征信有逾期也能借一两千？这些平台真的靠谱吗？

今天我们讨论的问题，很多人都心中痒痒的，就是征信有逾期记录的情况下还能借到一万二三千元左右的钱吗？这样的平台存在吗？这句话听起来很吸引人，但是实际情况又是怎样的呢？我们还是要分清楚地说出来，这件事情其实并没有那么简单。

首先要知道征信逾期并不是一件小事。征信就是我们第二张身份证一样重要，在上面会留下我们的信用历史。银行、金融机构以及一些公司也会查看我们的征信报告来判断我们是否按时还款或者是否有拖欠债务的情况。如果出现逾期的话就会造成很大的问题，轻一点是贷款利息会上升，严重一点就是会被拒绝贷款。因此征信逾期不能随便抹去，它会对我们的金融生活产生实际的影响。

那么征信上有逾期记录的话，还可以借钱吗？答案是：可以，但是很难。正规的金融机构如银行、持牌消费金融公司对于征信的要求都很高。严重的逾期情况，例如连续逾期超过90天或者有多次逾期的话基本上就等于被判了“死刑”，几乎不可能被批准。不过也存在一些不正规的途径声称能够解决征信上有逾期问题的借款人的难题，这些途径通常会打出“不管征信”、“不管逾期”的招牌来吸引急需资金而又被征信所困的人群。

所谓的“包下”平台到底是什么样的呢？我们不妨从以下几个角度去考虑一下。

一、法律层面上述平台的行为存在违法嫌疑，《中华人民共和国商业银行法》和《个人贷款管理暂行办法》等有关法规要求银行放贷要遵循审慎经营原则，并且要对借款人的信用状况做出评价，在不符合条件的情况下不能给借款人发放贷款。“包下”这类平台通常会避开正规途径，用一些灰色的方式如造假材料、美化借款人信息等方式让借款人拿到贷款。这样的做法既违背了金融监管的规定又有可能触犯刑法中的骗取贷款罪或者非法经营罪等。

二、监管层面近几年来，我国对互联网金融行业的监管力度越来越大，在网贷领域更是开展了大规模整治行动。许多不符合规定的平台已经被关闭或者停业了，整个行业的进入门槛也随之提高了很多。“包下”这类没有合法资质、从事非法经营活动的平台一旦被监管部门发现并查处之后，投资者的利益很难得到保护。

三、道德层面这样的平台存在很大的道德风险，在借款人急需资金的时候，它们会隐瞒风险、怂恿借款人做高危借贷的事情。这不但侵害了借款人的权益，还扰乱了金融市场，属于不正当的行为。

四、风险层面借款人使用上述平台借款存在很大风险。第一种就是利率风险，在此平台上借款的年化利率一般都比较高，并且有的还超过法律规定最高值，借款人要支付很高的利息以及违约金，最后会陷入更大的债务困境中去；第二种是个人信息泄露的风险，该类网站为了获得借款人的资料而要求用户提供很多敏感的信息如身份证号、银行账户、电话号码等等，如果这些信息被泄露出去的话将会造成非常严重的后果；第三种就是暴力追债的风险，在借款人不能及时归还欠款时，此类网站往往会采用各种非法手段来逼迫借款人还款，例如打电话给借款人的亲友或者非法拘留等等行为都会侵害到借款人的合法权益。

五、心理层面征信逾期本身就是一个很大的心理负担，借款人会因此产生焦虑、自卑以及巨大的压力。但是通过这些所谓的“包下”平台借钱可以暂时解决资金短缺的问题，但是高利贷加上不确定的催债风险会使借款人的心理压力更大，并且有可能导致抑郁症等心理疾病的发生。

从知识图谱的角度看我们要建立起一个完整的知识体系去认识征信、贷款以及风险的概念。征信就是依法收集、整理、保存并加工个人或者单位的信用信息，并且为客户提供有关个人或单位信用状况的信息查询服务，以帮助人们识别和管理信贷风险的行为。贷款就是指贷款方给借款方提供一定数额的资金，在双方商定好的时间内由借款方按期偿还本金及利息的一种金融行为。而风险则是指不确定因素对于目标造成的影响，在贷款过程中主要指的是借款人不能如期偿还债务的可能性。

第七部分是关于动态评分方面的内容在现在的金融风险控制当中，“动态评分”起着很重要的作用。即通过对借款人的实时的行为数据进行分析来改变他们的信用分值，例如通过查看消费者的消费模式和还款历史来进行判断。如果一个借款人的征信出现了逾期的情况的话，那么他的动态评分就会被下调，也就表示他得到贷款的可能性变小了。“包下”的公司一般不考虑使用动态评分的方法去评判借款人，并且只关注眼前的收益问题，这样的做法是非常危险的。

风险控制原理方面正规金融机构的风险控制依靠的是大数据以及人工智能的技术手段，在对借款人各方面的情况做全面考察的基础上得出结论。而被外包出去的公司一般没有健全的风险管理体系，不能很好地判断出借款人的风险程度，从而造成坏账率增加，并且会对整个金融市场产生不良影响。

第九部分就是具体的实施方案对于有逾期记录的借款人来说应该怎么处理呢？第一种方法就是积极改善自己的信用状况，按时还清欠款，并且不要再出现新的逾期情况；第二种方法是向一些正规的小贷公司或者消费金融公司申请贷款，在这种情况下虽然很难获得批准但是也比非法途径更加安全可靠；第三种方法就是向亲戚朋友借钱，在不好意思开口的情况下也可以通过这种方式解决燃眉之急；第四种方法则是采用抵押贷款的方式获取更多的资金支持，例如可以用房子或者车子做担保来获得更大的贷款额度，但是也会带来一定的风险。

案例分析：小李因为征信上有逾期记录，所以急需用钱就去了一家号称可以搞定一切的平台。该平台向小李收取了很高的手续费并且提交了虚假材料之后才给小李贷出了两千块钱。但是由于利率过高，每月要还三百多块的压力很大。最后因为不能及时还款而遭到平台暴力催债，整个生活都受到了影响。

问答环节：

问：征信逾期多久可以被清除呢？

答：征信上的逾期记录一般会被保存五年时间，在此期间内如果再没有出现新的逾期情况的话，则该条逾期信息将会被自动删除掉。

问：被包下的平台是否还会继续审核用户的信用状况呢？

答：绝对不会有的，因为征信系统已经实现全国联网了，所有的正规机构都能够查到你个人的信用报告。而那些说可以不用看征信的人或者是打着这个旗号做违法勾当的人，他们的行为都是不可取的，并且存在很大的安全隐患。

问：假如我上当受骗了，应该怎样做呢？

答：第一，要做好证据保全工作，包括合同、转账凭证以及催收的相关资料等等；第二，可以向当地金融监管机构或者公安机关进行举报来保护自身的权益不受侵害。

总的来说，如果征信上有逾期记录的话，想要借贷几千元钱的话，“包下”这样的平台看上去好像是走了一条捷径，但是实际上却是一条布满荆棘的道路。我们要睁大眼睛、保持清醒的认识，在面对眼前的诱惑时不能失去理智，否则就会犯下严重的错误。

重要提醒：

不符合规定的广告词指的是含有“不看征信、无视逾期、包下、百分百通过”等内容的广告，不能轻易相信。

防骗提示：在申请贷款之前要对平台进行核实，只有正规且合法的金融机构才可以使用，不能随便交纳各种费用或者提交假信息。