征信不好或者征信记录很差的人，在手机上哪里都可以借到钱？这是很多人心中的一个大问题。今天我们来聊一聊这个问题，并且要说明的是，这件事情并不是一句话就能解释清楚的，需要从多方面去分析才能够让大家心中有数。征信虽然听上去很简单，但是它背后所涉及的问题却非常多，包括法律法规、监督管理、道德伦理以及各种各样的风险等等都不容忽视。因此我们要分步骤地进行讲解，把问题拆解开来再重新组合在一起讲述。
首先我们要知道什么是征信黑、征信不好、征信烂征信就是个人的信用记录，银行和金融机构用它来判断一个人是否有能力偿还债务。如果一个人曾经有过逾期还款、拖欠债务或者有不良信用记录的话，那么他的征信就会被认为是差或者是坏的。这样的情况对个人的影响很大，会影响到他以后贷款、申请信用卡以及找工作的机会。因此征信这件事情一定要引起足够的重视。
法律层面征信受到法律保护，《征信业管理条例》规定了征信机构在收集、整理、保存和加工个人信息时应当遵循的原则，并且不能损害国家的安全或者公共的利益以及个人隐私。因此征信信息并不是任何人都可以随意查阅的，在需要查询的时候也需要得到本人同意才行。
监管层面我国对于征信市场有着严格的规定和管理，由中国人民银行征信中心来监督管理征信机构以及金融机构所从事的征信活动，在发现有人违法查询或者出售个人信用信息时会受到法律制裁。因此，在贷款之前要确认对方是否为合法合规的企业，并且具备相应的资格证书。
道德层面征信不好，并不是无缘无故的。有的人借了钱不还，有的人的逾期不还款，这既是一个法律问题也是一个道德问题。借钱很容易，但是要还钱就很难了，但是做人还是要讲诚信的，这是最基本的要求。如果你的征信不好，那么说明你在信用方面可能存在一些问题，需要好好反省一下自己的行为是否有不当之处。信用就好比一个人的脸面一样重要，一旦出了问题想要恢复就会比较困难。
风险层面要讲一讲手机上有哪些可以贷款的地方吧。目前市面上有很多借贷APP，有的是合法合规的，有的则不然。如果你信用记录不好，在这样的平台上申请借款一定要谨慎行事。一些APP会用不上征信、快速放款等噱头来引诱用户，其实它们可能是高利贷，利率极高并且不受法律保障。一旦你上了他们的当，就会陷入其中无法自拔。
心理层面征信不好会给人带来很大的心理负担，有的人的征信存在问题甚至无法从银行获得贷款，只好向一些非法的借贷平台借款来缓解自己的焦虑情绪。但是逃避并不能解决问题，只会使情况更加糟糕。因此对于征信的问题要有一个积极的态度，并且要采取措施加以改善而不能逃避。
知识图谱我们要建立起一套完整的知识体系来解答以下问题：征信不好的原因是什么？哪些因素会造成征信不良？怎样改善征信状况？比如征信差的原因有信用卡逾期、贷款逾期、欠税、法院判决等，在征信报告中都会有相应的反映，并且会对个人的信用分造成影响。因此征信不好并不是一朝一夕造成的，而是在很长一段时间里逐渐形成的。
动态评分征信评分并不是固定不变的，而是随着个人信用状况的变化而变化的。比如你最近几个月都按时还贷的话，那么你的征信评分就会逐渐好转；但是如果你再出现逾期的情况的话，那么评分就会再次降低。因此我们要知道征信是可以被修复的，但是需要通过自身的努力来改善。
风控原理要明白银行以及金融机构是如何来评判风险的，并不是只有看你有没有不良信用记录这么简单，还要考虑你的收入情况、工作状况以及拥有的资产等多方面因素。即使你的征信存在问题，但是只要你有稳定的收入来源并且具备良好的偿还能力的话，仍然有可能获得银行发放的贷款。重点是你要向对方展示出自己有能力按时归还借款的能力而不仅仅依靠征信来决定是否放贷给借款人。
实操方案我们应当提出一些实际性的建议，在你的信用报告存在问题的情况下急需资金的时候怎么办呢？第一种方法就是改善自己的信用状况，例如把逾期未还的款项全部结清，并且继续保持良好的还款习惯。第二种方式可以向正规的金融机构申请贷款，比如小贷公司或者消费金融公司等等。这类机构对于信用评分的要求并不十分苛刻，但是利率要比银行高出很多。第三种选择是向亲朋好友借款，尽管这样做很不好意思，但是比起到非法借贷网站上借贷来还是要好得多。
案例一小张由于以前信用卡逾期造成信用记录不良，在急需资金的时候去了一家手机贷款平台借款，但是利率很高并且没有法律保障。之后又找到一家正规的消费金融公司借到了钱，并且按时还款之后才慢慢改善了自己的信用状况。
案例二小李的信用记录不太好，但是他在一个大公司上班，工资很稳定。因此他向银行申请贷款的时候，并没有因为自己的信用问题而被拒绝，反而因为他的收入高、还款能力强的原因获得了批准。由此可见，除了信用之外的因素也起着重要的作用。
问答时间有的问题就是关于手机上的哪些借贷平台是合法合规的呢？答案是：正规的借贷平台通常会获得金融牌照，例如银行、消费金融公司以及有执照的小额贷款公司等等，在中国央行官网上可以查到相关机构的信息。所以对于那些没有经过任何审核就可以马上放款或者不需要查看个人信用报告的服务要保持警惕，因为这很可能就是一种欺诈行为。
征信不好可以被修复吗？答案是肯定的。但是征信修复并不是一件容易的事，需要依靠个人的努力来实现。比如及时偿还逾期欠款、保持良好的还款习惯等都可以帮助改善信用状况。不过有一些机构以“快速修复征信”的名义进行诈骗，请大家不要相信，并且要提高警惕。
有人会问，征信不好怎么办？回答是：可以向一些正规的金融机构申请借款，例如消费金融公司、小贷公司等等，虽然它们对于征信的要求不十分苛刻，但是利率要比银行高很多。另外还可以向亲朋好友求助，或者是用房产作为担保来获得贷款。
总结一下征信不好或者有不良记录的话就是一件很麻烦的事情了。但是我们要保持冷静，并且不能随便向一些不正规的地方借贷。在法律、监管、道德以及风险这几个方面都要做好准备。要知道，征信是可以被修复的，但是需要自己付出努力才行。希望各位能够重视起自身的信用问题来，做一个诚实守信的人。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是宣称可以做到“不用看征信记录”、“马上就可以拿到钱”、“利率很低”的贷款广告都是不符合规定的，要小心处理。
防骗提示：对于陌生人提出的借款请求要保持警惕，特别是那些需要先交纳手续费或者押金的网站，很有可能是诈骗。
3. 风险提示：高利贷、非法借贷平台的利率可能会远远超过法律规定允许的最大值，在参与之前一定要注意防范由此带来的法律风险以及经济上的损失，要慎重考虑好自己的借款途径。
