征信黑、征信不好、征信烂这些情况都有可能造成无法借到钱的情况，这也是很多人的烦恼。但是要知道征信就是我们第二张身份证一样重要，在上面如果有不良记录的话（比如逾期还款等），那么我们的征信就会变得很差或者很糟。这时有人会问：有没有什么方法可以不用付费就能借到钱呢？这样的想法虽然很吸引人，但是在现实中却很难实现。

从法律以及监管部门的角度来考虑的话，在中国借出资金的行为特别是由金融机构进行的时候都是受到严格的管制的。根据法律法规的规定，所有的放贷行为都必须具备相关的资格，并且利率也要符合国家所设定的标准。而那些以“无息贷款”的名义出现的人或者组织要么是没有合法依据的存在，要么就是在用文字游戏的方式掩盖自己的违法行为，在后面的条款中隐藏着很多风险。监管部门对于这样的违规行为持零容忍的态度，一旦被查到就会受到不同程度的处罚，最严重的还会被吊销执照并且承担法律责任。因此，“可以无息借贷”的说法要引起重视了，因为这背后可能存在着违法的风险。

再说一下道德方面的问题，在传统的观念中，借钱给他人并且长时间不收取利息的行为会让人觉得不够可靠。一般而言，金钱具有时间价值的意思就是说把现在的钱借给别人使用一段时间后就会失去这笔钱的投资或消费机会。因此大部分正规的借贷行为都会计算利息作为对资金时间价值的一种补偿。如果个人信用状况不佳的话，在这种情况下再去向别人要无息借款就显得很不合适了。因为信用是需要用钱去购买并依靠自己的行为来建立起来的，并不是可以随意透支的东西。

从风险的角度看，“免费”贷款尤其需要引起注意。“免费”贷款一般存在很大的隐形风险，例如要缴纳很高的手续费、保证金，并且还要提供身份证、银行卡以及人脸认证等个人信息，在个人信息泄露的情况下后果不堪设想；另外一些所谓的“免费”贷款实际上是高利贷的一种变形形式，表面上没有利息但是以各种名义收取高额费用使借款人陷入更大的债务困境中。这些都是实实在在存在的风险不能掉以轻心。

从心理学的角度来看，人们为什么会想要去借“免费”的钱呢？一般是因为存在侥幸心理以及对于目前状况不满所导致的。信用记录不好就意味着你很难在正规金融机构那里获得贷款或者是得不到足够的贷款，在这样的情况下就会出现“反正正规途径都行不通了，那就试试这些歪门邪道吧”的想法。再加上一些不良广告的鼓动，“不用查征信”、“马上就可以拿到钱”、“可以免费试用”，等等这样的说法更容易使人心生贪念、失去理智地去抓住最后一根救命稻草而不顾其中存在的风险。此时的心理状态是非常脆弱的，很容易被坏人所利用。

再来谈谈知识图谱以及动态评分是什么东西吧，在现在的金融市场里尤其在互联网贷款平台上都存在一个巨大的知识图谱，该图谱把个人的信息、消费历史、社会关系以及信用报告等多方面的数据联系在一起形成一个三维形象，并以此为基础对用户的信用状况做出即时判断，如果用户没有良好的信用记录那么它的分数就比较低，“免费”的贷款网站正是利用了用户这样的低分情况或者根本不考虑风险或者另有企图来推出各种看上去很吸引人实际上非常危险的借贷服务。

风控原理其实也很深奥。正规金融机构的风控模型一般都很复杂，它会从你的收入情况、负债状况、还款能力、信用历史等方面来考量，并且还会参考你手机里的人际关系网和消费习惯等信息。它们所追求的是在控制住风险的同时获得最大的收益。而那些号称可以做到零利息的借贷平台，其风控模型往往比较简单甚至是不存在的，在审核时主要依靠的就是你能够提供的个人信息以及你在多大程度上急需这笔钱。这样的风控方式基本上是不负责任的，因为它们并没有对你的还款能力和意愿进行真正的评价，只是单纯地把资金发放出去，并不管结果怎么样。

那么，在实际操作中，如果真的遇到资金短缺并且征信记录不佳的情况怎么办呢？第一点就是不能急着乱求医问药，也不要轻信所谓的“免费午餐”。第二步可以试试以下几种合法合规的方法：第一种是向亲朋好友借钱求助，尽管会有点不好意思，但是这是最保险的做法；第二种是请专业人士来进行信用修复服务，虽然需要花费一定的费用，但是能够帮助我们弄清楚自己征信存在的问题，并且给出相应的解决方案；第三种是申请一些门槛比较低的小额贷款，例如政府推出的创业贷款、扶贫贷款等等，虽然金额不会很大，但是比较正规；第四种就是积极改善自身的经济状况了，比如找一份兼职来增加收入来源，或者减少一些不必要的开销，在源头上解决问题。

比如小李由于之前的创业失败造成征信有几笔逾期记录，现在急需资金来交房租。他在网上看到一则广告称，“即使征信不好也可以贷款，首月无息。”出于好奇的心理，小李按要求填好了自己的信息并缴纳了五百元的服务费。但是这笔钱没有到账，对方又以各种借口不断向他索要费用。这时的小李才明白自己上当了，并且不但没能拿到贷款的钱，反而损失了五百块钱。该例子告诫人们，在面对那些打着“免费”、“低利率”旗号的诱惑时要保持警觉。

还有一个问题和答案：问到的是“我的征信不好可以申请信用卡分期付款吗？”答曰：理论上是可以的，但是难度会很大一些。银行在审核信用卡分期付款的时候也会考虑你的征信情况。如果逾期次数较多或者是负债比较高的话，那么银行很有可能不会批准你的请求。就算被批准了，在手续费上也可能会有所提高，并且额度也会受到一定的限制。因此即使征信不好也不应该随便试一试，最好是先想办法改善一下自己的征信状况。

最后要说明的是，征信出了问题之后要想恢复就很难了，并且需要花费很多的时间和精力去处理。除了会影响到你的贷款之外，在租房、求职以及乘坐飞机高铁等方面也会受到影响。因此平时要注意保持良好的信用状况，按时还款、合理负债。不能等到征信已经“黑”或者“烂”的时候再去懊悔不已。要知道天上不可能掉馅饼，“免费”的午餐后面通常会有更大的风险存在。与其幻想通过不切实际的方式获得所谓的“免费”贷款相比，还不如脚踏实地地付出努力来解决根本的问题。

重要提示：第一种情况就是所谓的“免费借款”、“不用查征信”、“利率很低或者没有利息”，这样的说法基本上都是不符合规定的甚至是违法的行为，在遇到这种情况的时候一定要保持高度警惕，并且不能轻易相信。第二点就是在出现资金短缺的情况下千万不要胡乱求医问药，更不能随便给陌生人你的身份证号、银行卡号以及面部识别信息等等个人隐私资料来借钱，否则很容易被骗子抓住把柄从而遭受损失。第三条就是贷款是有风险的，在决定去贷款之前一定要弄清楚所有的合同内容并且对自己的还款能力有一个准确的认识之后再做决定，千万不能盲目地去借债以免给自己带来沉重的经济负担。第四条则是要通过正规的金融机构或者是合法途径来进行贷款操作以保护自己的合法权益并促进良好的金融市场发展。