今天我们来谈谈大家经常会碰到的一个问题，在网上看到一些关于借款的广告，上面写着“黑户也可以申请五万元贷款”，这样的说法是不是很吸引人呢？特别是对于那些信用状况不是很好、急需资金周转的人而言，这样的宣传简直就是救命稻草。但是我们要把这则广告拆开来好好分析一下，里面究竟有什么玄机？它是否可信呢？

从法律的角度来讲，在中国所有的金融机构和借贷平台都要遵循《中华人民共和国商业银行法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等法律法规的规定，即借款人的信用情况要经过真实的评价，并且不能避开征信系统。所谓的“不查征信”是不符合法律规定的，在此情况下如果出现纠纷的话，该平台很可能会受到监管机构的惩罚甚至是被认定为非法经营活动。

那么有人会问，在市场上真的存在一些宣称自己不会查看个人信用报告的贷款平台吗？又是什么原因导致这样的情况出现呢？实际上这里面有很多玄机。有的平台说自己的产品可以不用查征信，其实是用其他方式获得用户的资料，比如第三方数据公司或者利用用户授权给某个应用的一些权限去搜集用户的消费习惯、社交关系以及地理位置等方面的信息。虽然暂时避开了征信系统的限制，但是仍然存在着法律上的隐患。按照《个人信息保护法》的规定，收集和使用个人信息应当符合合法、正当、必要的原则，并且不能超出必要的范围，否则就会侵犯到用户的权益。

从监管的角度来看，银保监会和地方金融监管部门对借贷业务有着严格的规定，在借款利率、借款金额、借款用途以及信息披文中都做了明确的要求。而一些打着“不用查征信”的幌子的平台，在利率、费用上通常都会存在问题。例如有的平台会采用砍头息、高收费服务费、逾期罚款等方式来虚增利息，从而使得借款人所承担的实际债务远远超过五万元。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，借贷利率不能超过法律规定允许的最大值，超出的部分是没有法律效力的。

从道德的角度看，做为借款人的我们要对自己所造成的不良信用负责。信用报告并不仅仅是数字那么简单，它是对过去履约状况的一种反映，也是个人信誉的一种表现。如果因为一时急用而走上了损害自身信用的道路，在以后办理贷款、信用卡以及找工作、租房子等方面都会受到影响。因此，在遇到困难的时候应该尽量采取合法的方式去解决，并不是随便找人借钱或者向银行申请正规的信贷服务。

我们再来谈谈风险问题。“无征信”平台其实存在很大的隐患。第一种就是信息泄露的风险，在申请贷款的时候要填写很多个人资料，如身份证号、电话号码、银行卡信息以及社交媒体账号等等。如果该平台的安全防护做得不好，那么上述的信息就会被泄露出去，并且会被一些不法分子用来做坏事。第二种就是债务危机的风险了，有的平台会诱使用户不断地借贷下去，或者是用不合理的规定把用户推入债务深渊之中。例如有的平台设置了比较复杂的还款方式，在用户不小心违反规定时就会产生高额罚金，从而造成债务越来越大。

从心理上来说也不能掉以轻心。人在急需资金的时候会感到紧张、害怕，这时容易受到各种虚假宣传的影响。广告商就是利用了人们的这种心理，在广告中使用诸如“不用查征信”、“马上就可以拿到贷款”之类的词句来吸引顾客的眼球。但是此时做出的决定往往都是冲动的，并没有经过深思熟虑。因此，在遇到这样的情况时要保持冷静，多想想自己的想法，这家公司的信誉怎么样？这笔贷款是否真的能够帮助我解决问题呢？

按照知识图谱的观点来分析的话，在正规的借贷流程中应该有如下步骤：借款人提出申请→平台审核→审核通过之后签订合同→放款→还款。其中征信查询起着至关重要的作用，它可以帮平台判断出借款人的信用情况，并据此做出是否发放贷款及发放多少金额的决策。但是有些没有做征信查询的平台，则是用另外一种方式获得信息或者干脆省去了审核这一步骤，这两种方法都有很大的隐患。

动态评分在借贷风控中占有很重要的位置，在正规的借贷平台上，根据借款人信用历史、还款能力和负债程度等多方面因素来对借款人进行信用打分，并且该分数会随着借款人行为的变化而改变，如果能够及时偿还贷款就会提升分数，反之就会降低分数。但是没有使用征信系统的平台缺少了这样的一个动态评分系统，不能够准确地反映出借款人的信用状况，从而造成风险累积。

从风控的角度来看，正规的借贷平台会有一套完整的风控系统，其中包括反欺诈模型、信用评价模型和还款能力评价模型等等，这些模型会用到大数据以及人工智能的技术来对借款人的风险进行全方位地判断。但是没有经过征信审查的平台则缺少了这样一套科学严密的风控机制，更多的是依靠一些简单的规定或者是人工审核来进行风险控制工作，因此它的风险防范效果就比较差。

在实际操作中，如果真的要借钱的话，最好还是先去正规的金融机构申请贷款，比如说银行或者有资质的消费金融公司等等。虽然这些机构的审核很严苛，但是利率却很低，并且整个过程也非常规范。如果你的信用状况不是很好，那么就可以尝试一下改善信用的方法了，比如用小额度的借贷并且按时归还以此来慢慢恢复自己的信用。当然这样做需要花费一定的时间和精力，但从长远的角度看这才是最好的选择。

以小张为例，在他的信用卡出现逾期的情况下，征信报告上留有不良记录之后，急需资金周转的时候看到一则“黑户也可以不用看征信报告”的广告信息，并且抱着试一试的态度去申请了贷款，但是该平台除了要收取很高的利息和手续费之外还会不断地催促他继续借贷下去从而造成负债越来越多的局面直到最后只能依靠法律手段来解决问题。

再来一个问题和答案：如果你不小心借到了这样的“不查征信”的贷款怎么办？答：第一，不要惊慌，要保持镇定；第二，认真阅读借款合同的内容，发现有不合理的地方就可以跟平台进行沟通来减少一些费用；第三，在无法解决的情况下可以向银保监会或者地方金融监管部门投诉；第四，如果该平台涉嫌犯罪的话就去报警。

再次提醒大家的是，在没有经过征信审核的情况下发布贷款广告的行为是不可取的。所有的正规贷款都要根据借款人的实际情况来进行判断，并且不能避开征信系统。当出现紧急的资金需求时，请不要盲目行动，在做出决定之前应该多方求证并比较不同渠道的服务质量之后再做选择。同时也要注意保护个人隐私信息的安全性，对于来历不明或者可疑的信息不要轻易透露给陌生人。一旦发现自己陷入了债务危机之中，则应及时求助于专业的法律顾问来解决相关问题而不能自己放弃抵抗。

因此对于“黑户不用查征信就可以获得五万元贷款”的宣传语我们要保持警觉的态度，并且要少一些急切的心情。只有这样我们才不会上当受骗、保障自身的权益不受侵害。

重要提示：第一种情况是不符合规定的广告词，“不看征信”、“黑户也能贷款”、“马上就可以拿到钱”的说法都是违法的，在使用时要小心谨慎；第二种情况就是防骗提示了，对于高利放贷或者利息很低的诱惑不能轻易相信，一定要从正规途径获取资金，并且要注意保护好自己的个人信息防止被诈骗分子利用造成损失；第三种情况就是风险警示了，一些非法放贷公司会用不公平合同以及高额费用来侵害借款人的权益，在遇到这种情况的时候要及时停止并且向有关部门求助。