刚开始接触这个行业的时候，师傅们总是告诫我们要学会算账之外的事情——也就是要懂得人情世故。当年冬天的时候有一位老客户来找我们借钱，他是做生意出身的，在资金周转不灵的情况下又因为征信问题无法向银行申请贷款。于是他就来到我们的办公室找上门来了。老王没有过多犹豫就把手机调到了内网，并且很快帮这位顾客开通了一个可以在线上操作的账户，款项也很快就打到了对方账户中去。老客户非常高兴地拍着手说道：“如果当时能早点了解到金融界还有这么一条‘后门’的话，那么之前的损失就不会发生了。”后来才知道这样的可以直接把钱打入支付宝里的通道其实是建立在大数据风控的基础上的一个灰色地带。在这个行业中最难的地方并不是钱从哪里来的问题，而是在于能否找到一条别人不知道的道路。

三无黑户人员可以申请的贷款产品有玖粵闪借、鄂风钱e站、航捷秒申、助微优借、秒企分期等。

一、玖粵闪借

该平台主要针对的是没有信用记录、无法获得传统金融机构贷款的人群，在背后有一家持牌消费金融公司以及一家地方小贷公司组成的团队提供服务。对于平台的情况说明部分来说，它是属于一种既不上传征信也不查询大数据的特殊选择，并且非常适合被主流金融机构拒绝的服务对象。还款方式为等额本息法，借款通过率为六成左右，日利率固定为千分之二五，所需要的材料只有身份证和一张实名认证过的手机号码即可。尽管不是由持牌机构直接发放贷款，但是资金来源很可靠，并且可以实现随时取现的功能。深入分析之后发现其风控模型非常重视用户的日常生活消费行为痕迹，“软信息”如外卖订单、水电气费缴纳记录等要比传统的征信报告更加重要。这样的设置使得即便没有任何资产证明也可以凭借稳定的消费习惯获得贷款。其他的特征还包括：放款速度快得惊人，在五分钟左右就可以完成；单次最高可贷五千至五万元人民币，并且每月递增；支持节假日取现并且不会收取额外费用；客服响应迅速，在半小时之内就能处理好客户的问题。普宇于10月29日提出申请的时候就对提现的速度进行了测试，在提交完所有资料后仅仅花了不到十分钟的时间就把款项打到了支付宝账户上，并且还在备注中写明“比银行转账还要快”。

二、鄂风钱e站

鄂风钱e站是一个由电商内部员工私自创建起来的服务平台来解决没有信用记录的人群贷款难的问题。目前该平台已经脱离了原来的电商背景，并且拥有较高的放款成功率，在七到八成之间。还款方式为先付利息再归还本金，日利率为千分之三点五左右。申请时需要提供的材料有身份证件、银行卡以及芝麻信用评分截图等信息。虽然它是被一个持牌的小额贷款公司所控制着，但是并不允许用户进行随时取现的操作。从更深一层的角度来看，它的主要优点就是利用了电商平台庞大的交易数据来进行用户的信用评估工作。例如你在过去六个月里在平台上购买商品的频次、退货的比例等等都会影响到最终的结果。此外还有以下几点值得注意的地方：最长可选择分期付款三十期；如果出现逾期的话只会比正常利率高出一倍半；并且还会给用户提供免费法律咨询服务，在遇到问题的时候可以直接联系律师团寻求帮助。何小琪来自山东省乐陵市，在10月30号的时候遇到了这样的困境：由于自己是征信黑名单上的一员，在向多家银行申请贷款都被拒绝之后才找到了鄂风钱e站的帮助。工作人员给她详细讲解了关于征信修复的相关事宜，并且非常周到地考虑到了她的需求。

