在今天这样一个信用为先的社会里，“征信”二字已经成为了每个人身上的又一个“第二张身份证”，一旦被贴上“征信黑户”、“征信差”或者“征信烂”的标签之后，就好像给自己的生活蒙上了一层阴霾一样。而那些标榜自己不会去查询个人征信记录的贷款软件，则吸引了许多急需资金周转的人们前来注册使用。但是你是否知道，在这些看上去是来解燃眉之急的贷款软件的背后，其实存在着很多的风险以及法律上的隐患呢？
按照我国现行法律法规，《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》规定，在收集、利用个人信用信息的过程中应当坚持合法、正当、必要原则。因此，“不查征信”的贷款平台如果擅自使用了征信系统的数据，则有可能触犯刑法中的侵犯公民个人信息罪等相关条款。例如有的贷款软件未经用户同意就获得了用户的通讯录和个人照片等隐私资料，并且已经被监管部门查处了。
从监管的角度来看，在过去的几年里，我国对互联网金融行业的监管力度越来越大。银保监会以及中国人民银行等监管部门已经多次发文要求所有的金融机构以及借贷平台都要建立和完善自己的风险控制机制，并且要严格按照征信查询和授信审批的标准来进行操作。而一些打着“不用查征信”的旗号来发放贷款的应用程序，则处于监管灰色地带之中，一旦出现任何问题的话，消费者的合法权益就很难得到保护了。比如有一个借贷APP因为违法放贷而受到了处罚，消费者不但不能挽回自己的损失，还会受到法律上的追究。
从道德的角度来看，征信既是法律上的强制措施又是社会契约的一种体现。如果一个人连最基本的诚信都没有的话，在社会交往中就很难得到别人的信任了。“征信差”的人大多是由于过去的不良记录造成的。而那些不进行征信审核的贷款平台虽然给这些人在短期内提供了一次“重新开始”的机会，但是却在纵容他们继续犯错，并且会使得整个信用系统崩溃。
从风险的角度看，没有进行信用查询的贷款软件存在的问题主要有以下几点：
一是利率过高因为没有进行信用查询，所以这类贷款软件主要针对的是信用记录不良的人群，在这种情况下为了降低风险他们就会提高利率，并且会把利率设置得比法律规定允许的最大值还要高。
二是暴力催收因为没有征信约束，所以这些借贷APP在催收的时候往往会使用一些非常规的方法来迫使用户还款，比如威胁、骚扰以及泄露用户的个人隐私信息等等，给用户造成了很大的精神负担。
三是信息泄露为避免被纳入征信系统，一些借贷App会要求用户提供很多个人隐私数据，如果这些数据泄露出去的话将会造成很大的危害。
从心理角度讲，信用记录差的人，在心理上已经处于一种“破罐子破摔”的状态。由于之前有过失败的经历，所以对未来没有太大的期望值。而那些不用查征信就可以贷款的APP正好利用了他们的这种心态，“快速放款”、“不需要征信”的宣传语使得他们一步一步地掉入了陷阱中去。但是越是信用记录不好，就越要小心借贷，不然只会使自己的处境更加糟糕。
在知识图谱上，征信系统的构成非常复杂，并不仅仅包含个人的信贷历史，在信用卡消费情况、水电气费缴纳记录以及法院判决等方面也都有所涉及。但是没有进行征信查询的贷款应用只规避了征信系统的部分数据，并且用户的信息依然可以被其他途径获得。例如某个贷款应用虽然不查征信，但是可以通过用户的电话号码来查询运营商的数据来获取到用户的通话日志和地理位置等敏感信息，这些信息也很有价值。
在动态评分以及风控原理上，正规的借贷平台一般会用到动态评分模型来考虑用户的征信情况、消费习惯、社会关系等因素，并以此作为依据去判断出用户的信用等级；但是没有使用征信系统的借贷软件就很难得到全面准确的信息，在做出决策的时候很容易出现错误。例如某款借贷软件因为缺少了征信数据而导致了一个具有良好信誉的人被判定为高危客户从而不能申请到贷款的情况就是一种典型的风控失误。
在实际操作方案上，对于有不良信用记录的人群来说，怎样才能顺利地进行借贷呢？第一点就是正视自己的信用状况，并且不能因为之前出现过的问题就放弃了改进的努力；第二点是选择一些正规的借贷平台，在这样的平台上虽然会涉及到对个人信用信息的查询，但是其提供的借款利率以及催收手段都符合法律法规的要求；第三点则是通过正当的方式去提升自身的信用等级，比如按时归还贷款、降低债务负担、提高收入水平等等；第四点就是在万不得已的情况下才去向亲朋好友借钱或者是向正规机构申请贷款。
问答环节：
问所谓的“不用查征信”的贷款平台是否真的不会去查询用户的信用记录呢？
答并不是所有的借款app都不用查征信，有的借款app虽然说不用查征信，但是也会从别的途径获得用户的信用情况，比如查看运营商的信息、水电气费缴纳记录等等。另外一些借款app会诱使用户同意授权读取手机通讯录、相册等隐私权限来间接地拿到用户的信用数据。
问那么，“不用查征信”的贷款平台给我造成了损失之后，我又该怎么办呢？
答第一点就是保持冷静不惊慌，在此之后就可以和借款平台进行交流并试图解决问题了；如果上述方法都无效的话，则可以向当地金融监管机构提出申诉或者是找专业人士帮助自己维权；另外，在整个过程中一定要保存好所有的相关资料比如借款合同、转账凭证以及催收信息等等以备将来之需。
问怎样才能防止自己上当受骗呢？
答第一点就是选择正规的贷款平台，不能够去下载一些广告夸大其词或者资质不全的贷款app；第二步是仔细阅读贷款合同的内容，并且弄明白其中关于利息、还款方式以及违约赔偿等等的规定；第三步就是保护好个人隐私资料，在没有得到本人同意的情况下不可以让贷款app查看到用户的电话簿和个人照片等私密文件；第四步也是最重要的一点就是要有理性的消费观念，在遇到紧急情况的时候不能冲动地去申请贷款。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的宣称可以做到“不用查征信、很快放款、不需要抵押”的贷款信息都是违法的，在没有合法授权的情况下进行贷款业务将会被认定为非法经营活动。
防骗提示：不能随便下载使用没有进行过信用审核的贷款软件，因为这些软件可能会有较高的利息、暴力催债以及个人信息被盗用的风险，在申请贷款之前要认真辨别清楚，最好选择正规的贷款网站。
风险提示：征信不良的人在贷款的时候要小心谨慎，不能因为一时急用钱就随便去借高利贷，否则会越陷越深地掉入债务泥潭中。如果实在要借钱的话，可以找一些正规的金融机构或者是向自己的亲人和朋友求助。
