征信黑、征信不好、征信烂不用芝麻分一千网贷，靠谱渠道大公开！

在如今这样一个信用为先的时代里，“征信”二字已经成为了人们生活中必不可少的一个部分。如果一个人的征信状况良好的话，那么他就可以说是有了一张通行无阻的“通行证”，不管是申请贷款、办理信用卡，还是租房子、找工作等等事情都可以顺顺利利地进行下去。但是当一个人的征信出现问题的时候，则会出现两种情况：一种是贷款被拒绝；另一种则是各种各样的限制。今天我们就来谈谈那些征信不好的人，在遇到网贷的时候尤其是一些打着“不需要芝麻分一千”的旗号的网贷公司时又该如何是好呢？

首先我们要知道的是，征信不好的人，并不会因此而被社会淘汰。征信系统所记载的是一个人过去的行为表现，在一定程度上可以反映一个人的性格特征和道德品质，但是它不能完全决定一个人的命运。但是征信不好会给人们的生活带来一定的困扰，在急需用钱的时候尤其明显。一些网络贷款公司为了吸引客户，在广告中写道：“征信差、征信不好、征信烂都不用芝麻分一千就可以办理网贷。”这样的说法是不是很有吸引力呢？但是要知道天上不会掉馅饼，在金融领域更是如此。

从法律的角度看，P2P网络借贷平台有没有资质呢？

按照法律规定，所有的网贷平台都要在合法合规的前提下开展经营活动。根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》和之后发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，网贷平台不能非法获取用户的个人信息、不能做虚假宣传、不能诱导消费者过度负债。如果遇到这样的情况，“征信记录不好也可以贷款”的话，首先应该质疑该平台有没有获得相关的金融资质，在监管之下正常经营吗？如果没有的话，那么该平台就有可能存在一定的法律风险。

从监管的角度来看，为什么信用记录差的人更容易受到“套路”的侵害呢？

监管部门对于P2P行业的监管要求也越来越高，特别是针对那些以征信不好的人作为目标群体的产品。这类产品的特点就是利息高、期限短，并且很容易使借款人在不知不觉中掉入“越欠越多”的陷阱里去。例如有的平台打出“不用芝麻信用分1000”的口号来吸引没有良好信用记录又急需资金周转的人群。但是实际上该类平台的真实年化利率已经远远超过了法律规定不能超过24%的标准，在出现逾期的情况下还会被收取大量的违约金以及催收费用。这就是监管部门所严令禁止的“套路贷”。

从道德的角度看，为什么诚信这么重要呢？

征信不仅仅是数字的问题，更是个人信誉问题，在中国传统文化里，“人无信则罔”已经根深蒂固了。征信系统的设立目的就是保证社会信用体系的良好运转。如果因为一时的困境而不愿偿还债务的话，那么你的征信报告上就会出现不良记录，并且会影响到以后的贷款、信用卡审批以及工作机会等事情。所以即便目前你的征信状况不佳也不要放弃努力去改变现状，而应该避免使用一些表面上没有门槛但实际上风险很大的网络借贷产品。

从风险的角度看，征信不好又该如何防止自己陷入困境呢？

征信不好者，在借贷的时候容易受到不法之徒的侵害，他们往往会抓住借款人急于用钱的心理，推出一些看似条件宽松但实际上存在很大风险的产品。例如有的平台会要求用户提供银行卡号、身份证件以及电话号码等个人信息，如果这些信息泄露出去的话就会给用户带来严重的后果。另外一些平台会在合同里设下很多陷阱，比如说所谓的“砍头息”、“隐形费用”等等，使得最终拿到的钱比预想中的要少得多。

从心理学的角度看，为什么信用记录差的人更容易冲动借贷呢？

征信不好会使人产生自卑、焦虑等负面情绪，在急需资金的时候容易做出冲动的行为，例如看到“不用芝麻分一千”的广告就会马上点开申请按钮而不去考虑其中存在的风险。虽然这样的情绪是可以理解的，但是我们要学会控制自己的情绪，并且要理智地对待这个问题。要知道贷款的目的就是为了解决问题，并不是为了制造更多的问题。

知识图谱：征信对生活的影响有多大？

征信系统中包含了信用卡还款情况、贷款还款情况以及逾期次数等内容，在进行贷款申请的时候银行会查看个人的征信报告，如果有多次逾期的历史的话就很难通过了。对于从事金融或者法律相关工作的人员来说，用人单位也会查询他们的征信报告来决定是否录用他们。所以除了对个人的金融生活产生影响之外，征信还会对人的职业生涯造成一定的影响。

动态评分：有的网站为什么不看征信呢？

有的网贷平台声称自己“不管征信”，实际上它并不是真的不管征信，而是用的是一个叫做“动态评分”的模型。该模型会考虑你的手机使用频率、社交网络上的信息以及消费行为等因素来判断你的信用风险。例如，如果某人经常去高档商场购物但是征信记录不佳的话，那么这个平台就会认为此人有偿还债务的能力，并因此发放贷款给他。不过这样的模型也有缺点，即它可能忽视了一些重要的风险因素而做出错误的判断。

风控原理：为什么信用记录差的人会被拒绝呢？

风控就是对风险进行控制，在征信差的情况下，平台就会觉得你的违约概率大，所以一般都会拒绝你的申请。这是因为根据大数据分析出来的结果来看，历史上征信不良的人群逾期的概率更大一些。所以即便有的平台说可以不用看征信报告，但是在执行的时候还是会用其他的手段去判断你是否有风险。

征信不好怎样才能拿到贷款呢？

如果您的信用状况不佳但是又急需资金周转的话，可以尝试以下几种方式：

1. 增加担保或者抵押品：有的银行或者平台会接受你的房产、汽车等作为抵押来降低自己的风险，并且更容易获得贷款。

2、寻求亲朋好友的帮助：在经济状况允许的情况下，可以通过向亲人朋友借钱的方式来缓解当前的资金压力，并且保证会按时归还。这样既可以暂时解决问题又不会使自己的信用记录变得更糟。

3. 提升个人信用：如果有条件的话，可以通过按时还贷、降低负债等方法来改善自己的征信状况。尽管这个过程比较漫长，但是它的效果也最为长久。

4、选择合法的小额贷款公司：有的小贷公司的利息比较高，但是比较规范，并没有像某些网络借贷平台一样存在很多问题。

小张的例子

由于小张信用卡逾期造成信用报告出现不良记录，在急需资金经营生意的时候看到了一条“不要芝麻分1000”的广告信息后就去办理了贷款业务，并且利率达到了36%而且还因逾期而产生了大量的罚息。因此小张不但没有解决问题反而陷入更深的债务泥潭之中。该事例告诫人们在征信状况不佳的情况下要更加慎重地进行借贷活动。

问答环节：

如果因为使用了某款网贷产品而产生了大量的利息费用，应该如何处理呢？