凌晨三点盯着手机屏幕，银行卡余额为负数，供货商的电话明天早上八点准时打过来。这样的情况对于从事小本经营的朋友应该不陌生吧。去年315晚会我看得特别认真，手里还带着笔记本做记录呢，老婆说我很像当年高考时那样用心。没有办法，哪些借款被点了名关系到我的第二年资金链能不能活下来，这可不是闹着玩的。
做了一年多的生意，从一个看到贷款广告就两眼放光的小白变成了现在一看"秒批""免息"就要绕道走的老油条。交过学费的钱加起来可以买一辆不错的车。今天就跟大家聊一聊这些年被315点名过的借款平台以及我这个老业务员踩过的坑。
那些年被315曝光的借款陷阱，现在还在坑人
2019年3.15晚会我印象很深。那时候曝光了一批"714高炮"平台，什么是714？就是借款周期为七天或者十四天，利息之大令人吃惊。我当时有个做服装批发的朋友就栽在上面了。本来只是想借两万元周转一下，结果一个星期之后就要还两万八块，还不上的话就会用借的钱来养贷，越滚越大，最后到了十几万。那时候他的脸色很不好看，头发白了一半左右。
说白了，这样的平台最不好的地方就是砍头息。你借一万块钱，合同上写的是十二万块，到手的钱只有八千块，剩下的说是"服务费""审核费"。等到还款的时候要还一万一二的本金和利息。按照这个计算下来的话，年化利率可以达到几百甚至上千%，简直是吃人不吐骨头。
近几年来315曝光的套路贷、校园贷、美容贷等花样百出，但是核心只有一个：用各种名义把利息隐藏起来，让你感觉能承受得住，实际上却根本还不了。我现在的原则就是凡是先收费的就拉黑。
借款平台被点名曝光的背后，有哪些套路
前年315曝光的一个问题，我觉得特别值得拿出来讨论：暴力催收。这件事情很多人不愿意说出来，但是我还是要说一说，太坑爹了。
2021年因为一批货款被客户拖欠，我临时在小平台借了五万元周转。合同签的时候比较着急，没有仔细阅读其中的内容。后来才知道里面有一项是允许读取通讯录的。逾期的第一天起，在我的通讯录中所有的亲戚朋友都收到了催收电话和短信，说我欠钱不还、要上门之类的话。我父母都被吓坏了，问我有什么错事。
正规的银行以及持牌消费金融公司是不会做这种事情的。他们有合规部门来管理，催收也有标准流程。但是小平台、现金贷只能用这种方式要钱了。现在回想起来我当时就应该直接报警而不是忍气吞声。
还有一个套路就是"会员费"。之前说开通会员可以提额降息，交了几十上百块钱之后额度没有变、利息也没有变，钱却找不回来了。黑猫平台上关于这种投诉的记录成千上万条，到现在还没有彻底解决。
小企业主借款周转时，怎样才能避开被点名的坑
说了这么多坑，那正规做生意的时候资金周转怎么解决呢？这几年我摸索出了一些办法，跟大家分享一下。
第一种方法可以走银行，如果能走的话就选择这个方案。我知道很多人都觉得银行办事慢、手续复杂，但是银行的利率确实很低。我目前使用的是某国有银行的经营贷款产品，年化利率在4点多一点，比很多网贷平台都要便宜一些。审批稍微严格了一些需要提供流水单、营业执照以及经营场所的照片不过拿到批复心里就踏实了
具体数字我已经记不太清楚了，大概是我第一次申请的时候，客户经理让我打了半年的流水，并且去我的仓库拍了照片。前后折腾了一个星期才批下来30万元额度。后来用钱时手机一点就到帐。速度上和那些号称"秒批"的平台差不多，但是安全有保障。
第二条路就是持牌消费金融公司可以作为补充。招联、马上、中银等都有牌照，利率公开透明，并且不乱收费。利息比银行高一点但是比网贷平台低很多并且不会进行暴力催收之类的幺蛾子行为。去年年底有一笔货款急需支付，银行额度已经用完，在招联借了三万块钱，分六个月还清，算下来利息可以接受。
第三条路就是信用卡。很多人忽略了这一点，其实信用卡是周转最方便的工具。我有三张信用卡，总金额接近20万人民币左右。小额周转可以直接刷卡或者取现，在50天免息期内还清就可以了。手续费和利息都有，但是算下来还是比网贷要划算一些。而且信用卡分期、最低还款的时候可以用到。
我的借款避坑清单
这些年总结下来，我给自己定下了一些铁律，不管对方说得多么天花乱坠，这几条坚决不能破：
- 保留所有的借款凭证。聊天记录、转账记录、合同截图都保存好。万一出现纠纷，这些就是证据了。
年化利率超过24%的，一律不碰。怎么算出年化利率呢？有IRR公式，在网上能找到计算器，把借款金额、期数、每期还款额填进去就可以算出来。很多平台标的是日息万五，计算下来年化是18%，看起来还可以接受，但是加上各种费用之后实际可以达到30%以上。
借款之前先收费的，一律拉黑。正规机构不会在放款前收取任何费用，所谓的审核费、保证金、会员费都是无稽之谈。
不签空白合同，也不授权读取通讯录。这两条是底线，签了就是把命交给别人。
去年有个朋友找我借钱，说是在一个APP上借了钱还不上了，请问该怎么办。一看就是典型的套路贷，借款3000元时能拿到2100元，七天之后要还3000元，如果逾期一天就要被罚500元。让他直接报警，并且向金融监管部门投诉。折腾了两个月后，只归还原金和合理的利息就算脱身了。但是很多人不知道这些渠道，只能硬着头皮还款，越还越多。
315曝光之后，这些变化你知道吗
近几年来监管越来越严格，315曝光之后很多违规平台被下架、整顿。但是道高一尺魔高一丈，新的套路又出现了。
去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过。现在很多平台都开始推行"助贷"模式，并不直接放款给用户，而是充当中介的角色把客户介绍到银行或者持牌机构那里去。该种方式本身没有问题，但是有些助贷公司收取很高的服务费，从而提高借款的成本。我前段时间用了一个助贷平台，说帮我联系银行贷款，最后银行批了10万，年利率6%，平台要收5千的服务费。这钱给平台的不算在利息中，但实际成本一下子上去了。
还有一个新的套路叫做"培训贷""创业贷"。以培训技能、扶持创业为名，先收你一笔学费，然后再帮你在贷款公司申请贷款。结果就是培训的内容很水，但是要借钱还得自己还钱。专门针对刚毕业的大学生以及想要转行的人开设这种坑害行为。我表弟也被骗过，报了一个编程培训班，贷了两万块钱去学，学习完什么都没有学到，现在每个月都要还款。
315哪些借款被点名，每年都不一样，但是核心逻辑没有变：利用信息不对称来割借款人的韭菜。做生意的人本来就压力大、风险高，再被这些坑拖累的话就是血亏了。
我现在的大额周转用银行，小额周转用信用卡，实在不行就找持牌消金，网贷平台一律不碰。这个方法可以避免很多风险，并且让我可以安心地做生意了，不用整天提心吊胆。
最后说一句大实话：借钱这件事，能不借就不借，如果要借的话就要算好成本。天花乱坠的广告背后其实藏着深海。
