在当今的社会中，“征信”已经成了一个非常普遍的概念，它是人们经济生活的身份证，在其中记载了人们的信用历史。但是由于种种原因使得个人征信出现问题的人被称为“征信黑户”，他们在生活中的很多地方都会受到限制，在申请贷款的时候尤其困难。最近网上流传的一些关于可以帮助征信不良者获得贷款的信息是真的还是假的呢？今天我们一起来探讨一下这个问题。

从法律的角度看，征信黑名单的人能否获得贷款？

首先需要说明的是，征信黑户贷款本身并不一定是非法的行为，在我国相关法律法规中也规定了金融机构有权对借款人的信用情况进行审查。但是不能因此而放松对借款人的审核标准，特别是对于那些征信记录非常糟糕的人群来说。如果金融机构明明知道某位借款人的征信情况很差却依然违规放贷的话，则会涉嫌违法犯罪。例如一些不良分子用假资料来骗贷的行为就是一种违法行为，并且有可能会被判为诈骗罪。

以去年某地发生的案例为例，一个信用记录非常糟糕的人用假收入证明、假银行流水单骗到了一笔贷款之后又被银行发现了，并且不仅要归还全部欠款还要因涉嫌诈骗罪受到法律制裁。因此即使有征信黑户也可以贷款的说法是不成立的，而且也不能用非法手段来获得贷款。

从监管的角度看，金融机构应当履行的法定义务

从监管的角度看，金融机构在放贷的时候要严格按照相关规定的执行。例如银保监会对个人贷款业务有着具体的规定，比如对借款人的信用状况进行审核、确认贷款用途等等。如果金融机构为了获取利益而违反规定给征信黑名单的人提供贷款，在被监管部门查处之后将会受到罚款、停业整顿或者吊销执照等惩罚。

另外监管部门也规定了金融机构要建立完善的风险管理机制来保证放贷行为的安全合法。因此即便有的银行愿意为信用记录不良的人提供贷款服务的话也需要有相应的风控手段例如提高利率或者增加其他形式的担保才会被允许进行。所以那些号称不用抵押也不用担保就可以给征信黑名单上的人发放贷款的宣传语基本上都是虚假信息。

从道德的角度看，诚实守信是非常重要的。

从道德的角度看，征信记录既涉及经济问题又涉及诚信问题。如果一个人的征信记录不好，那么他过去在金融领域中的违约行为就会显现出来，例如拖欠贷款、债务不清偿等等。这样的行为会给金融机构造成损失的同时也会对整个社会的信用系统产生负面影响。

所以对征信黑名单的人而言，应当反省自身的行为、积极改善自身的信用状况而不能用非法手段获得贷款。因为诚实守信才是做人做事的根本，在没有良好信誉的情况下即使短期内拿到了贷款也无法长久下去。

从风险的角度看，征信黑名单的人申请贷款会遇到什么样的问题

从风险的角度看，征信黑户申请贷款的风险很大。第一种情况就是征信很差的人违约的概率大，这就意味着金融机构的坏账率会提高；第二种情况则是有一些不法分子会借着征信黑户贷款之名来进行诈骗，例如收取了很高的手续费之后就销声匿迹，或者是诱使借款人签署一些不公平的协议。

比如一些不法中介打着“帮征信黑名单的人办理贷款”的旗号来骗取服务费，但是实际上并没有什么实际的放贷途径，最后让客户血本无归。所以对于那些号称能给征信黑名单的人提供贷款服务的广告要提高警惕，不能轻信。

从心理学的角度看，征信黑名单的人所承受的压力

征信黑户除了会遭受经济损失之外，还会受到很大的精神压力，在生活上也会遇到很多麻烦，例如不能办理信用卡、不能买房买车等等。因此有的征信黑户就会陷入绝望之中，去寻找那些高利贷或者非法放贷的人来借钱。

