征信黑、征信差、征信烂等等这些情况下的贷款软件能批吗？这个问题就相当于一把悬挂在头顶上的达摩克利斯之剑，令很多人惶恐不安。但是今天我们就不拐弯抹角了，直接来说说，在自己的征信报告不是那么好的情况下，还有没有其他的途径可以解决呢？
首先需要澄清的是：征信不好，并不代表完全没有机会了。但是“征信黑”这个概念要弄清楚它所指的具体内容。“征信黑”并不是一个正式的术语，在征信领域也没有所谓的“黑名单”。一般所说的“征信不良”就是指征信报告中有逾期记录、呆账或者被法院列入失信被执行人名单的情况，“征信黑”则多用来形容长期严重的逾期行为或者是被列入失信被执行人的状况。因此不要随便说自己是“征信黑”，最好先看一下自己的信用报告上有什么问题。
从法律的角度看，征信不良的界限是什么？
按照法律规定，征信信息的收集与应用要受《个人信息保护法》、《征信业管理条例》等相关法律法规的限制。征信机构不得无故扩大信息采集范围，也不得泄露或者滥用个人征信资料。另外，借款人的权利还包括异议权，在发现自己的征信报告中存在错误时有权向征信机构或者金融机构提出异议申请。
比如小张由于一次信用卡逾期而产生了不良信用记录，但是他是由于银行系统的错误造成的逾期，并且之后通过法律手段为自己辩解成功，最后异议申请得以批准，不良记录也得到了修正。因此法律规定了我们有权去维护自己的权益，在遇到问题的时候不能自己认输。
从监管的角度看，对于信用记录较差的人群来说，有哪些贷款途径可以得到一定的宽容呢？
监管部门对于金融机构发放贷款的行为有着非常严格的限制，例如银行、持牌消费金融公司等正规机构一般会对信用状况较好的借款人进行授信，而对于逾期记录较多或者没有按时还款的人则很难获得贷款。但是小贷公司以及网络借贷平台由于风控机制不同，在审核上会更加宽松一些。
但是要注意的是，“宽松”并不等同于没有门槛。一些号称可以不用查征信的贷款，在背后可能会有较高的利息、更加严格的还款条件或者不符合规定的操作。因此，在做出决定之前一定要睁大眼睛仔细甄别，不能因为“征信不好也可以贷款”而冲动行事。
道德和风险：征信不良所付出的成本
征信不好的原因主要是由于过去的行为出现了问题，不管是忘了还贷、无力偿债还是有意拖欠，都会给贷款申请带来困难，并且还会给个人的生活造成长远的影响，在购房、购车以及求职等方面也会因此受到影响。
从道德的角度看，信用是社会交往的基本条件。按时还贷、履行合同，并不是法律规定的要求，而是个人品行的表现。如果征信记录出现污点，想要恢复就很难了，而且要花费数年的时间去弥补。因此，在征信不好的时候再去贷款，还不如想想当初为什么会出现这样的情况。
从心理上来说，“征信焦虑”不能控制自己
很多有征信问题的人内心都很焦虑，怕被拒绝、怕被人质疑、甚至觉得自己低人一等。这样的心理压力有时候要比征信本身的问题更加难以克服。但是我们要知道，征信只是一种衡量个人信用风险的方式，并不能完全代表一个人的价值。
不要把时间浪费在对征信不良感到焦虑上，而应该积极地去解决这个问题。可以先试着去修复自己的征信状况，然后再慢慢改善逾期的情况；也可以改变自己的生活方式，降低不必要的借贷行为。要知道，在心理层面进行自我救赎要比单纯的寻找贷款途径更为重要。
知识图谱：征信评分是如何形成的以及它受到哪些因素的影响
征信评分并不是什么玄学的东西，其实它是有一个比较复杂的数据模型来计算出来的。一般情况下，征信评分会根据以下几点来进行判断：还款记录、负债状况、信用账户种类以及查询次数等等。其中最重要的就是还款记录了，只要有一次逾期就会使你的得分降低很多。
例如小李的信用卡出现了两次逾期的情况，但是其他方面的信用状况都很好，在这种情形下，一些比较宽松的贷款平台还可能给其提供一定的借款额度。但是如果逾期次数较多或者数额较大，则即使该平台再怎么“优秀”，也会有所顾虑。
