在信息泛滥的时代里，“黑户可以申请大额贷款”的说法不时出现于人们的耳畔，很多人心动不已，认为自己终于找到了一个能够解决燃眉之急的办法。但是实际情况要比人们想象中的要复杂得多，在此我将从法律、监管、道德、风险和心理等多方面对“黑户贷款”的现象进行分析，并揭示出其中隐藏的秘密。

从法律的角度看，黑户能否获得贷款呢？

首先我们要弄清楚什么是“黑户”，也就是在征信系统中存在严重的不良信用记录，并且被列为失信被执行人的个人，在正规金融机构很难得到贷款。“黑户”能拿到大额贷款的平台有没有资格呢？

按照我国《商业银行法》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，在给客户放贷之前要依法查询客户的信用报告。因此所有的合法合规的机构都不可能避开征信系统。而宣称不用查征信就可以获得贷款的公司或者是打着这个旗号做违法的事情的人，或者是在用信息不透明来蒙蔽消费者的骗子。

监管部门为什么对这样的平台总是禁而不止呢？

近几年来，在互联网金融的大背景下，各种网贷平台层出不穷，“黑户贷款”的现象也时有发生。虽然监管部门多次发文要求各个平台要依法依规地开展业务活动，但是仍然有一些平台在违规操作。这其中的原因有很多。

一部分平台钻了监管空子，用复杂的技术手段来逃避监管。比如有的平台打着信息中介的旗号成立公司，实际上却在做放贷的事情。另外消费者法律观念不强，在高额利息和低准入门槛的吸引下很容易忽略掉其中存在的风险。而且这些平台的主要客户都是信用状况较差的人群，他们的维权意识比较薄弱，因此给监管部门带来了很大的困难。

从道德的角度看，对于黑户贷款应该怎样去评判呢？

从道德的角度看，黑户贷款平台的存在已经引起了很大的争议。一方面它给一些急需资金而又无法从正规金融机构获得贷款的人群提供了可能；但是另一方面又存在高额利息、暴力追债等现象，使借款人的经济压力以及精神压力都增大了。

那么这样的平台到底是雪中送炭还是雪上加霜呢？显然就是后者了。真正的帮扶应当是在合法合规的前提下进行，并不能以损害借款人的权益为代价去谋取暴利。所以不管怎样看，对于这样的平台都要提高警惕。

黑户贷款存在的问题

提到风险的话，黑户贷款平台就是个“坑”。第一是利率的问题，它们的年化利率一般都远远高于法律规定上限，并且有的可以达到几百甚至上千%，远远超过借款人的偿还能力。第二是催收的方式，在借款人不能及时还款的时候，这些平台会用各种各样的方式来进行催收，比如打电话骚扰、上门逼债甚至是使用暴力威胁等。

另外一些平台会要求借款人的个人信息非常详细，比如身份证号、银行账户信息以及家庭地址等等。如果这些资料泄露出去的话，那么借款人的处境就会更加危险了。还有的平台用“砍头息”、“服务费”的方式来虚增利息，使借款人越陷越深。

心理博弈：为什么有的人明明知道这是个陷阱还会去跳呢？

心理学中有个叫作“认知失调”的概念，在人们的想法和行为相悖的时候就会产生一种不舒服的感觉，并且会通过各种方法去消除这种矛盾。对于黑户贷款的情况来说，虽然大家都清楚其中的风险很大，但是为了缓解目前的生活压力，仍然有人选择“明知山有虎，偏向虎山行”。

另外一些人抱有侥幸心理，觉得“别人可以贷到的钱，我也可以”。其实每个人的实际情况都不同，并且盲目效仿只会给自己带来更多的问题。所以对于贷款宣传单我们要更加理智一些，多一份警觉之心而少一点冲动之举。

黑户贷款的工作原理

为了让读者对黑户贷款平台的工作原理有一个更加明确的认识，在此用知识图谱的方式对其进行剖析如下：

第一阶段就是广告宣传，在各个地方打广告来招揽急需用钱但是又没有良好信用记录的人群。第二步是信息搜集，让借款者提交很多个人资料，比如身份证件、银行账户信息以及联系方式等等。第三步就是签订合同了，在合同里设置一些复杂的规定来转移掉法律上的风险，并把这种风险转移到借款人的身上去。最后一步就是放款催收了，在借款人不能按时还贷的时候就开始采取各种方式来进行追讨。

