各位朋友大家好，今天我们讨论一个很多人都很在意的问题：征信不好、征信黑、征信烂的人，在申请小额贷款的时候哪个更容易被通过呢？这个问题听上去很简单，但是其实里面涉及到的因素很多，并不是一句话就能讲完的。我们要从法律的角度去分析，从监管的角度去考虑，从道德的角度来看待，从风险的角度出发，从心理的角度入手，用知识图谱的方法来进行研究，用动态评分的方式来判断，用风控原理来进行推理，用实际的操作方案来进行验证，这样才能让大家真正了解其中的道理。
那么什么是征信黑、征信差和征信糟呢？征信黑一般指个人信用报告中存在严重的逾期记录，如连续三个月以上未还款或被法院判决为失信人等。征信不好可以理解为有过逾期但是程度比较轻微的情况，例如偶尔一次或几次逾期、信用卡利用率高、网贷记录多等等。征信烂则是更为广泛的一个概念，除了包含征信黑之外还可能涉及征信查询次数过多、负债过大、网贷痕迹过多等多种情形。所有上述情况都会对贷款申请造成不利影响，但是影响的方式和程度各有不同。
按照法律法规以及监管部门的要求来小贷公司或者网络贷款平台在审核贷款的时候要遵循相关法律、法规以及监管部门的要求，例如按照《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，征信机构应当保障个人信息安全，并且不得无故泄露或者滥用个人信息；又如依据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，网络贷款平台应该对借款人的风险进行评价，在发现借款人没有还款能力的情况下也不得为其提供资金支持。因此即便是有的小贷公司宣称自己不会查看客户的征信记录，但是它依然要受到上述法律法规的约束而不能放任不管客户是否有还款能力。
从道义以及风险的角度看，征信差的人去贷款本身就存在很大的违约风险，小贷公司如果只顾揽业务而不考虑这个问题的话，除了会被监管部门查处之外，还会因为坏账率高而导致自身倒闭。所以很多公司在宣传的时候都会弱化征信的作用，但是在实际的操作过程中仍然把征信作为重要依据之一。有的公司会用提高利率或者缩短贷款周期的方式来转移风险，但是这对借款人的还款能力是有害无益的。
按照心理学的观点，很多信用记录不良的人在申请贷款的时候会抱着一种侥幸的心理，认为可以找到一个不管征信也不难下款的地方。这样的想法是可以理解的，因为信用不好确实会给人们带来焦虑和无助的感觉。但是我们要清楚地知道，贷款审批其实是一个很严谨的过程，并不是靠运气或者关系就可以通过的。如果一味地相信一些不可靠的机构的话，不但不能解决自己的问题，反而会使自己陷入更加困难的局面中去。
按照知识图谱以及动态评分来考虑的话，目前很多小贷公司都用大数据以及人工智能来对风险进行评价，在考虑传统信用报告的基础上还会参考借款人行为上的各种信息，包括社交网络上的信息、消费记录等等，并且会根据实际情况不断调整自己的评分系统。也就是说即使你的信用记录不是很好，但是如果你在其他方面做得不错的话（比如说有稳定的收入、良好的消费习惯等等），也还是有可能拿到贷款的。所以不能一概而论地说“征信不好就不能贷款”。
按照风控的基本原则来分析的话，小贷平台的风险控制模型一般由以下三个部分组成：第一部分是反欺诈层，主要用来辨别假借申请人以及恶意骗取贷款的人；第二部分是信用评价层，用来判断借款人是否有能力按时偿还债务、是否愿意按时偿还债务；第三部分是行为监督层，用来观察借款人的还款行为，并且在发现问题的时候能够及时地被发现出来。这三者互相配合起来就形成了一个完整的风控系统。所以即便是有的平台宣称自己不会查看个人征信记录，但是它依然可以通过其他的途径去评判借款人的风险程度，只不过评判的角度有所不同罢了。
按照实际操作方案来分析的话，如果个人信用记录较差但是又存在贷款的需求的话，可以采取以下几种方法：第一种是提交更多的补充资料以证明自己具备偿还债务的能力，例如收入证明、房产证等等；第二种是在条件允许的情况下选择一些对于征信没有那么严格要求的地方进行申请，比如一些消费金融公司或者是小贷公司；第三种就是用担保或者抵押的方式提高被批准的机会；第四种就是在所有途径都行不通之后再考虑使用合法的民间借贷途径去解决资金问题，并且要十分小心不要掉入高利贷中去。
案例分享：由于小王之前信用卡逾期造成征信上有不良记录，在多间银行申请贷款均被拒绝之后，经由一位朋友引荐到一家小贷公司办理业务。该公司的工作人员除了查看其征信情况外，还要求他提交过去六个月内的银行流水以及收入证明等材料，并且整个流程非常复杂。但是最后还是顺利地拿到了贷款。由此可知即便征信不好也可以通过展示出自己具有稳定的还款能力来获取贷款。
问答环节：
问：我的征信上有逾期记录，但是现在已经全部结清了，还会不会影响到我的贷款呢？
答：有一定的影响，但是这个影响的程度又会受到逾期时间长短、数额大小以及次数多少等因素的影响。一般而言，逾期时间越长、数额越大、次数越多，则造成的危害也就越大。不过即使没有很严重的逾期情况出现，比如说连续三个月都没有按时还款的话，也还是有可能拿到贷款的，并且利率也会比较高一些。
问：哪些平台对于征信的要求比较低呢？
答：一般情况下，消费金融公司、小贷公司以及网络贷款平台对于征信的要求会比较低一些。但是各个平台的具体审核标准不同，并不能一概而论。
问：征信查询次数多了会对贷款造成影响吗？
答：会受到影响。如果征信查询次数过多的话，就表示你在最近一段时间里有很多次贷款申请的行为，这样就会让贷款机构对你的情况产生质疑，进而影响到你的贷款申请被批准的可能性。一般情况下，在一个月之内查询次数达到五次以上的时候就会对贷款审批造成较大的影响。
另外我要说明的就是征信不好并不代表没有希望了，重要的是要找到适合自己的办法来改善它。另外还要保持冷静理智的态度，不能被那些虚假宣传所蒙蔽，也不能为了急于求成而采取高危借贷的方式。否则就会越陷越深。
重要提醒：
对于不符合规定的广告词进行界定：凡是宣称可以做到“不用看征信记录”、“保证百分之百放款”、“不管有没有黑户”的贷款机构都是存在问题的，要引起注意。
防骗提示：办理贷款的时候千万不要随便交纳各种名目的“手续费”、“押金”，正规的贷款机构是不会在出借之前向借款人收取任何费用的。
风险提示：高利率贷款虽然很容易获得批准，但是会使得债务不断累积，最后造成无法偿还的局面，请大家一定要慎重考虑。