动态评分和风控原理的区别是什么？为什么有的平台不用看征信呢？
有的贷款平台说自己是“无征信”的，但是实际上它有自己的风控逻辑，并不是真的没有征信。它的风控方式可能是用其他的维度去判断借款人的信用风险，例如手机使用记录、社交行为、消费习惯等等。这样的风控方式就叫做“大数据风控”或者“多头借贷”。
但是风控的方式并没有因为有了大数据而变得更为安全可靠，在很多平台上进行借贷的时候，并没有对风险做详细的说明，有的甚至还出现了数据被滥用的情况。因此对于那些打着“不用征信”旗号发放贷款的公司来说，我们要想清楚的是：它是怎么知道我可以借到钱的？它的风险在哪里？
征信不好的人怎样才能进行自我挽救呢？
如果征信存在问题的话，第一件事就是弄清楚自己具体的情况。可以去中国人民银行征信中心官网查看自己的信用报告，找出哪些条目影响到了评分。如果是错误的信息，要及时提出异议；如果是真实的逾期行为，那么就需要制定一个还款方案。
另外也可以和债权人进行谈判，在信用卡出现逾期的情况下，可以跟银行商量分期付款或者减少一部分利息的事情。大部分金融机构对于积极沟通的客户都会给一些优惠。
第三步就是逐渐恢复信用，在还完债务之后可以采用小额借贷、按期归还的方式来重新建立自己的信用记录。例如办理一张低额度的信用卡或者是参加一些小额信用贷款项目，并且保证每个月都能及时偿还本金和利息的话，那么个人信用评分就会慢慢地提高起来。
问答部分：常见的问题解释
问：征信不好的人难道就只能去办理“套路贷”了吗？
答：并不是不可以了！尽管征信不良会加大贷款难度，但是仍然有正规途径可以申请到贷款。例如部分持牌消费金融公司或者小贷公司的放款条件对于征信的要求比较低，但是利率以及还款方式还是要谨慎对待的。千万不要因为征信的问题而去选择高利贷或者是没有资质的机构。
问：征信修复是真实的还是虚假的呢？
答：征信修复并不是要抹去你的信用报告上的任何一条记录，而是在法律允许的情况下把错误的信息更正过来或者改善你自己的信用状况。市场上的一些所谓的“征信修复”公司会许诺可以很快地去掉你的负面记录，其实大部分都是骗人的。征信修复是一个漫长的过程，并且只能依靠正规的途径来进行。
问：征信一旦出现负面记录就无法再申请到贷款了吗？
答：并不是所有的征信不良记录都会一直存在下去，在五年之后就会被系统自动清除掉，并且在这一段时间里如果继续保持良好的信用状况的话，那么征信报告也会随之好转起来。因此不能因为一次错误而认为自己从此一无是处了，只要及时改正自己的错误行为，总会有重新开始的时候。
征信黑户可以重新获得贷款
老王由于经营不善导致信用卡以及网络贷款出现逾期现象，并且被纳入到征信黑名单中去。但是并没有因此而放弃，在解决一部分债务问题之后又主动与银行进行沟通协商还款事宜，最后全部结清了欠款。一年之后，老王的信用状况有所改善，在一家小贷公司的帮助下获得了一笔五万元的贷款来继续自己的创业之路。
该事例说明了征信不好的情况并不可怕，最让人害怕的就是没有勇气去解决它。如果采取正确的措施的话，征信也可以重新获得。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的声称可以做到“百分之百通过”、“不需要查看征信报告”、“删除征信记录”的贷款广告，基本上都可以算作是违法宣传了，大家千万不要轻易相信。
防骗提示：对于以各种理由要求先交纳手续费、保证金等费用的贷款公司要提高警惕，因为这很可能是诈骗行为。
风险提示：征信不好的人，在选择贷款途径的时候要特别留意利率是不是合乎法律规定（年化利率超过24%的部分不受法律保障），并且认真查看合同内容。
