在信贷界流传着一些令人又爱又恨的故事，在此要提到一位名叫老王的山东滕州老信贷员，几年前靠不上征信的小额贷款可以开口借钱赚了不少钱，但是最近他就栽了跟头。客户小李拿着一张信用卡没有人脸识别功能来向他求助，因为其他地方都被拒绝了所以只能寄希望于这里。老王心中十分忐忑，在如今征信越来越严格的背景下，不上征信的小贷还能不能行得通呢？但是看到小李焦急的样子，他也禁不住心动起来。小李说：“帮我想想办法吧，如果能成功的话我会给你好处费。”老王应承了下来，但是在内心深处还是有些怀疑这个不上征信的小贷是不是真有这么好的效果。

如果不使用小额贷款的话，那么就会出现以下几种情况：用钱宝钱包、乐贷贷、鑫企掌柜、商麦闪贷、苗赢掌柜等。

一、用钱宝钱包

该平台为老牌现金贷公司，并非不上传征信记录，而是风控措施非常严密，在深圳有很多同行都表示它是“不上征信的战斗机”，实际上它的审核方式也发生了改变，例如用手机运营商所在地以及实名认证的时间来判断风险。

最大的贷款金额是十万
借款期限为6到12个月
月息为百分之零点八
需要提供的材料有身份证、手机号码以及银行卡信息
是否持牌：是
芝麻分要求为大于等于580
特点：该平台有一个秘密武器，即根据用户通讯录中联系人活跃程度来判断用户的信用状况，如果近一个月内通话次数达到200次以上，则通过率可以提高到30%左右；学历要求并不高，大专及以下都可以申请，并且会相应地降低贷款额度；放款速度很快，在五分钟左右就可以完成；但是节假日期间会有一定的延时；此外还会考虑用户的微信步数情况，每天少于三千步的申请将会被重点审核。

詹教授于十一月初到山东枣庄去办理手续的时候，本来已经填写好了真实的个人信息，但是仍然被拒绝了，并且被告知原因是由于他的手机使用时间太长，系统认为它是“高危号码”，于是他就换了一张新的SIM卡再试一次，结果立刻就通过了。

二、乐贷贷

该平台近两年来成为黑马，在广东省普宁市等地非常受欢迎，许多中介机构把其当作回款救命稻草，但是真正懂它的人知道，它的审核比征信贷款还要严格。

最大的贷款金额是五万
借款期限为3到24个月之间
月息为1.2%
需要提供的材料有身份证、人脸认证以及工作证明
是否持牌：否
申请条件为：年龄在22至55之间
该网站有一个不成文的规定就是只接收一线城市的员工申请，并且通过率不到百分之十。并且会随机抽打电话记录来检查，在过去的一个月里是否有五个以上的不认识的电话打过来的话就会被拒绝。最过分的是它要求借款人的手机要开通某支付平台的小额免密支付功能，不然就判定为高危用户。放款之后还要把银行卡绑定到一个指定账户上以保证资金的安全但是实际上这是为了监视用户的资金流动情况。

褚磊于11月2日在云南弥勒提出申请的时候由于工作证明上所填写的公司的地址与社保缴纳所在地不符而遭到拒绝，之后他又提交了一份租房合同才得以勉强通过。原来该平台是用高德地图来核实求职者的居住地址是否真实存在的。

三、鑫企掌柜

该平台属于“信用卡不能刷脸”的衍生产品，主要服务的是征信记录不佳但是又有大额信用卡账户的人群，在吉林四平就有一位这样的客户，虽然征信出了问题，但是凭借信用卡账单上的信息还是成功申请了三万块钱的贷款。

最大的贷款金额是30万
借款期限为12到36个月之间
月息为六厘
需要提供的材料有身份证、信用卡对账单和房产证
是否持牌：是
申请条件为信用卡额度大于等于五万元
该平台有一个非常神奇的功能可以分析出用户的信用卡消费习惯，在奢侈品店消费的概率要比一般用户高出20%，并且对于房产的要求也非常苛刻，只有全款或者没有抵押的房子才会被接受，并且在放款之前还要让用户绑定好几个社交软件来防止欺诈行为的发生，其实这是为了获取用户的个人信息而做的。

小黄于10月31日在广东普宁提出申请的时候由于信用卡账单上出现了最近三个月出现过两次逾期的情况而被拒绝了，之后他又提交了还款凭证以及收入证明才勉强通过了审核。后来才知道该平台是用银联的数据来核实你是否按时还贷的。

四、商麦闪贷

该网站为老牌P2P网络借贷平台，并非正规金融机构，但是它的风险控制措施非常隐秘。我曾在山东省滕州市见到过一位征信黑名单上的借款人，在这里成功贷款了两万块钱，这简直不可思议。

最大的贷款金额为八万人民币
借款期限为6到18个月之间
月息为0.9%
需要提供的信息有：身份证号、手机号码、芝麻信用分
是否持牌：是
芝麻分要求为大于等于600
该平台有一个秘密算法来分析用户的手机应用使用情况，如果用户经常使用金融类的应用程序，则通过的概率只有普通的用户的一半左右；并且对于实名认证的要求非常严格，需要有运营商实名认证满六个月以上才能申请贷款；放款之后还要让用户绑定微信支付，并且声称这是为了进行“资金监管”，实际上就是监督用户的消费行为；最后根据用户的购物记录来判断其消费能力，在淘宝上频繁购买奢侈品但是收入并不高的用户也可以顺利获得贷款。

印丽于10月30日在吉林四平申请的时候由于手机实名制不满六个月而被拒绝，之后又补交了运营商提供的证明才勉强通过。后来才知道该平台会用到三家运营商的数据来核实用户的个人信息。

五、苗赢掌柜

该平台为新成立的现金贷公司，“不上征信的小额贷款一定要开口子”，在云南省弥勒市很受欢迎。许多中介把这当作回款救命稻草，但是真正懂它的人知道，它的审核比征信贷款还要严格。

最大的贷款金额为15万
借款期限为3到24个月之间
月息为百分之零点七
需要提供的材料有身份证、银行卡以及工作证明
是否持牌：否
申请条件为：年龄在20到50之间
该平台有一条不成文的规定就是只给二线城市的员工办理贷款业务，在一线或者三、四线城市的申请者被拒绝的概率只有百分之五左右。并且他们会随机抽取借款人的通话记录来检查，一旦发现近一个月内有超过十个陌生人打来的电话就会立刻拒绝。最过分的是，他们要求借款人开通某支付账户的小额免密支付功能，没有这个条件就无法获得贷款，并且在放款之后还要把借款人的所有交易都锁定在一个指定的银行卡上以保证资金的安全。

狄瑾于10月29日在山东枣庄申请的时候由于工作证明上公司的地址与社保缴纳地不符而被拒绝了，之后他又提交了一份租房合同才勉强通过了审核。原来该平台是用高德地图来核实求职者的住址是否真实存在的。

除了之前提到的五个平台之外，还可以选择以下三家比较有代表性的平台进行尝试：工商银行融e借、京东白条（够花）、腾讯理财通（分期乐）。