征信有逾期这几个字对于许多人而言就是头上的一把达摩克利之剑，在背上背着这样一块牌子之后，好像整个金融界的门都被堵住了大半。尤其是一旦急需资金周转时所产生的一种焦虑、无助的感觉更是无法用语言来形容。因此很多人的第一反应就是到处打听有没有可以解决征信逾期问题并且还能顺利申请到贷款的网络借贷平台。今天我们就来聊一聊这个问题，并且要说明的是我们并不提倡大家去冒险，而在一个合法合规的前提下给大家提供一些基本的知识以及思路。

按照法律规定，所有的正规金融机构，在给客户放贷前都会对客户的信用情况进行审查，而征信报告就是其中一项重要的内容。如果有逾期记录的话，则说明该借款人过去在履行还款义务上存在问题。根据我国《合同法》和有关金融监管的规定，金融机构可以根据借款人的信用情况来决定是否发放贷款以及贷款的具体条件（比如金额、利率等）。所以那些宣称自己可以不用看征信报告、可以马上放款的网络借贷平台或者是打着这样的幌子来进行文字游戏的人们所面临的风险是非常大的。

谈到监管的话，近几年来我国对于互联网金融行业所采取的措施越来越严格。银保监会以及中国人民银行等相关部门也陆续发布了相关的法律法规和政策措施来整顿市场的混乱局面，并且保障消费者的利益不受侵害。其中规定了P2P网络借贷平台可以开展哪些类型的业务、最高可接受多少利率水平、需要向投资者披露什么样的信息等等内容。如果某家P2P网络借贷平台声称自己能够做到快速放款，但是却没有办法出示正规的金融许可证的话，那么我们就应当对此保持警觉的态度。因为在法律规定的范围内是没有所谓的“轻松获得贷款”的说法存在的。

从道德的角度看，征信出现逾期说明借款人过去在信用方面存在问题。此时再去使用一些不符合规定的网络借贷平台就相当于饮鸩止渴了——既是对自己的不负责任，也是对家人和社会不负责任的行为。所以即便征信出现了逾期的情况，我们也要尽可能地选择正规、合法的金融机构，并用正当的方式解决存在的问题。

接着看风险问题，征信上有逾期记录就说明了借款人的信用状况较差，在这样的情况下再去使用一些不符合规定的网络借贷平台的话，那么风险就会更大一些。这类平台存在的主要问题有以下几点：第一、利率过高，有的甚至超过了法律规定可以接受的最大值；第二、暴力催收，在借款人不能及时归还贷款的时候会受到各种形式的骚扰甚至是威胁；第三、个人隐私泄露，在搜集和保管用户信息时经常会出现安全隐患，造成用户的个人信息被盗用或者滥用的情况发生。这些都是真实存在的风险，并不是危言耸听。

从心理上讲，征信出现逾期的人往往会感到自卑、焦虑甚至是绝望。此时如果再受到一些不符合规定的网贷平台虚假宣传的影响而做出冲动的行为的话，则更加容易陷入其中。但是我们必须要清楚的是，“很容易就能贷到款”后面其实存在着更大的风险。因此我们要保持良好的心态，在理性的态度之下对待自身的信用情况，并用合法的方式去修复自己的信用记录。

那么就让我们来谈谈知识图谱吧。征信出现逾期，并不是孤立存在的问题，在它的后面存在着信用体系、金融监管以及法律规范等多方面的原因。如果能建立一个全面的知识图谱的话，就可以对这个问题有一个更加深入的认识，并且可以作出更为合理的判断。例如，可以了解征信报告由哪些部分组成，什么样的因素会使得征信分数降低；可以知道金融监管的大致情况，哪些网络借贷平台是合法经营的；也可以了解到相关的法律法规的内容是什么样的，自己的权利又该如何维护。这些都是做决定所必需的信息。

动态评分是目前金融业风险控制的一个重要概念，在征信上有逾期记录的人群中尤其重要。由于传统的征信报告只能够反映出一个人过去一段时间内的信用情况，并不能够预知到他未来一段时间内的信用表现。但是借助于动态评分的方式，银行可以利用到借款人的最新行为数据来进行一个持续性的信用分值更新过程。也就是说即便存在征信上的逾期问题，在接下来的时间里如果借款人继续保持良好的信用习惯的话，依然有机会拿到贷款。所以对有逾期记录的客户而言，动态评分既是机遇也是考验。

