今天我们讨论的问题，很多小伙伴都有类似的经历，就是征信上有逾期记录了，想要申请一笔小额贷款但是不知道哪家平台比较好。这件事虽然不怎么严重，但是如果处理不当的话会影响到个人信用状况，并且还会造成其他的麻烦。因此我们要重视起来，在各个角度上进行分析。

首先我们要知道的一个道理就是，征信上有逾期记录本身就是一种“硬伤”，对于正规的金融机构来说，逾期就意味着借款人曾经存在过没有按时归还借款的情况，在他们眼中这就像是给自己的还款能力蒙上了一层阴影一样。因此不能指望自己能够像信用良好的人一样轻易地获得低利率的贷款了。实际上可供选择的范围就会小很多，并且利率和额度等方面也很难达到比较理想的水平。

那么为什么还要问“哪个小额贷款比较好”呢？尽管可选范围很小，但是仍然存在一些途径可以考虑。这里所说的“好”，并不是指利率低、额度大这样的条件，而是在符合法律法规的基础上更加安全可靠的地方。目前市场上有很多打着小额贷款旗号行骗的企业，它们实际上是披着羊皮的狼，在骗取没有良好信用记录的人的钱财。

那么我们就从几个角度来进行具体的阐述吧。

从法律和监管的角度看

我国对金融借贷方面的监管也越来越严格了，在个人信贷方面也有很具体的法律法规规定，例如年利率不能超过法律规定上限（目前为LPR四倍），不允许使用暴力催收等行为。因此第一点就是你要睁大眼睛去辨别自己想要申请的小额贷款平台是否是经过正规注册并获得相关资质的机构，比如消费金融公司或者持有牌照的小贷公司等，在法律层面上都是可以信赖的。而那些没有合法依据只靠下载一个APP就可以发放贷款的地方一定要谨慎对待。

比如去年就有一个案件，某个平台以“无抵押、低利率”为名吸引了很多有资金需求的人群，但是实际利率已经远远超过了法律规定允许的最大值，并且还有所谓的“砍头息”的行为，在经过调查之后该公司的负责人也被关进了监狱。因此法律就是最低的标准线，不能去触犯它。

从道德和风险的角度看

除了法律之外还要考虑到道德风险的问题。有的平台虽然没有违反法律法规的规定，但是它的行为却是不正当的。例如为了使借款人在急需资金的情况下尽快还款而故意增加一些隐性的收费项目；再如在催收的过程中，并不是采取暴力的方式来进行逼迫，而是采用一些软暴力的方法来达到目的，比如说不停地给借款人的亲朋好友打骚扰电话或者是对其进行恐吓等等。

从风险的角度看，征信上有逾期记录本身就存在风险，在此基础上再去申请一笔不确定性的贷款的话，风险就会更大一些。如果这笔贷款也无法偿还的话，那么你的信用状况将会更加恶化。因此，在选择的时候要慎重考虑一下该平台提供的贷款是否是你真正所需要的，并且还要确认自己是否有足够的还款能力来承担这笔债务。

从心理和知识的角度看

有时候我们自己也需要有个好的心态，征信上有逾期记录，并不意味着你就不是一个好人，也不代表你会一辈子都无法贷款。关键是你要认识到来自自己的问题并且积极地去改正它。比如说如果你的逾期是因为一时的经济困难造成的，在现在的条件下你的经济状况已经好转了的话，那么你应该尽力偿还所欠款项并继续保持良好的信用习惯一段时间之后你的征信报告就会逐渐好转起来。

从知识的角度来讲，我们要有一定的金融知识基础。比如说什么是年化利率、等额本息和等额本金等等的基本概念都要了解清楚。很多不正规的平台就是利用借款人的不懂这些来设置一些复杂的计算方法，使你感觉利率不高但实际上算下来很恐怖。因此多多学习一些金融知识对自身来说是有益的。

第四部分的知识图谱和动态打分

目前大多数正规的贷款平台都有自己的风控系统，该系统可以看作是一个知识图谱，在此之上会根据用户的各种信息进行判断，包括但不限于用户的收入情况、工作状况、教育背景以及信用报告中的各项内容等，并且还会参考用户手机中联系人信息和消费习惯等因素来给出一个不断变化中的分数值。分数越高，则获得贷款的机会越大并且利率也较低。