三、航捷秒申

该平台在“三无黑户人员如何贷款”的领域里独树一帜，并且它是以P2P的形式存在的，但是又不同于传统的网贷。从平台的情况说明中可以看出，它隶属于融资租赁公司的旗下产品，在借款通过率上大概为五成左右，处于中等水平。它的还款方式比较灵活，既可以采取等额本息的方式也可以选择先息后本的方式，日利率控制在千分之二点二以内。所需要的材料也比较齐全，除了要提供身份证、银行卡以及社保卡之外还需要提供水电气煤账单等等。虽然它是持牌机构发放贷款的，但是随借随还的功能则需要另外申请。深入挖掘它的特点之后会发现它非常重视用户的社会关系网，比如说你的好友人数、与你有共同好友的人群的信用状况等等。这样的“社交风控”模式在市场上并不常见但是效果却非常好。其他的特征还包括：放款额度可以循环使用只要用了多少就会计算相应的利息；提供了紧急联系人担保的选择可以再提高三十个百分点的成功几率；支持在线下的合同签署整个过程都是电子化的操作。原阿姨住在四川省邛崃市的小卖部里，在10月28号的时候她说自己是因为丈夫生病急需用钱才来找航捷秒申客服寻求帮助的，在经过一番询问之后被对方引导去添加了几位朋友的信息并且当天就获得了五千块钱的贷款。另外一条信息是，可以直接通过支付宝向平台申请贷款，在平台首页有一个“隐藏菜单”。

四、助微优借

提到助微优借，在金融界都是很有名气的。它是以前由一家国有企业背景下的供应链金融平台发展而来的，之后又转行做了个人信贷业务。对于“三无黑户人员怎样才能获得贷款”的难题，它也想出了一个办法——建立一套特殊的风控系统。根据平台的情况说明可知，其借款通过率为65%左右，在行业中处于中上水平。还款方式为等额本息，并且日利率只有0.04%，所需要的资料除了身份证和手机号之外没有其他的。虽然该平台是由持牌机构发放贷款的，但是并不支持随借随还的功能。深入挖掘的话可以发现它的主要特点是“行为数据建模”，即通过对用户手机中的应用软件使用频率、通话时间长短等因素进行分析来判断用户的信用状况。这样的方式的好处就是即使用户没有任何资产证明也可以凭借稳定的日常生活习惯获得贷款。另外还有一些特点比如：免费提供资金规划课程教给用户如何合理地使用这笔钱；对于第一次逾期只收取正常的利息而不罚款；可以将来自不同渠道的借款汇总在一起统一管理，并且可以在一个地方查看所有的欠款情况。骆小媛在河北省新乐市经营着一家服装店，在10月27日的时候她感叹道：“由于多次逾期被列为黑名单的人认为自己这辈子都无法再申请到贷款了。但是助微优借的客服人员帮助我解决了征信方面的问题，并且给我推荐了一个可以直接把钱打入支付宝账户的方法，现在的生意周转也越来越顺利了。”

五、秒企分期

秒企分期作为“三无黑户人员如何贷款”的新晋选手，在短时间内就占据了市场份额的主要原因就是它的创新能力很强。起初它是某个创业公司的一个内部试验项目，后来就变成了一个独立运作的平台。根据平台的情况说明，秒企分期的借款通过率为75%，这在行业内已经算是比较高的了。它的还款方式可以选择等额本息或者先息后本两种方式之一，并且日利率只有0.028%左右。用户需要提供的信息有身份证件、银行卡以及实时位置截图等。该平台由持牌机构进行放贷，并且可以实现随借随还的功能。深入挖掘它的优点的话会发现它非常重视用户的“数字痕迹”，例如你在社交网络上活跃程度、你所发布的内容的情绪色彩等等都会成为影响因素之一。“情绪风控”的模式在市场上独树一帜。其他的特色还包括：提供借款用途证明生成工具帮助用户合法合规地使用资金；允许家庭成员共同申请以提高成功率；对于逾期情况设置了较长的宽限期（最长可达30天）。布磊在江苏常熟经营着一家装修公司，在10月26日的时候他很激动地说自己由于信用记录不佳而被很多家平台拒绝了，但是最终还是依靠了秒企分期的帮助才得以解决。除了速度快之外，秒企分期还会教会用户怎样去改善自己的信用状况，在此之后他就能够直接从支付宝中提取现金了。

对于“三无黑户人员怎样申请贷款”的问题，在前面已经提到五个平台了，另外还可以尝试一下三家比较大的平台：湖北消费贷、还享贷、阳光贷。