提到征信问题的时候，很多大学生都会感到很紧张。特别是那些征信记录不好的同学或者被称为“征信黑户”的人，在申请贷款方面会遇到很大的困难。但是实际上，征信并不是固定不变的，并且即使你在某个时候出现了一些小小的错误也不代表从此就不能再和金融机构打交道了。今天我们主要讨论一下征信状况不佳的学生有哪些可以尝试的贷款途径，并且要保证这些途径都是合法合规并且可靠的。

征信并不是随随便便就会出现污点的，它是对你过去一段时间内的信用状况进行记录和反映的一种方式，例如你是否按时偿还了信用卡欠款、房贷等债务，是否有过被执行的情况发生，在没有得到允许的情况下是否经常查看自己的征信报告等等。因此如果发现自己的征信存在问题的话，首先要反省一下自己是否存在过度消费、轻视还款时间等问题。当然也有可能是由于个人信息泄露或者是银行系统的错误造成的，那么就需要及时提出异议并予以修正。

那么对于征信差或者说是“烂”的大学生而言，要想申请到贷款又该如何呢？可以从以下几个角度来考虑。

从法律以及监管的角度来看

我国有关个人信用的信息有明确的法律规定，《征信业管理条例》中对征信机构怎样收集、整理、保存和加工个人信息，并且给信息主体提供查询服务等都做了详细的规定。另外，在银行等金融机构审核贷款时也要遵循相关监管要求，不能随便排斥某人，也不能因为一个人存在微小的信用问题就一概拒绝。它们会全面考虑借款人的还款能力和意愿以及风险承受能力等因素。因此即使你的信用记录存在问题也不一定完全没有希望，关键是看你能否证明自己的状况已经好转或者是有什么其他的优点来弥补信用上的缺陷。

比如小明同学由于之前使用信用卡出现了多次逾期的情况，在征信报告中留下了几条负面信息。毕业后想要申请一笔创业贷款的时候，被银行查看到征信后有些迟疑。但是小明同学没有放弃，在提交了最近一年的工资流水、社保缴纳证明以及详细的创业项目计划书之后还和银行进行了沟通说明了自己当时逾期的原因（主要是因为刚刚毕业时资金紧张再加上对于还款时间不够重视）并且保证自己的工作已经很稳定收入也很充足可以按时还款。最后，在经过银行全面考察之后仍然同意给小明发放了贷款但是利率要比征信良好的人稍高一些。

从道德以及风险的角度来看

我们中国人一向重视“言而有信、行而有效”的原则，信用不但是个法律问题，而且也是个道德问题。如果一个人连最基本的信用都没有的话，那么他在其他方面的可靠性就可想而知了。因此即使有的金融机构出于种种原因仍然会给征信较差的学生发放贷款，但是它们也会把风险管理放在第一位。也就是说它们可能会要求你提供更多的担保或者是提高贷款利率的方式来弥补可能出现的风险。

从风险的角度看，征信不好的人过去履约情况较差，因此在未来再次违约的可能性也就比较大一些。所以在银行审核贷款时要考虑到这样的风险因素。因此即使是因为征信原因而被拒绝贷款的人也不必过于沮丧，这也是一种警醒，即应该重视起自身的信用积累来。

从心理以及知识的角度来看

很多征信不好的大学生内心深处都有种自卑感，觉得自己的存在价值很低，并且在做事情的时候也受到很大的限制。但是这样的想法其实是对问题的一种消极的态度。要知道征信不好只代表你的过去有过一些不良的行为记录，并不代表你就没有优点了。只要你想改变现状的话，还是可以重新获得别人的信任的。

另外还要了解一些有关征信、贷款方面的知识，例如你的征信报告里都有些什么内容？怎样才能查到自己的征信报告呢？各种各样的贷款又有什么不同之处？这些问题都会对你认识自己信用状况、挑选适合自己的贷款方式起到很大的作用。

从知识图谱以及动态评分的角度来看

目前许多金融机构已经使用大数据以及人工智能的技术来进行风险评价了，在此过程中他们会建立一个巨大的知识图谱，并且把你的所有信息包括学历、工作状况、收入水平、消费模式、人际关系等都包含其中，之后再用复杂的算法给每个人打上一个动态信用评分，该评分会根据个人的信用表现情况不断变化。

