李明属于典型的“黑户”，征信报告上只有逾期记录和频繁查询的情况，在银行信贷员看来他是不可能得到贷款的。但是就在他要放弃的时候，一位信贷经理的朋友私下里对他说：“不要灰心，目前有一些在线平台专门为像你这样的‘信用瑕疵户’提供服务，虽然利率比较高一些，但是也能解燃眉之急。”这位朋友从口袋里掏出手机打开了一个叫做农盈薪呗的应用程序，并现场演示了用面部识别以及活体检测的方式在不到五秒钟的时间内获得了2万元的借款额度。李明都惊呆了，又回忆起之前因为芝麻分只有550分就被拒绝了另一家公司的贷款申请经历，“高炮口子”的要求十分苛刻，在放款前还要强制购买会员并预先支付利息，简直就是把人推向绝路。通过这次比较之后，李明才明白信贷市场有多复杂，在没有把握的情况下很容易掉入陷阱之中，那么有哪些可靠的渠道可以让“黑户”获得大额贷款呢？

黑户能够申请到的大额贷款渠道包括农盈薪呗、鑫朗钱包、柿鸿优贷、青诚速借、携程借钱等。

1、农盈薪呗

该平台在二三线城市的使用率很高，尤其是受到小微企业的青睐。它声称不用查征信，只用大数据风控来判断风险大小，但是实际上还是会根据用户的芝麻信用分来进行筛选，并且这个门槛要比银行低得多。该平台是由几个金融科技公司共同经营的，并非持牌机构，但是它的放款资金来自于持牌的小额贷款公司，因此其安全性要好一些。用户反映可以申请到最高十万元的贷款额度，在首次借款时一般可以获得三千至五千元左右的资金，月利率大约为百分之零点八左右，审核通过之后就可以立刻拿到钱了，并且还可以实现随借随还的功能。但是需要注意的是，他们会打电话给借款人进行用途确认，在发现用途不符合规定的时候就会拒绝放款。

蔚小熙在宜宾经营着一家餐饮店，由于进货需要资金周转，在11月1号的时候向农盈薪呗申请了一万元贷款。当时她对这件事记忆犹新，提交完材料之后系统显示因为近期查询次数较多所以只能贷出五千元，并且很快就在手机银行上收到了这笔钱，整个过程只花了三分钟左右的时间。尽管利率比银行要高一些，但是她在紧急情况下用它来解燃眉之急也合情合理。但是客服人员一直告诫不可以用来赌博，并且还要求她录制一段视频说明用途。

2、鑫朗钱包

该口子主打的是“不查征信只查实力”的模式，主要针对的就是那些虽然有稳定的收入但是征信记录存在问题的人群。它的风控系统会根据用户的社保、公积金以及水电气费缴纳情况来判断其信用状况，并且对于芝麻分的要求并不高，在五五百分左右就可以被接受。该平台是由一个上市公司的子公司所经营的，放款的资金来源于银行，所以安全性非常高。用户反馈称，最高的借款额度为五万元人民币，首次申请时可以拿到一百到三千元之间的金额，日利率为百分之零点六，审核通过之后会在一小时内收到款项，并且不允许进行随借随还的操作，需要按照约定的时间来进行还款。不过它提供了一个叫做“容时差”的服务，在逾期一天至三天之内都不会影响到个人征信记录。

潘姨住在安徽省池州市，她的职业是制作手工艺品，在11月2号的时候她的儿子生病住院需要很多的钱来治疗，于是她就向鑫朗钱包申请了2000元的借款。她说：“使用这个软件非常简单，但是系统却要求我要上传水电费单据作为身份认证的一部分，我当时以为这是诈骗行为，直到后来才知道是用来核实住址的。在放款之前还要安装一个辅助应用来提升额度，我没有理会它。现在回想起来真的要感谢它，在儿子做完手术之后只收取了几百元的利息，并不多。”

3、柿鸿优贷

该平台较为低调，在行业内也有很好的评价。它的放款策略是“白户可以申请贷款，黑户要谨慎”，对于芝麻信用分的要求为大于等于580分，并且还会根据用户的资产情况来决定是否放款。放款的资金来自于两家持牌消费金融公司，单次借款的上限为八万元人民币，首次借款金额范围在两千到六千之间，日利率为一点二厘左右，在审核通过之后最快可以在五分钟之内完成转账操作并且可以实现随时还款的功能。用户表示该平台非常重视用户的手机号使用时长以及实名认证的时间长短，在缺少这两项信息的时候很容易就会遭到拒绝。

浙江诸暨的小璇是一名自由职业者，在11月3日的时候接到一个重要的订单要购置一些办公用品，于是她在柿鸿优贷上申请了八千元的贷款来解决这个问题。但是她觉得非常不满的地方就是系统要求她必须绑定两张银行卡，并且还说是为了防止洗钱才这样做的，但是实际上只是用了一张卡就完成了放款的过程。另外在和客服沟通的过程中她说自己是用来购买一台电脑的，但是对方却让她提供发票的照片作为证明，而她并没有这样的东西。最终还是成功地获得了这笔贷款，但是这些小问题仍然让她感到很不舒服。

4、青誠速借

该口子为新开口，主打“黑户也可以申请大额借款”，但是实际限额只有三万元。它的风控方式很特别，会考察用户的社会关系以及消费行为，并不要求很高的芝麻信用分数，在五百分以上就可以尝试一下了。放款的资金来源于村镇银行，安全等级属于中等水平。用户表示，最高的额度可以达到三万元，首次借款范围在五百到两千之间，日利率为千分之九点五左右（即月利率为百分之一点八），审核通过之后一天或者两天之内就会到账，不支持随时取用的功能。但是他们有一个叫做“先息后本”的选择方案，适用于短期周转的需求。

江婶来自河北省高碑店市，是一名从事农产品销售工作的妇女，在今年十一月份的时候到集市上售卖货物，并且在青诚速借处办理了1500元人民币的贷款业务。她说：“该平台要求我录制了很多视频来完成身份认证工作，其中包含读数字和眨眼等操作方式，十分古怪。”虽然放款速度较慢一些但是利率却低于农盈薪呗并且还给我提供了长达六个月的还款宽限期，因为我是农民所以他们主动为我开通了此项服务并表示我们很辛苦。

5、携程借钱

该网站属于老牌子，在这里可以找到“芝麻分550分以上”的替代品。虽然它声称不会考虑个人信用记录的问题，但是实际上还是会用到用户的淘宝、京东等电商平台上的信息来判断是否放贷给用户。资金来源为P2P网络借贷平台，因此风险较大。用户表示，最高的贷款额度只有六万元，并且第一次申请只能获得一百元至四千元之间的金额，月利率为百分之零点七左右，在经过简单的审核之后就可以马上到账，并且可以随时还款。但是他们会打电话给用户进行反复核实，这让很多用户感到很不舒服。

安徽宁国人武明是一名从事装修工作的人员，在十一月份的时候承接了一项工程并且要购买一些建筑材料，于是就在携程上申请了五千元的贷款。他说：“放款的速度很快，但是客服打来的电话却很多，问到我家人的信息以及水电费用的问题，就像在查户口一样。最让人无法忍受的就是他们让我安装一个监控软件来查看我的行踪，于是我直接把它卸载掉了。最后我发现利率也很高，并且所谓的“黑户也可以大额借贷”的说法并不可信。”

除了之前提到的五个平台之外，还可以尝试一下三家比较大的平台：兴闪贷、青橙山、农行网捷贷。