提到征信黑、征信不好、征信烂，在现在的社会上几乎成了金融界最为人所诟病的标签之一。特别是对于急需资金周转而又被传统的商业银行拒之门外的人来说，他们往往会选择去网贷平台借贷。但是问题在于，在众多的网贷平台上，哪一个更易于借款呢？而其中所蕴含的各种值得思考的内容就包括了法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等方方面面。今天我们就来探讨一下关于征信黑人群体如何选择合适的网贷平台的问题。
首先我们要知道的是，征信不好并不代表你就没有优点了。征信系统只是一家金融机构用来衡量你信用风险的一种方式，并不能全面反映一个人的价值。但是在现实生活中，该系统的影响还是很大的，特别是对于想要借钱的人而言。如果征信报告上有许多逾期记录或者是“征信黑名单”的话，在申请贷款的时候就会遇到很多障碍。
那么网贷平台又是如何对待征信差的人群的呢？其实并不如人们想象中那样宽松。尽管有的网贷平台的确要比银行更加灵活一些，但是它们也拥有自己的风控系统。一般而言，网贷平台会用到大数据风控的方法来考察你是否有能力按时还款以及你的消费是否正常等等一系列情况。因此即使你的征信记录不太好，在其他方面做得很好的情况下（比如按时还贷、消费稳定），仍然可以被网贷平台接受。
法律层面任何一家金融机构或者网贷平台都不可以随便发放贷款，《中华人民共和国合同法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》都规定了网贷平台要遵守法律法规，在没有还款能力的情况下不得给借款人提供资金支持。所以即使是征信记录很差的人，网贷平台也不会因为想要盈利而置之不理，而是会做详细的风控审查工作。
监管层面近几年来我国对于P2P行业监管力度越来越大，《关于进一步规范网络借贷信息中介业务活动的通知》也明确规定了P2P平台要建立完善的风控体系，并且不能给高危群体提供贷款服务。因此即使是某些平台表面看上去对信用差的人群比较宽容，但是实际上它们也会有自己的界限，在没有把握的情况下是不会贸然出手的。
道德层面因此我们要考虑到一个问题：如果个人信用记录不好，是否就说明这个人曾经有过不诚实的行为呢？如果是这样的话，那么网贷公司给这样的借款人提供贷款，其实就是在纵容他的不良行为。从这个角度来看，网贷公司也应当承担一定的道义上的责任，并非只顾追求利润而不顾风险。
风险层面征信差的人一般还款能力和意愿都比较低，对于网贷平台而言就是很大的风险了。如果把钱借给了这样的借款人而不能及时归还的话，那么该平台就有可能会遭受坏账带来的损失。因此虽然有的平台表面上看很容易借款，但是其实也存在一定的风控措施，例如提高利率、收取高手续费等等来抵消可能产生的风险。
心理层面征信差的人往往会有“破罐子破摔”的想法，即既然自己的征信都已经坏掉了，那么就不再去管它了，随便借一点钱来用一下，能还多少是多少，不能还就不还了。这样的态度非常危险，会让自己陷入一个恶性循环之中——越借越多、越欠越多。因此，在急需用钱的时候也不能因为征信不好而放松对自己的控制。
知识图谱征信系统由个人信息、信贷信息、非信贷信息、公共信息和查询记录五大部分组成，其中信贷信息最为重要，它包含了你所拥有的各种贷款以及信用卡使用的详细情况，比如贷款数额、还款历史以及逾期次数等等。如果有太多的逾期记录出现在你的征信报告中的话，那么你的信用分就会非常低，在网贷平台上申请借款的可能性也会很小。
动态评分很多网贷平台使用的是动态评分模型，也就是说你的信用分并不是固定不变的，而是随着你的行为变化而变化的。例如，如果你最近几个月一直按时还款的话，那么你的信用分就会慢慢提升；相反地，如果你又出现逾期的情况了，那么你的信用分就会降低。因此即使你在之前的征信记录中存在问题，在现在的网贷平台上仍然可以申请到贷款。
风控原理网贷平台的风险控制方式与银行相似，都是依靠各种审查措施对借款人进行信用风险判断的不同之处在于网贷平台的风险控制更多地运用了大数据以及人工智能的技术来进行分析消费者的消费习惯、社交网络和个人行为轨迹等多个方面的数据从而形成一个全方位的信用档案即使你有不良的信用记录但是在其他方面做得很好也有可能被网贷平台所接受。
实操方案如果你的信用状况不佳而又急需资金周转的话，可以采取以下几种方式：第一种是寻找一些对征信要求不严格的网络借贷平台，例如消费金融公司或者是小贷公司；第二种是在申请的时候多提交一些补充资料，比如收入证明和财产证明等等来证明自己的还款能力；第三种就是选择较短的借款期限以减少平台风险并提高通过率；第四种就是在其他方法都无效的情况下再求助于担保或抵押的方式来增加自己获得贷款的可能性。
小张征信不好，在一个网贷平台上申请贷款的时候，他提交了详细的收入证明以及消费记录之后还是顺利地贷到了款。由此可见，即便征信不好的情况下，只要能够拿出足够多的证据来证明自己的还款能力的话也是可以拿到贷款的。
问答部分：问题：征信不良的人在网贷平台上借钱的时候，利率是不是比较高呢？答案：是的，在网贷平台上借款时，如果用户的征信记录不好，那么其贷款利率就会相对较高一些。这是因为在借贷过程中存在一定的风险，所以平台一般会把较高的利率作为补偿方式。
问：征信不好但是想要改善的话应该怎么操作呢？答：可以采取以下几种方式来改善自己的征信状况：按时足额地归还每一笔债务；降低信用卡的使用次数；不轻易去办理新的贷款业务；养成良好的消费习惯等等。
重要提醒：
1、不要轻易相信那些以“征信黑名单也可以贷款”的名义进行宣传的广告，大部分都属于违规操作或者诈骗行为。
在借出资金之前要认真地去读取合同里面的各项内容，尤其是有关于利息、服务费以及逾期违约金等等这些方面的规定，在此情况下不要被高利贷所欺骗。
3、借款之后要按时归还贷款，不能因为征信记录不好而忽略掉自己的还款责任，否则造成的损失更大。
4、如果被催收人员骚扰的话，要保存好相关的证据并且马上向有关单位投诉以保护自己的权利不受侵害。
5、借款存在风险，要理性地去借债，并且不能超出自己的承受能力范围之内，更不能盲目地随大流。