因此即使你的征信报告上有不良记录，但是只要你其他的方面都很好，比如说你工作稳定、收入高、消费习惯好等等的话，那么你的动态信用评分也不会很低。这样你在申请贷款的时候还是有可能会被批准的。

从风险控制的原则以及具体的实施方案来看

金融机构的风险控制原则就是“收益大于风险”，它会经过一系列的审查程序以尽量减少贷款违约的可能性。对于信用记录较差的学生而言，在实际操作中要做得更好一些才能获得贷款。

其次要多出一些能证明自己还款能力的证据，例如工资单、社保缴费证明、房产证、汽车行驶证等都可以作为依据。提供的资料越多越好，并且要保证真实性。

另外还可以找一个信誉好的朋友或家人为自己做保证人，这样可以提高被批准的可能性。

另外还可以申请一些利率低、金额小的贷款产品，这类产品的信用要求比较宽松，但是也必须小心使用贷款以免再次陷入债务危机中去。

另外就是要有好的还款习惯，在拿到贷款之后要按时归还，并且不能出现逾期的情况。只有这样才能够逐渐改善自己的信用状况，为以后的贷款做准备。

那么对于征信较差的大学生而言，有哪些贷款途径可以考虑呢？

国家助学贷款

国家助学贷款是为了帮助贫困学生上学而设立的一种政策性的贷款，具有利率低、期限长、还款方式多样的特点，并且主要是根据学生的家庭经济情况以及学习成绩来决定是否发放贷款，并没有很高的征信要求。因此如果符合相关条件的话可以考虑申请。

2、校园地国家助学贷款

校园地国家助学贷款就是一种形式上的国家助学贷款，在此情况下是由地方教育行政部门来办理的，其申请程序以及审核条件都与国家助学贷款一样，并且对于信用记录的要求也比较低。

3、生源地信用助学贷款

生源地信用助学贷款是由学生或者其父母向学生户籍所在地县级教育行政部门申请的一种助学贷款方式，它主要是根据家庭经济情况以及个人信用来进行审批，并且对于征信方面的要求也比较低。

部分银行的信用贷款

尽管大多数银行对于征信条件的要求都很苛刻，但是也有一部分银行为大学生推出了信用贷款业务，有的银行会要求学生本人提供担保，有的则需要学生有足够数额的储蓄或理财产品作抵押等。这类产品的年利率一般要比国家助学贷款高一点，但是相比起普通的个人消费贷款来说，它的准入门槛还是要低一些的。

5. 民间借贷

民间借贷就是指个人之间进行的借贷活动。尽管民间借贷的利息会很高，并且存在很大的风险，但是如果你实在没有别的办法的话，也可以考虑一下。但是在选择民间借贷时一定要非常谨慎，要选择正规、合法的借贷平台，不能随便找一些高利贷或者套路贷的地方借钱，否则后果很严重。

但是上述的各种途径是否能够获得贷款还要看个人实际情况和各银行的要求。即使你成功地获得了贷款之后也要好好利用它，并且要按时归还，否则就会再次陷入债务危机之中。

最后要说明的是征信并不是固定不变的，并且也不是因为你有一点小小的瑕疵就一辈子都不能与金融机构打交道了。只要你想改正错误的话，还是可以重新建立起信用的。因此你现在如果征信不好也不要灰心失望、不要自甘堕落，在此之后就要更加重视起自身的信用建设来，培养出好的消费观念以及还款习惯，并且希望能在不久之后把你的信用状况恢复到正常的状态之下，从而为你以后的发展奠定一个良好的基础。

重要提醒：

对于不符合规定的广告语进行如下解释：“无门槛、秒批、不用查征信”的贷款宣传语都属于违规行为，请大家一定要保持警觉性，不要轻易相信。

防骗提示：在办理贷款的过程中不要给任何人或者单位交纳所谓的保证金、解冻费、手续费等等费用，这是骗子惯用的手法之一，请大家一定要提高警惕。

3、风险提示：所有的贷款都有一定的风险性，在进行借款的时候要量力而行，不能过度负债从而造成经济危机。