对于有逾期记录的人而言，该分数肯定会被影响到。但是并不是没有机会的，在你逾期次数少、金额小并且已经全部还清之后，并且在之后继续保持良好的信用状况的情况下，你的分数还是会逐渐恢复正常的。因此不必沮丧，只要积极改正错误就可以。

第五部分 风控原理及实施办法

关于风控原理，可以这么理解：即平台用各种方式去判断这个人的信用状况好坏。对于有逾期记录的人来说，平台就会比较慎重一些，在审核的时候会更加详细地查看个人资料，并且还会要求用户提供额外的证明文件，例如收入证明、银行流水等。同时也会对逾期时间长短以及是否有合理的解释等情况进行考察。

从实际操作的角度来看，如果真的要申请贷款的话，可以考虑以下几种方式：

1. 银行信用贷款：尽管难度很大，但是也可以试一试。有的银行会根据优质的客户或者是某些场景下的贷款（如装修、教育等），对于逾期并不太在意。可以直接到银行去询问，也可以用手机银行App来申请。

2、持牌消费金融公司的特点是较为正规，审核速度也较快，在当地设有分公司的话可以直接去当地的分公司办理业务，也可以通过网络在线上提出申请。

3. 一些大的互联网公司的金融产品，如支付宝的借呗、微信的微粒贷等，在有较高的征信门槛的情况下，如果用户经常使用该平台进行消费，并且信用状况良好的话，也可以申请到一定额度的资金。但是这类产品的贷款金额一般都不大。

4、亲友求助：实在没有办法的话，也可以找一些值得信赖的朋友或者家人帮忙。尽管会有些不好意思，但是没有利息，并且不用担心会被催债人追讨。

六、问答环节

问如果我的征信出现过一次逾期，并且已经结清了的话，在申请贷款的时候大概要多久征信才会恢复正常呢？

答：没有固定的期限，在你把欠的钱还完之后五年之内都会被记录在你的信用报告上。但是有的平台可能在你还完钱之后几个月就会不再追究了。

问是否有不需要查征信的小额贷款呢？

答一般情况下，正规的贷款公司会对借款人的信用状况进行审核，并非所有的贷款机构都不查看个人征信报告，而是有的机构并不会直接查询用户的征信记录，但是也会用其他的途径来判断借款人是否有良好的还款能力，例如查询用户手机中的联系人信息、消费记录等。因此不要轻易相信那些声称可以不用查征信的广告。

问如果我意外地向别人借了高利贷的话，应该怎么办呢？

答第一点就是保持镇定，并不是因为害怕才这样做的；第二步就是搜集相关证据，包括借款合同以及转账凭证等；第三步则是与平台进行沟通谈判，在无法达成一致的情况下再采取其他措施；第四步就是在上述方法都无效之后再去向当地金融监管机构投诉或者报警；最后一点也是最重要的一点就是利用好法律武器来维护自己的合法权益。

所以征信有逾期的话想要申请小贷公司贷款就很难了。但是只要我们保持清醒的头脑，在法律、监管、道德、风险、心理和知识等方面进行思考之后再做决定，在正规可靠的地方借贷，并且积极改善自身的信用状况的话，还是可以找到适合自己解决办法的。要知道借钱要慎重，按时还钱很重要，良好的信用属于你自己，请好好保管它。

重要提醒：

对于不符合规定的广告词进行界定：如果小额贷款公司的广告中出现了诸如“无抵押、无担保、全额通过”、“不管有没有征信记录、不管是不是黑名单客户”、“低利率或者零利率”的内容的话，那么这些小额贷款公司的广告就很可能属于违法甚至是非法的行为了，大家一定要注意防范。

防骗提示：不要相信任何需要你在贷款之前先交纳手续费、保证金或者解冻费等等费用的说法，因为这都是骗子常用的伎俩，在放贷之前不会向借款人收取任何费用。

3、风险提示：借款是有风险的，在出借之前要三思而行。借款人应当根据自己的实际情况来决定是否借款以及借款多少，并且不能过度负债。如果出现逾期的情况的话，除了会损害个人信用之外还会产生高额的罚息并且受到催收的压力。