在信息泛滥的时代里，各种各样的网贷平台犹如雨后春笋般地冒了出来，有的平台甚至标榜自己可以给信用记录差的人发放高额度贷款。但是这些平台所存在的风险以及它们背后的秘密，并没有引起人们的重视。今天我们就一起来看看那些号称可以给黑户放款的网贷公司到底是什么样的一个存在。
什么是“黑户”呢？在金融界，“黑户”就是指没有信用记录或者是信用状况很差的人群。因为缺少好的信用历史，所以这类人很难从传统的商业银行那里获得贷款。于是乎，一些网络借贷平台就瞄准了这个缺口，在宣传自己能够给“黑户”发放高额度贷款的同时吸引了大量的用户。
但是这些平台的宣传却存在着很大的误导性。按照我国《合同法》的规定，所有的贷款合同都应该遵守公平、自愿和合法的原则，因此网贷平台不能用欺骗或者威胁的方式让用户签署不公平的贷款协议。而那些号称可以给“黑户”放款的平台，在合同里往往会加上很多隐含的内容，例如高利贷、违约金等等，在用户不能及时还钱的时候就会掉入更大的债务漩涡之中。
从监管的角度看，近几年来我国对于P2P行业监管力度越来越大。2016年银监会就出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，里面规定了P2P平台可以做的事儿以及不可以做的事儿，并且要求所有的P2P平台都要按照这个文件的要求来进行经营活动，否则就会触碰到了监管红线。而一些打着“无抵押贷款”的幌子进行非法集资的P2P平台，则很有可能因为违反了相关规定而受到监管部门的处罚，在此情况下用户的利益很难得到保护。
从道义上讲，这样的平台也应该受到质疑。它们利用黑户人群的困难进行虚假宣传、引诱人们借贷，并没有真正帮助到这些人身上，而是使他们的债务更加严重。这样的做法既不符合商业伦理又给社会带来了负面影响。
那么这些平台又是如何做到让“黑户”也可以获得贷款的呢？其实它们的风险控制原理并不难理解。第一种方式就是用大数据技术去判断用户的信用情况，尽管黑户没有传统意义上的信用记录，但是这些平台可以通过其他的途径获取信息，比如社交网络上的行为、消费习惯等等来描绘出用户信用图谱。第二种方法是设定比较高的利息以及较短的还款周期以减少自身所承担的风险。第三种方式则是依靠催收的方式来保证资金的安全收回，在借款人不能按时归还借款的时候就会受到各种各样的催收压力。
按照知识图谱的观点，这几个平台的操作方式大致如下：第一种是利用黑户人群没有信用这个空缺点来进行高利贷诈骗；第二种是用大数据技术给用户画出一个信用画像，并据此判断风险大小；第三种就是设置很高的利息以及违约金以保护自己利益不受损害；第四种则是依靠催收的方式来保证放出去的钱能够顺利收回。虽然看上去很合理，但是其实存在着很多隐患。
那么这些平台存在的风险主要表现在哪几个方面呢？第一种就是法律上的风险，因为很多平台都存在着违法的行为，在被监管机构查处之后，用户的利益很难得到保护。第二种是信用风险，由于黑户人群的还款能力本来就比较差，如果发生大规模违约的话，那么整个平台的资金链就会出现问题。第三种就是操作上的风险了，很多这样的平台都没有健全的风险控制机制，很容易遭到黑客攻击或者内部人员作案的情况。
从心理学的角度看，这样的网站利用了黑户人群的心理弱点。由于黑户人的信用记录不好，所以会感到自卑、无望，在这种情况下，网站用一些虚假的信息来使他们相信自己可以借到钱，并且产生了“终于有一个地方可以借钱”的感觉，于是就去贷款了。但是当他们发现自己陷入了债务危机的时候，心里的压力就会更大一些，甚至会影响到日常生活和工作的进行。
那么对于普通用户而言，怎样才能防止掉入这些平台设置的陷阱呢？第一点就是要有一定的法律意识，在签署任何一份贷款合同时都要认真地去读取里面的每一个细节，并且不能存在任何的漏洞或者隐患。第二点则是要具备一定的风险认知能力，在面对各种各样的贷款广告时不能盲目轻信所谓的“无抵押也可以申请到贷款”。第三点就是要有良好的自我保护意识，在平时生活中不要随便透露出自己的个人隐私信息给他人使用。
在实际操作中可以采取如下几种方法来辨别并规避掉这些平台存在的问题：第一种就是看该平台是否有合法经营资格，在国家金融监管机构官网上可以查询到；第二种是看该平台是否做到信息公开化，正规的P2P网络借贷公司应该把自身的经营状况以及风控措施都公开展示出来；第三种就是通过第三方网站上的用户评论来判断一个平台的好坏程度。
小张由于信用记录不好而被很多家银行拒贷，在网上看到一家声称可以给“黑户”放款的网贷公司后就抱着试试看的态度去申请了一笔借款。但是最后不但没借到钱，还要支付很高的利息、手续费，并且因为不能及时还款而遭到该公司的威胁要公布自己的个人资料。
对于上述情况而言，人们自然会质疑到这样一个问题：为何这些平台可以如此放任自足地进行宣传、操作呢？究其原因，在于目前网贷行业所处的监管环境中存在着一定的问题。尽管国家已经出台了诸多相关的监管政策，但是网贷行业的监管依然存在一定的滞后现象。部分不良平台借由监管上的漏洞来进行虚假宣传以及违法操作以谋取非法利益。所以加强对网贷行业的监督管理力度、加大违规行为的成本惩罚力度就显得尤为重要了。
从动态评分的角度看，这几个平台的风险控制体系存在问题。动态评分就是利用实时数据去评判用户的信用情况的一种方式，它可以更加真实地反映出用户偿还债务的能力。但是这些平台缺少完善的资料来源以及评分模型，并不能做到真正的动态评分。它们更多的是依靠高利贷、罚息等方式来规避风险，在这样的情况下虽然可以暂时避免倒闭，但是会对消费者的利益产生不良影响。
那么对于黑户人群而言，又该如何解决资金难题呢？除了传统的银行贷款之外，还有许多正规机构可以给黑户发放贷款。例如一些消费金融公司会按照用户的实际还款能力来确定放款金额，并且尽管其利息高于银行产品，但是仍然属于合法范畴之内。另外也可以尝试用担保贷款或者抵押贷款的方式来筹集资金，在这种情况下通常都需要提供一定的担保物或者抵押品以保证借贷安全。
最后要说明的是所有的贷款都存在一定的风险，尤其是对于黑户这样的群体来说更是如此，在挑选贷款机构的时候一定要慎重考虑，不能被一些不法分子的花言巧语所蒙蔽，要提高自我保护能力，并且要做好个人财务规划工作来防止自己落入更大的债务陷阱之中。
重要提醒：
不合法的广告词一般会使用诸如“黑户也可以贷款”、“高额度、低利率”的说法，在此之下可能存在很高的利息以及违约金，消费者应当注意其中存在的风险。
防骗提示：在选择网贷平台的时候要核实该平台是否具备合法经营资格以及它所提供的信息是否真实有效，不能轻信没有公开相关信息的机构，并且不能随便透露自己的个人资料。
3、风险提示：所有的贷款都存在一定的风险，对于黑户这样的群体来说，他们的还款能力本身就具有很大的不确定因素，在进行借贷的时候一定要量力而行，并且要注意不要因为不能及时偿还贷款而导致自己陷入债务困境。
