话，那么除了高额利息之外还会遇到催债骚扰和个人信息泄露等问题。

从道德的角度看，我们应该考虑的是：征信逾期主要是由于之前所欠债务未能及时偿还造成的。其中的原因有很多，例如失业、生病或者遭遇了不可抗力等等。但是不管怎样，逾期记录都会对你的未来信用造成不良的影响。如果再继续使用高利贷平台的话，就很容易陷入“越欠越多”的困境中去。从道德的角度来看，我们应当尽可能地采用合法合规的方式进行借贷，并且不应该因为一时的便利而去透支自己的信用。

从风险的角度看，我们要注意的是：微信上的借款软件有的看上去很正规，但是也存在很大的隐患。例如一些软件会要求你授予它大量的个人隐私权限，比如你的通讯录、地理位置等等，在没有得到你同意的情况下就擅自使用了你的个人信息，并且还会在你不知情的情况下自动扣费或者继续分期还款从而造成你的负债不断增加。

从心理上来说，我们要进行如下改变：征信上有逾期的情况的人会很焦虑、自卑或者不敢去面对它。但是其实逾期记录并不等于世界末日，在积极改正的同时按时还清欠款之后，个人信用是可以慢慢恢复过来的。在选择借款平台的时候不能因为一时冲动就随便选一个利息很高的平台来借钱，要理性地考虑清楚再做决定。

从知识图谱的角度来看，我们需要知道的是：借贷平台上的利息高低主要取决于个人信用分、借款额度大小、借款时长长短以及还款能力等多方面因素，在一些平台上还会用到“动态评分”技术，即通过分析用户当前的数据情况来改变其贷款成本。例如，如果近期用户的还款表现不错的话，则该用户的贷款利率就会下降；反之亦然。知道了其中的道理之后就可以做出更加合理的决定。

从风控的角度看，我们应当明白：微信上的借贷平台后面有很复杂的风险控制体系，该体系利用大数据和人工智能等方式来判断用户的信用情况、还款能力以及消费习惯等等，在用户逾期次数多的时候就会把用户视为高风险客户，并且会提高贷款利率或者直接拒贷。有的平台还会用到“联合风控”的方法，即与其他机构合作来进行风险评价。

从操作方案的角度来看，我们需要考虑的是：如果您的征信出现了逾期的情况，在微信上寻找利率较低的借款平台的话，可以按照以下几步来进行操作：

1. 知道自己的信用情况：首先到征信中心查一下自己的信用报告，了解逾期的情况，并且把之前的欠款全部还清之后再考虑使用低息贷款的产品。

2. 选择合法的交易平台：首先应该选择有资质、正规的消费金融公司进行借款，例如微信上的“微粒贷”、“微业贷”。尽管这类平台的审核比较严苛，但是它的利息是公开透明的，并且也符合相关法律法规的要求。

3. 防止违规的广告：有的平台为了吸引用户会使用“低息”、“免息”的说法来推广自己的产品，但是实际上它的利率却非常高。例如，“先息后本”的方式虽然可以降低初期的压力，但是总的利息支出仍然要比普通的贷款要多一些。

4. 谨慎授权信息：在借贷的时候要谨慎地授权自己的信息，只给必需的信息就可以了，防止个人信息被不法分子利用。

5. 制定还款计划：在借出资金之前要对自己的还款能力进行一个判断，并且要有一个合理的还款方案，在没有考虑清楚的情况下就去透支以后的信誉是不可取的。

案例分析：小张因为征信上有几次逾期记录，在急需用钱的时候看到了一个平台发布的广告说可以做到日息只有0.03%，觉得非常划算。但是实际上这个平台的利息很高，并且诱导用户授权了通讯录信息，之后就被催收人员骚扰到了。最后小张的朋友向他推荐了微粒贷，尽管申请过程比较困难，但是利率公开、还款方便。

问答环节：

问：微信上的借款平台中，哪款产品的利率最低呢？

答：没有一个固定的答案，微粒贷、微业贷这些有牌照的金融机构贷款利率比较低但是审查很严，其他的平台看上去利率很低其实不算低。

问：如果征信上有逾期记录的话，还可以借钱吗？

答案是肯定的，但是利率会比较高一些。所以最好先把信用修复好之后再去申请贷款。

问：怎样才能知道某个借款平台上的利息是不是合理的呢？

答案是：要查阅合同上的年利率，并非只有日利率、月利率一种方式来计算利息。当年利率超出法律规定范围的时候就需要引起注意了。

重要提醒：

1. 注意不符合规定的广告用语：比如“低息”、“免息”、“秒到账”，实际上可能会有较高的利息或者其他的费用。

2. 防骗提醒：不能给任何需要先交手续费或者保证金的平台打款，这是诈骗行为。

3. 风险提示：如果存在征信逾期的情况的话，那么借款的成本就会比较高一些，所以最好是先把信用修复好了之后再去申请贷款。要选择正规的渠道来进行借贷，并且不能够去借高利贷来解决自己的问题。