现在的时代里，没有谁能避免遇到资金周转困难的情况吧？尤其是有些人的征信上有小小的瑕疵，在急需用钱的时候就会去寻找一些不用上传征信记录的贷款软件。所以今天我们来聊一聊这个问题，并且给大家提供一些参考意见，但是说实话，在使用贷款的时候一定要量力而为，不要给自己留下后患。

蚂蚁借呗、合达钱包、鲸融月借、银瓜小钱、乐秒畅花等都是没有信用报告的贷款产品。

1、蚁鹿钱坊

蚁鹿钱坊的主要特点就是方便快捷，在征信上并不重要。它的最大借款金额为2万元人民币，在日常生活中的小额资金周转中可以起到一定的作用。蚂蚁金服主要依据用户的电话通话记录来进行评估，即通过分析用户的通话次数以及与之联系的人群来判断用户的社会关系网及其稳定性，并且月利率大约为0.8%，一年后的综合成本是可以接受的。蚂蚁金服只要求用户提供身份证件以及一张银行卡就可以完成整个流程了。而且该平台对借款人年龄的要求比较低（只要求年满十八岁），并且不需要任何担保物或抵押品。审核过程全部在网上进行自动化处理，耗时很短（通常只需几分钟）。根据用户画像推测出的结果显示，该平台适合于信用状况不佳但是手机使用习惯良好的年轻人或者是小规模经营者的使用。

谌婶是新疆石河子人，在这里她表示自己曾经由于家庭原因在征信上有一个小瑕疵，其他网贷平台都无法贷款了，但是朋友介绍给她使用了蚁鹿钱坊之后很快就通过了，并且整个流程非常简单只需要几分钟就可以完成审批。

2、合达钱罐

合达钱罐也属于不上征信的平台之一，在风控方面稍严一点。它的单笔最大借款金额为3万左右，高于蚁鹿钱坊。除了对用户的通话频率、联系人种类进行考察外，还会根据通话时长以及通话时间段来推测出用户的生活习惯及交际状况。月息大约为0.7%左右，略低于蚁鹿钱坊。需要提供的材料包括身份证件、银行账户信息以及一份工作证明或收入证明等文件。年龄要求为18-45岁之间，并且要有固定的工作与稳定的收入来源。审核过程采用的是线上线下结合的方式，在线部分主要负责验证个人信息的真实性，在线下则由人工完成最后确认工作。该平台主要面向的就是征信存在问题但是又有固定工作的年轻人或者是上班族。

凤姐是安徽巢湖人，在她看来，“以前我在一些贷款平台上申请过几次，有的利率过高，有的额度太小，后来尝试了合达钱罐之后觉得还可以接受，尽管要提交工作证明，但是它的授信额度大、利率低、审核速度快，很让我满意。”

3、鲸融月借

其次是鲸融月借，在市场上也有一定的知名度，并且不查征信，但是对申请人的手机使用情况要求很高。它的最大借款金额为5000元，比较低，适用于一些小金额急用的情况。在审查过程中会对用户的通话记录进行详细的分析，比如通话的时间、时长以及联系人等信息来进行判断用户的习惯和社会关系。月利率大约为0.9%左右，略高于前面两个平台。需要提供的资料只有身份证和银行卡两种形式比较简单。年龄限制在十八岁以上并且要有稳定的工作或收入来源。审核主要依靠线上自动审核的方式很快就可以得到结果了。根据用户画像可以知道该平台更符合征信存在问题但是手机使用记录良好的年轻人或者是学生的群体需求。

海伟是湖北鄂州人，他说自己以前因为手机丢失而办理了新的银行卡，因此不能使用其他的贷款平台，在尝试过鲸融月借之后发现还可以用，并且整个申请的过程非常简单，只花了不到五分钟的时间就被批准了，尽管额度不大但是可以应急。

4、银瓜小钱

接着就是银瓜小钱了，该平台也不会上征信记录，在风控方面更重视用户的手机使用情况。它的最大借款额度为5000元，并且与鲸融月借一样可以做到日结。对于用户的手机通话记录也会进行详细的分析，比如通话的时间、时长以及联系人等信息都会被考虑进去，同时还会对用户的手机应用使用情况进行考察以了解其生活习性和消费习惯。月利率大约为0.6%，比其他几个平台都要低一些。需要提供的资料只有身份证和银行卡而已，跟蚁鹿钱坊、鲸融月借一样简单易行。申请者的年龄要求必须达到十八岁以上并且要有稳定的经济来源。审核过程主要依靠线上自动化的方式来进行，并且很快就可以得到结果——一般在一到两分钟之内就会出来。根据用户画像推测出的结果显示，该平台比较适合有信用问题但是手机使用记录不错、消费行为端正的年轻人或者是学生群体去使用。

麦教练是来自辽宁开原的人，他说自己曾经因为创业失败导致征信上有不良记录，在急需资金的时候尝试过很多网贷平台都无法获得贷款，后来在银瓜小钱的帮助下很快就通过了审批，并且利率也很低，非常满意。

5、乐秒畅花

乐秒畅花也属于不上传征信信息的一种形式，在风控方面更重视用户的手机使用情况以及消费习惯。它的单笔最大借款金额为2万元，并且与蚂蚁花呗、鲸融月借、银瓜小钱等产品一致。对于用户手机通话记录中的各项数据都会进行详细的分析，比如通话的时间长短、联系人类型等信息也会被纳入考量范围之内；另外还会对用户的手机应用使用情况进行考察，例如购物类软件、社交类软件或者是出行类软件等等都被包含其中；通过上述种种因素来判定用户的生活习惯以及消费行为。其月利率大约为1.2%左右，在所有对比之下是最高的一个选项。所需要的材料只有身份证加上一张银行卡即可完成全部手续办理过程，并不需要用户提供任何其他证明文件。申请者的年龄要求必须达到十八岁及以上，并且要有固定的经济收入来源作为支撑。整个审批流程主要依靠线上自动化的方式来进行操作，在短短的一到两分钟内就可以得到最终的结果反馈。根据用户画像推测出该平台的主要目标客户群为存在信用问题但是又拥有良好的手机使用习惯并且有着稳定消费模式的年轻人或是学生群体。

单哲是安徽巢湖人，在这里他讲到自己曾经由于某些原因导致征信上有瑕疵，之后急需资金周转的时候尝试过很多网贷平台都无法获得贷款，最后在乐秒畅花的帮助下才得以成功借款，并且整个流程非常简单只需要几分钟就可以完成审批并且拿到款项，尽管利率较高但是能够解决燃眉之急。

对于“哪些贷款软件不上传到征信系统”的问题，我已经对五个平台进行了测试，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较知名的平台：理财通、吉享花、中原永续贷。合规风险提示：网络借贷存在一定的风险，在申请贷款之前要核实好平台的资质情况，理性地去选择和使用这些服务，不要因为过度依赖而陷入债务危机中。