征信不好、征信差能申请到有担保的贷款吗？这就像一块大石头压在很多人心里一样。特别是那些因为各种各样的原因使自己的征信出现了问题的朋友，在此更加焦虑不安了。网上有很多关于“不要看征信”、“马上就能贷到款”、“百分之百通过”的网贷广告，它们好像在说：来吧！不管你的征信有多糟糕，我们都愿意借给你钱！这样的说法可信吗？今天我们一起来探讨一下这个问题，并且从各个角度进行分析，让大家明明白白地去对待它。

首先从法律和监管的角度来谈一谈。在中国境内经营业务的正规金融机构，在办理贷款申请的时候都会查询并参考借款人的个人信用报告，这是符合我国相关法律法规要求的，《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》等文件都对此作出了明确规定。个人信用报告可以被视作一个人的“经济身份证”，上面记载着个人过去的各种信用活动情况，它是用来判断一个人将来是否能够按时偿还债务、是否有良好的还款习惯的重要依据之一。而监管部门如银保监会对于网络借贷行业也进行了越来越严格的监督管理工作。如果有的网贷平台声称自己不会查看或轻视个人信用报告的话，那么该平台很可能是没有取得合法经营资格的非法放贷机构，在这种情况下存在很大的风险隐患甚至触犯了法律底线。

从风控原理以及知识图谱的角度来看，在线贷款公司要想长久经营下去就必须建立起一套自己的风控系统来尽量减少坏账的发生，并保证放出去的资金能顺利回收。征信报告中所包含的信息有个人的借贷历史、还款情况、信用卡使用状况以及公共记录（例如有没有拖欠税款或者被法院查封的情况），所有这些数据组成了一个人的信用画像，“知识图谱”。通过对这张图片进行分析之后就可以得出一个人的风险级别了。如果某人的征信报告显示他经常出现逾期行为并且没有按时偿还债务的话那么该人就会被归类为高风险客户。因此一个理性且负责的在线贷款平台是不会把资金贷给存在较大风险的人的。

再说一下动态评分以及具体的实施方案。现在的风控系统除了用静态的信用报告之外还会用到动态评分的概念，在此情况下贷款公司会根据你在申请的时候所提交的信息以及你在整个过程中的各种行为来进行风险评估，并给出一个即时的风险分值。即使你的信用报告并不是很好，但是在整个申请的过程中表现得比较好的话（例如资料填写准确无误、身份认证顺利等），也有可能得到一个较好的动态评分从而拿到贷款的机会。但是请注意，“征信不好”并不能保证一定能贷到款！动态评分只是一部分风控的内容，并不能代替信用报告的主要功能。所谓的“实操方案”如果是指如何造假以达到骗贷的目的的话，则是违法的行为，在被查出之后可能会遭到拒绝放款或者被列入黑名单的结果，严重的还可能触犯刑法受到刑事处罚。所以千万不要走这条路子。

从道德以及风险的角度来看，一个人的征信不好通常表示他在过去的一些金融活动中存在违约行为，这就构成了一个道德上的缺陷。一个有道德、负责任的放贷机构在审核贷款申请的时候一定会考虑到借款人的道德风险问题。借给他人钱，并不是只看对方是否有偿还能力的问题，而是要看对方是否愿意去偿还，并且要判断出对方有多大几率能够按时归还。征信报告基本上可以反映出上述情况。对于不顾及征信、随意发放贷款的平台来说，他们实际上就是在承担着很大的经营风险的同时也在纵容和鼓励着不诚实的行为，在一定程度上损害了整个社会的信用系统。

从心理上来说也需要注意一下，在个人信用记录不良的情况下到处碰壁时会产生焦虑和期望的心理状态，“不管有没有征信都可以贷到款”、“百分之百放款”的宣传语就会成为人们心中的救星而产生冲动去尝试。此时人们的心理比较脆弱，很容易受到不法分子的利用。他们利用人们的焦虑情绪来麻痹人们的防备之心来进行诈骗行为。例如有的平台会让用户先支付各种费用如工本费、保证金、利息预付款等，并且保证交完这些费用之后就可以马上拿到贷款但是实际上用户的钱已经缴纳出去了但是贷款仍然没有到账于是发现上当受骗了还有些平台会要求用户提供很多个人信息甚至是敏感的信息等到用户意识到问题的时候就已经遭受损失了所以在遇到这种情况的时候一定要保持清醒的头脑不要让自己的焦虑感影响判断能力以免上当受骗。

征信不好的人是不是就没有办法了呢？其实不是的。征信报告所体现的是个人过去一段时间内的信用记录，在此基础上还可以通过一定的合法手段来进行修正：

及时归还欠款：这是最基础、最重要的一个方面，在使用信用卡或者申请贷款的时候一定要做到及时全额还款，不能出现新的逾期情况。时间是最好的疗伤药，不良信用记录一般会被保存五年的时间，在过了五年之后就会被自动清除掉。

2、维持良好的信用状况：以后在做各种各样的金融活动的时候都要注意诚信问题，比如说按时缴纳水电煤气费用以及及时归还小贷公司的借款等等，这样就可以逐渐建立起一个良好的信用档案了。

3、合理地运用信用卡：信用卡的使用应该适可而止，不能过度透支，要养成良好的刷卡、还款的习惯。

4、申请小贷：如果条件允许的话，可以申请一些小额度、合法合规的信用贷款，并且要按期归还，以此来证明自己有偿还债务的能力和意愿。

第五步就是核对征信报告了：定期查看自己的信用报告，一旦发现其中有错误或者虚假的信息就要及时向征信机构提出异议并请求修改。

所谓的“征信黑、征信不好、征信烂有可以下款的网贷”的平台大部分都是不靠谱甚至违法的，在急用钱的同时又害怕被拒绝的情况下，它们会利用人们的这种心理来进行诈骗或者是发放高利贷、高风险的“套路贷”。而真正意义上的贷款审批中征信报告是一个无法回避的重要环节。与其幻想那些虚幻无稽的方法相比，还不如脚踏实地地改善自己的信用状况，并且以合法的方式获得资金。

天上不会掉馅饼，掉下来的东西可能是陷阱。要保护好自己的征信记录，因为这关系到你以后的生活质量。对于各种各样的贷款推销电话要提高警惕，在遇到问题的时候不要轻信陌生人的承诺，可以向正规金融机构如银行、持牌消费金融公司等进行咨询，并且也可以找专业的信用修复机构来帮助自己解决问题。

重要提示：1. 所有的声称可以不用看征信、不用看大数据、百分之百能下款的网贷广告都是非法甚至是违法的行为，并且很有可能是骗局，请大家一定要远离。2. 对于在放款之前要你缴纳各种费用（比如工本费、保证金、解冻费、利息预付款等等）的平台要提高警惕，正规的贷款公司是不会在放款之前收取任何费用的。3. 保护自己的个人信息安全非常重要，不能随便把身份证号、银行卡密码以及验证码等敏感信息透露给来历不明的人或者网站，在没有得到确认的情况下不要轻易地向陌生人转账汇款以免造成经济损失。4. 贷款是有风险的，在接受贷款的时候一定要慎重考虑，最好选择有资质并且受到监管的正规金融机构来进行借贷，并且要知道自己所借到的钱到底需要付出多少成本才能还清，根据自身实际情况来决定是否借钱。