经过上面的分析之后可以知道，黑户贷款平台其实就是一种“套路贷”的形式，它的主要目的是为了利用各种方式来获取借款人的利益。

动态评分：为什么黑户贷款平台可以这么嚣张呢？

在金融界，动态评分被广泛用于风险评价之中，在此过程中，根据借款人过往的信息资料，相关机构会不断更新该客户的信用分值。但是对那些以高利贷为主要业务模式的公司而言，则是采取了相反的做法——即用上调利息的方式来抵消掉较高的风险系数。

表面上看是合理的，但是实际上却是违法的。按照我国《利率管理规定》的规定，所有的贷款利率都不允许超出法律规定的最高限额。所以那些号称能够给黑户发放大额贷款的平台所采用的动态评分系统本身就存在违规行为。

风控原理：正规平台怎样辨别出黑户呢？

和黑户贷款平台不同的是，正规金融机枬在风险控制上有着比较高的要求，在审核过程中一般会经过以下几道关卡来辨别出黑户：

第一种方式是征信查询，在此过程中可以查看到借款人的信用状况；第二种方法就是大数据分析了，通过对借款人消费习惯以及社会关系等方面的数据进行研究来判断出借款人的偿还能力；第三步就是人工审核了，在这个阶段里要对借款人的资料进行仔细审查以确定是否真实存在；第四步就是贷后的管理工作，在放款之后还要用各种手段去监督借款人的还款情况，并且要在第一时间发现问题所在。

用多道风控手段可以有效地把黑户贷款的风险挡在门外。

实际操作方案：对于黑户贷款的诱惑应该怎样做呢？

对于黑户贷款的引诱，我们应当怎样做才好呢？以下是几点建议：

第一点就是提高法律意识，在了解相关的法律法规之后要清楚自己应该享有的权利以及需要履行的责任；第二点是增强风险意识，并不是因为高额利息或者简单的手续就轻易地去办理贷款业务了，而是要对自己的还款能力有一个正确的判断；第三点就是寻找合法途径来获得贷款，在没有经过正规机构的情况下不能随便向别人借钱；第四点也是最重要的一点就是保持良好的个人信用状况，在日常生活中要注意保护好自己的信用记录，以免因为不良的信用记录而无法得到贷款。

黑户贷款最常见的诈骗方式

为了让读者更好地理解黑户贷款存在的风险，这里有一个真实发生的例子。小张因为急需用钱而在网上看到了一条关于可以给黑户放贷的信息，并且联系上了对方。按照对方的要求提供了自己的所有信息之后，“审核通过”，但是接下来就被告知需要缴纳一定的保证金。小张交了保证金之后，对方又以各种各样的理由让其继续缴纳更多的费用。最后的结果是既没能拿到贷款又浪费了几百元。

该事例告诫我们，打着为黑户放贷旗号的公司其实都是以各种名义来诈骗借款人的钱款。所以，在遇到类似宣传的时候要提高警惕，不能轻易相信。

问答部分：回答一些常见的问题

问：黑户贷款平台有没有法律效力呢？

答案是：不符合法律规定。按照我国有关法律的规定，所有的贷款机构都要依照规定去查借款人信用报告，不能给失信人发放贷款。

怎样才能辨别出黑户贷款平台上的诈骗行为呢？

答：主要看有没有下面这些特点：第一种是需要提前缴纳各种费用；第二种是利率远远高于法律规定；第三种是催收方式非常恶劣。

问：假如被卷入了黑户贷款骗局之中，又该如何是好呢？

答：马上报警并且向有关监管部门投诉，在此之前要做好相关的证据保存工作以备以后使用。

重要提醒：

不符合规定的广告语指的是那些宣称可以不管征信记录、不管黑名单用户、发放大额贷款的地方，都是不合格的广告，千万不要轻易相信。

防骗提示：凡是需要预先缴纳押金或者服务费的贷款公司都属于诈骗行为，请大家不要相信并加以防范。

3. 风险提示：黑户贷款平台一般存在较高的利息以及暴力催债等问题，在进入之前要清楚这些风险的存在，并且一定要避免接触。