但是这样的心理状态很容易被坏人利用。骗子会用假借来的名义来引诱征信黑名单上的借款人的不合理贷款协议，并且使借款人陷入更加不利的局面中去。所以征信黑名单上的人在申请贷款的时候一定要保持清醒的头脑、理智地思考问题，不能因为眼前的诱惑而失去理智。

六、知识图谱：征信系统的工作机制

为了更清楚地认识征信黑户贷款问题，我们要知道一下征信系统的工作机制。中国的征信系统是由中国人民银行征信中心来管理的，里面包含了每个人的各种信用行为数据，比如贷款情况、信用卡使用记录以及逾期记录等等，这些资料会被金融机构用来判断借款人是否有良好的信誉。

征信系统不是固定不变的，而是随着个人新的信用表现而不断变化的。所以即便存在不良信用记录的人，在积极还款并改善自己的信用状况之后，其征信情况也有可能得到改善。也就是说，征信黑名单并不意味着永远无法摆脱。

第七部分 动态评分：现代风控技术的应用

随着金融科技的进步，银行在对客户进行信用评价的时候，并不只看客户的传统征信报告，还会用到很多其他的资料来做出一个动态评分的过程。例如通过对消费者的消费习惯以及社交媒体上的信息来进行研究就可以得到一个比较完整的关于消费者信用状况的信息。

动态评分技术可以给征信黑户带来一定的贷款机会，但是并不能说明征信记录不重要了，反而好的征信记录才是获取贷款的关键。所以征信黑户要想拿到贷款的话还是要积极地去提升自己的信用水平。

风险控制的基本原则

金融机构在放贷的时候会用到各种各样的风控手段来降低贷款的风险，对于征信黑名单上的借款人来说，这些手段可能会表现为提高贷款利息、要求提供更多的抵押品或者缩短贷款周期等等。尽管这样做的结果是增加了借款人的还款难度，但是这也是金融机构为了维护自己的权益所必需采取的一种方式。

所以征信黑户在申请贷款的时候，并不是只看能不能贷到款，还要考虑到贷款的成本以及风险问题。如果贷款利息太高或者是需要提供很多担保条件的话，那么就不值得去做了。这时最好的办法就是先把自身的信用状况改善一下，在正规的金融机构那里办理贷款手续比较好一些。

九、征信黑名单的人怎样才能改善自己的信用呢？

对于征信黑户而言，要想拿到贷款的话就必须改善自己的信用状况，在此给出一些建议：

1、及时结清所有的逾期欠款，以免再出现新的逾期记录。

2、养成好的还款习惯，在以后的贷款以及信用卡消费的时候都能够及时还款，并且逐渐形成一个良好的信用记录。

3、正确地使用信用卡，不要过度透支，并且要按时还清信用卡账单。

4、不要经常去查自己的征信报告，否则会降低你的信用分值。

5、如果不能够自己改善自己的信用情况的话，那么就可以去寻找一些专业的信用修复公司来进行求助了，但是一定要找正规的公司才行。

第十部分就是关于一些常见的问题进行了解释

征信黑户可以贷款吗？

征信黑名单上的用户仍然可以申请到贷款，但是会面临较高的利率和较多的抵押物的要求。

问：怎样才能分辨出征信黑名单上的贷款宣传信息是真是假呢？

辨别广告真伪的方法有以下几种：第一种是看它是否索取过多的信息；第二种是看它是否收取很高的费用；第三种是看它有没有正规金融机构的支持。

征信黑户申请贷款会存在哪些风险呢？

风险主要有贷款利率过高、还款困难以及越陷越深的债务危机等等，另外也要注意防范诈骗行为的发生。

重要提醒：

1、“征信黑户也可以贷款”这样的违规宣传语不要轻易相信，因为其中存在很大的风险。

防骗提示：在申请贷款的时候要注意不要被那些先收取大额手续费或者索取很多个人资料的网站所迷惑，因为它们很可能就是诈骗行为。

风险提示：征信黑户贷款的利息比较高，还贷的压力也很大，很容易造成债务危机，所以要慎重选择。