昨天下午刚上班，柜台的小姑娘就给我发了一张打印出来的网页截图，并问我这个行不行。截屏中的搜索页面就是51麻袋借款怎么样的主页，客户正在大厅里等着叫号，手里拿着手机，表情很纠结。我快速浏览了一下，心里大概有数了。
说实话，作为银行的老油条了，我每天接触的客户中十个里就有三个征信报告上有类似的借款记录。有的效果好用，能解燃眉之急；有的人看一眼额度没拿到，征信查询次数却多了一次，在后面想要办正规房贷的时候，那叫一个拍大腿。今天我就直接上手吧，根据我在审批岗位上多年的积累经验给大家说一说。
先弄明白51麻袋借款额度是怎么来的
很多人认为这样的平台是借钱给你，其实不是。说白了就是大多数这类平台都是在做撮合工作。你在APP上点的"查看额度"，背后可能会触发好几家资金方的查询请求。去年有一个做餐饮的小老板来找我办理经营贷款的时候，我的征信显示他最近一个月里有六条贷款审批查询记录。
我一问他就支支吾吾地说是在几个借款平台上面试了一下额度。我就跟他说还没有借钱呢，征信都已经花了。我们银行内部审批有一个不成文的规定：近三个月查询次数超过六次的话，系统就会直接拒绝，并且不会给人工干预的机会。所以不要傻了，没事就别乱点那些"测额度"的按钮了，每次点击都会对你的信用造成影响。
对于51麻袋借款额度的问题，我特意去查了他们的资金方构成。不同时间可能会有所不同，在我看来，他们合作的机构当中有持牌消费金融公司、地方性小银行等。这有什么意义呢？说明你借钱记录上大概率会被记入征信系统中。不要相信外面那些说"不上征信""不查征信"的话，那是骗人的。
利率那些"不方便说"的猫腻
看过很多客户的借款合同，利率算法真是让人眼界大开。从表面上看年化利率为12%、15%，可以接受一些。但是你仔细看一下还款方式的话，大多数都是等额本息的，有的还包含服务费和担保费。去年十一月有一个做建材生意的朋友，征信上出现了两次逾期的情况，并且金额都不大，只是几百块钱的事，但是他为了周转，在某平台上借了一笔钱。”
名义利率为15%，加上各种费用之后，实际综合成本大约是24%。他后来跟我坦白的时候自己也被吓了一跳。我们现在银行经营贷的利息大概能到多少？三点几差了七八倍。所以我总是跟客户说，如果可以走银行渠道就尽量行不行，实在不行也要把账算清楚再签。
说到这儿，我就要吐槽一下了。很多人申请借款的时候，并没有去关注合同条款，只是盯着"到账时间"以及"可用额度"两个地方看。等到还款时才发现提前还款还要收取违约金或者分期手续费照样收。细节之处，在那些你必须要勾选“我已阅读”的几十页电子合同中隐藏着。
什么时候可以考虑使用这样的平台
我并不是对所有的网贷平台都持否定态度。客观上说，它们存在的价值就是填补银行无法覆盖的地方。适合的人有哪些呢？需要满足以下条件：第一，急需用钱，不能等待银行漫长的审批过程；第二，金额不大，在几千到一两万之间；第三，短期周转，一个月或者两个月之内能还清；第四，征信确实过不了银行那关。
我的远房表弟去年因为疫情导致生意中断，现金流出现问题，急需8000元交房租。他征信上有逾期记录了，并且来找我也没有用处，我们银行系统的审核就过不去。后来他又使用了类似的借款平台，借了一个月的钱，在发了工资之后就还清了。虽然利息高一些，但是确实解决了当时的困难情况。我认为这样的做法是可以接受的。
但是如果你是想用这笔钱去投资、炒股，或者拆东墙补西墙的话，那么我建议你还是不要抱太大希望了。见过太多因为贷款而陷入困境的案例了。有个客户最初只欠了三万元，两年的时间就变成了三十多万，最后房子都要保不住了。那时候他来找我的时候我能做些什么？我也不能帮助他，银行不是慈善机构。”
申请前的checklist
如果你真的要借，我给你列几个要点，在办之前先自查一下：
- 确认是否上征信，上了征信会影响以后的房贷、车贷
- 确认借款期限与自己还款能力相匹配
- 保留好借款合同以及还款凭证，发生纠纷时有据可查
算出实际年化利率，不要只看月供金额
看清楚提前还款是否有违约金
另外一点就是各个城市的规定不同，有些地方的监管政策比较严格，对于借款利率也有限制。在申请之前先查一下当地的有关政策，不要被多收了钱还不知道。
银行经理的心里话
说了这么多，对于51麻袋借款怎么样这个问题上我的态度很明确：它是一个工具好不好用就看你的情况了。如果资质比较好可以走银行的话，那么就不需要去碰这些；如果你确实没有别的选择的时候就要擦亮眼睛把账算明白借钱之后要尽快还债不能拖延。”
还有个事情要提醒一下。去年还不是这样的，今年整个金融行业的风控都比较严格。很多平台看上去放款速度快、额度高，但是它们背后的催收方式也各不相同。我的一个客户借钱后不能还上钱了，每天都被骚扰电话轰炸着，并且连我们银行的座机也被误伤过。虽然这事儿听起来很无厘头，但这是事实。
另外还有一个细节很多人不知道。在申请的时候，APP会要求你授权通讯录、定位、相册等权限。你以为是用来审核的吗？其实这些数据会被保存下来，等到逾期之后，就可以用作催收的"武器"了。所以，在申请之前先想一想自己是否能够接受别人掌握这样的信息吧。
写到这里的时候，我望了眼窗外，天已经快黑了。今天讲的这些里面有一些是行业内不便公开的内容，还有一些是我这些年踩坑之后总结出来的经验教训。希望可以帮到需要的人吧。
最后一句话：不管最后你选择哪条路，都要记住一点——借的钱终究是要还的，并且一般比想象中的要多。想好之后再签。
