疫情后哪个国家借款多了？数据背后藏着普通人不知道的真相

去年有一位做外贸的老客户来找我喝茶，聊起这几年生意的兴衰变化时顺便问了我一个问题：疫情之后哪个国家借的钱多？我当时就笑了，说你这是想让我给你上一堂宏观经济课啊。挠了挠头说道，并不是真的想要听讲座，只是想知道自己的存款是否还能取出来——毕竟借的人多了起来，政策会不会收紧他心里没底

说实话这个问题比较严重，但是既然有人问到了，我就把我知道的情况理一理。我是贷款中介从业者，每天都要跟银行、客户打交道，有些数据在网上是可以查到的，不过网上的东西嘛，你懂的，经常和实际情况相差十万八千里。

谁在疯狂借钱？答案比你想象的要好得多

结论已经给出，不需要再傻了。真正借钱借得凶的国家是发展中国家尤其是亚洲地区。

我手上有一份去年的数据，具体的数字我已经记不太清楚了，大概有这么个情况：全球债务增量中，中国占的比例比较大。但是这个"大"并不是绝对值的大，而是增速快的意思。疫情期间那几年里大家的日子都不好过，手里没钱就要借钱，在任何国家都会出现这样的逻辑。

有一个细节很多人不知道。2022年的时候，我接触的一个客户是做餐饮连锁的，他想要贷款周转200万。结果怎么样？银行批得很快，利率比去年还低了差不多一个点。为什么呢？那时候政策大力推广普惠金融，银行也有指标压力。这个机会窗口期一错就没了。今年你再试试看吧！没有门路可以尝试一下的吗？完全没戏。

各国疫情之后借款增长的真实对比

实际上各个国家之间的情况差别很大。

美国这边，老百姓借钱主要靠信用卡和消费贷款。疫情之后美国政府发了一波救济金，很多人的手头有钱了，借款增速没有那么夸张的企业不一样，中小型企业倒闭了很多个，能够存活下来的都在借贷维持经营。这个比例大概占到六成左右吧。

日本怎么样？情况比较特殊。他们那边利率本来就不高，疫情之后政府为了刺激经济又出台了一项更严厉的政策。结果老百姓不买账，存钱的人反而多了起来。这件事情听起来很荒唐，但是日本人就是这么保守。

再来谈谈咱们这边的情况。中国居民部门的杠杆率，在疫情之后确实有所上升。房贷、经营贷、消费贷，哪一样没有上涨？特别是经营贷款方面，去年我这里接到的咨询量比前年翻了不止一倍。很多人把按揭转为经营性贷款来获得利差的好处。操作是否合规另说，但是这反映出了真实的需求市场情况。

一个被忽略的重要数据

网上的一些分析文章里，都在讨论宏观债务率、GDP占比之类的。但是有一个数据他们从不提及——违约率。

从去年下半年开始，我这边收到的逾期咨询就明显增多。有个做建材生意的朋友，在2021年贷款了150万，本来经营得挺好，今年上游回款慢了些，直接断供了。银行那边起诉、查封了好几个月的时间。到现在我还记得他当时的样子，一脸沮丧地说"早知道就不贷那么多好了。

借钱容易，还钱难。这句话在任何国家都是成立的。

借款多出来是什么意思？普通人应该怎样做呢

说到这里，你可能会问：那我知道疫情之后哪个国家借的钱多那么它对我有什么用处呢？

用途很大。

第一，借钱的人多起来之后银行的资金成本就会提高，从而传导到终端市场就是利率可能会升高。去年就有了这种迹象，今年更加明显了。有融资需求的话，请尽快行动吧。

第二，借款多的话审核就会变严格。银行不是慈善机构，坏账率高了之后他们比谁都着急。以前征信有点瑕疵可以沟通一下，现在呢？哼，系统直接拒绝，人工想救也救不了。上周我有一个客户因为这个被拒了，在征信上只是一次逾期，金额只有几百块钱左右，但是评分不够好，并且没有机会进行人工复议。

第三，政策方向会发生变化。我不方便讲得太详细了，但是如果你关注新闻的话，应该可以感觉到最近监管收紧的趋势比较明显。以前"包装一下就可以贷款"的操作现在已经风险很大了，万一出事可就麻烦大了。别傻到为了几十万块钱而失去自由的地步啊！

不能在网上查到的内幕

既然已经到了这里，再透露一些东西。

银行内部存在一条不成文的规定，在季度末、年末的时候，审批会比较严格。为了完成报表数据的指标要求，不良率必须被控制住。而到季度初和年初时，额度充足了之后，审核就相对宽松一些了。我用这种方法已经好几年了，帮助很多客户赶上了时间点。哪家银行具体没有写出来，在大行小行都有，你自己去摸索吧。

还有一个问题。人们普遍认为国有大行利率低、门槛高，小银行利率高、门槛低。这个认识是对的一半。其实有些小银行为了争抢客户会把利息降到比大型商业银行还要低的程度，并且放款条件也更宽松一些。因为本地化经营的缘故，他们对于本地区的贷款申请人的资质更加认可。我去年帮一个客户在当地的农商行贷了100万，利率只有3.85%，甚至低于四大行的水平。这件事说出来很多人不相信，但是是真的。