风控原理是网贷平台怎样做风险评价的基础知识，在此之前要了解网贷平台的风险控制方式主要有以下几种：第一种就是信用评级，即根据借款人的个人信用记录、收入水平以及负债程度等因素对借款人进行综合打分；第二种为反欺诈检测，也就是利用大数据技术去发现是否有欺诈行为存在；第三种就是行为监测，即通过对借款人实时的行为数据进行分析从而得出一个动态变化中的信用分数。以上三种方式都旨在保证放贷的安全性。所以对于有逾期记录的用户而言，掌握好这方面的知识之后再选择合适的网贷平台会更加有利一些。

具体的实施方案就是针对征信存在逾期问题所采取的一系列措施。第一部分是对个人信用状况做一个全面的剖析，弄清楚逾期的原因，并且知道它给自己的信用分造成了多大程度的影响；第二步是根据上面的结果来拟定一份改善个人信用状况的计划书，比如按时还贷、降低债务负担、提高收入等；第三步要找一家合法经营并且符合相关规定的机构去办理贷款手续；第四步则是对自己每个月的还款情况进行严密监控以保证能够及时足额地归还借款从而不再产生新的逾期记录。

通过具体事例来说明要比空洞地讲道理更有说服力一些，在这里我们就举一个小张的例子来说明这个问题吧：小张因为在一次意外中产生了医疗费而造成了一次信用卡逾期，并且数额并不大，在征信报告上留有痕迹。之后的小张急需一笔钱周转的时候看到一则宣称可以不用看征信就可以马上放款的网络借贷平台广告后便信以为真去申请了贷款。但是由于利率过高并且不能及时还款所以被催债人员采取了暴力手段进行追讨。最后不但没能解决问题反而陷入更深的麻烦之中。该例子也很好地体现了选择不合法的网络借贷平台所存在的风险。

在问答部分中回答一下大家关心的问题吧！问：征信上有逾期记录的话还能不能贷到款呢？答：可以啊，但是前提是你要找的是合法经营、资质齐全的机构，并且你的逾期情况不是很严重，或者是有其他形式的信用证明。问：怎样才能知道某个网贷平台是不是合法合规的呢？答：可以去查一查金融监管机构官网上的相关信息，也可以让对方出示相关证件。问：遇到不合规的网贷平台催收的时候该怎么办？答：首先要镇定下来，不要惊慌失措，在此基础上搜集好证据之后再向有关部门或警方报告。

那么怎样才能选到合适的网贷平台呢？对于有逾期记录的用户而言，在选择网贷平台的时候一定要格外小心。第一点就是挑选持牌经营的正规机构，因为这类机构在业务运作方面更为规范，并且风控措施也比较到位；第二步是认真研读借款协议上的各项内容，比如利息是多少、期限有多长以及还款方式是什么样的等等；第三步则是根据自身情况对自身的偿债能力做一个合理的预估，并且不能让自己陷入过高的债务当中去；第四步就是在平时养成良好的还款习惯，在每个月都及时归还本金和利息的同时逐渐修复自己的信用状况。

所以征信有逾期，并不代表没有出路了。关键是自己要保持理智的态度去对待自己的信用情况，并用正当的方式去解决它。一些打着“方便放贷”的名义出现的网络贷款公司其实都是骗局而不是机会。我们应当学会辨别风险、维护自身的合法权益，而不能人云亦云地跟着去做事，否则会落得个欲速则不达的结果。

重要提醒：

对于不符合规定的广告语进行界定：凡是带有“不用查征信”、“马上就能拿到钱”、“利率很低”的字样，并且违背了金融监管条例的广告语都应该被认定为是不合法的广告，不能轻易相信。

防骗提示：对于需要先交纳手续费、保证金等费用或者索取大量个人隐私信息的网络借贷平台要提高警惕，因为这很可能是骗局。

3. 风险提示：如果存在征信逾期的情况，在选择网贷平台的时候要提高警惕，一定要选择合法合规的机构并且认真查看合同内容，科学地判断自己的偿还能力，防止掉入高利贷或者被非法催收的人所利用。