今天我们讨论一个比较实际的问题，即很多十九岁左右的年轻人所面临的困境——征信不好或者说是“黑征信”，但是仍然想要贷款。这个事情听起来就很扎心了，因为在现在的年轻人看来，征信就像身份证一样重要。可是有的十九岁的孩子由于各种各样的原因，征信已经有点糟糕了，在这个时候还能不能贷款呢？我们要从不同的角度去剖析一下这个问题。
那么什么是征信呢？简单的说，征信就是记录个人借贷还款历史的信息档案，由专门的征信公司（如中国央行征信中心）来进行管理。何时借款、何时还款、是否有逾期行为、是否有欠款未还的历史等信息都会被记载下来。这份档案可以看作是个人的信用身份证，在银行、网络贷款平台以及很多用人单位都可以查询到相关信息。征信良好表示借款人按时归还贷款并遵守相关规定；而征信不良则说明借款人存在违约行为。
那么问题就出现了，如果一个19岁的年轻人有不良的信用记录的话，他是否可以申请到贷款呢？理论上很难实现，但是并不是不可能做到。为什么说理论上很难呢？根据中国《商业银行法》以及《个人贷款管理暂行办法》等法律法规的规定，银行向个人发放贷款时要对借款人的信用情况进行评价。如果借款人存在征信不良或者拖欠还款等“硬伤”，那么银行自然不会批准贷款了。监管部门也多次发文强调要加强对风险的把控，不能轻易地把信贷资金提供给信用记录不佳的人士手中。这是从法律层面上做出的要求。
按照风险控制的原则来分析的话，为什么银行会拒绝向信用记录差的人发放贷款呢？因为风险太大所以银行不会贷款给信用记录差的人。银行放款的目的就是为了赚取利差，但是假如这笔钱不能收回的话就会造成巨大的损失。征信不良的人表示之前有逾期还款的历史，这样的行为模式很可能会继续下去。银行不是慈善组织，它要计算每一份贷款是否能顺利回收。征信不好就说明违约的概率很高，因此银行是不会接受这样的贷款申请的。这就是商业逻辑所决定的结果。
另外从道义的角度来讲。征信不好，并不是所有的人都有良好的信用意识造成的。比如借钱不还或者没有按时还款等行为，并不只是一个简单的经济问题，而且和诚信有关。在现代社会中，信用可以看作是一种无形中的财富，在失去了这种财富之后再去重新获得它就会变得非常困难。特别是对于年轻人来说，在十九岁的时候人生才刚开始不久的时候就因为征信问题而无法贷款买房买车找工作的后果是非常严重的。因此从这个角度来看的话，保护好自己的征信状况也是对自己将来的一种负责态度。
难道就没有别的办法了吗？并不是所有的银行或者正规金融机构都会对征信有很高的要求，在市场上还存在着很多其他的贷款途径，例如小贷公司、互联网金融平台等等。它们对于风险控制的标准与银行不同，有的甚至更加宽松一些。但是其中的风险很大，我们要谨慎对待。
这就涉及到动态评分、知识图谱等概念。目前很多互联网平台除了查看央行征信之外，还会用上自己的风控模型来判断贷款申请人的资质。该模型会考虑用户的手机使用记录、社交网络上的信息、消费行为以及用户在其他平台上留下的痕迹等多方面因素，并且会产生一张被称为“知识图谱”的东西，在此基础上给申请人打分。如果一个人的征信状况一般但是其他平台上的评分不错的话，那么他仍然有可能获得贷款的机会。但是这样的评分系统通常都是比较模糊不清的，并且存在数据被不当使用的风险和用户隐私受到侵犯的可能性。因此即便有这样一种可能的存在，也要谨慎行事。
举一个例子来解释一下。小明今年19岁，在一个网络借贷平台上借款后没有及时还款造成信用报告上有逾期记录。之后想要向银行申请助学贷款时却被拒绝了。这时他就有可能会去一些互联网贷款平台尝试一下。有些平台发现他的征信有问题，但是近几个月的消费情况不错、社会关系稳定、电话号码使用时间长，并且综合评分还可以的话就会批准他的申请。但是这些贷款通常利率较高并且存在很多隐含条件。因此即便申请成功了也要仔细阅读合同、计算好利息才不会疏忽大意。
按照实际操作方案来的话，对于征信不好的19岁的年轻人来说，想要申请贷款的话可以尝试以下几种途径：
第一、积极改善自己的信用状况。这是最直接的方法。征信不好的原因主要是由于以前犯下的错误造成的，在知道了这个问题之后就应该采取措施来改善它。例如，及时偿还之前没有还清的债务，并且以后借款时要按时归还。征信记录一般保存五年左右的时间，在这之后不良记录就会自动消失。因此只要一直保持良好的信用习惯的话，征信自然就会逐渐好转起来。
第二、找人做保证。如果真的要申请贷款，并且由于征信原因被拒绝了的话，可以试着找一个信用良好的人作为担保人。比如说让你的父母或者是信用好的亲戚朋友来当你的担保人。这样一来，银行或者贷款公司可能会因为有了担保人的信用作后盾而同意给你发放贷款。但是需要注意的是，在这种情况下必须要保证担保人会负起连带责任，即如果你不能按时还款的话，那么担保人就必须代你还清欠款。因此这并不是一件容易的事情，必须三思而后行。
第三种方式是向银行申请小额度贷款或者是分期付款。对于短期的资金需求的话，可以去申请一些小额贷款或者是分期付款的方式来进行解决。比如说，在线购物平台上的“白条”、“花呗”，虽然也属于一种信用贷款的形式，但是对于个人的信用记录要求并不是很高。但是它的额度一般都比较小，并且利息也会比较高，而且过分地使用这样的服务容易造成负债问题。因此，在使用的时候一定要量入为出。
第四、向正规金融机构求助。即使征信不好，也能够向银行或者其他正规机构进行询问，在某些情况下它们会给出一些特殊的解决办法，例如提出信用修复的方法或者是推荐一些合适的贷款项目。重要的是要选择合法合规的地方不能被那些无良广告或是中介所蒙蔽。
目前市场上存在很多以年轻人为目标群体的贷款宣传广告，其中不乏夸大其词、虚假宣传的情况，“征信差也可以申请到贷款”，“秒批”，“低利率”等都是不符合规定的，并且还存在着欺骗消费者的嫌疑。正规的金融机构在进行广告宣传的时候要符合《广告法》以及金融监管部门的要求，并且不能有虚假宣传的行为，也不能做出一些不可能实现的许诺。因此对于这样一则广告我们应该多加注意不要轻信。
再来说一下防骗提示。一些不良分子正是看中了征信记录差且急需资金周转的年轻人的心理弱点，在此行骗。例如他们会向你收取所谓的“手续费”、“押金”，之后再许诺帮助你申请到贷款，但是拿到钱后便会销声匿迹。另外还有一些人则会诱使你办理大额信用卡或贷款，并把你推向一个越来越深的债务泥潭之中。因此对于需要提前支付费用才可获得贷款、利率极高或是被急切地敦促做出决定的情况都要保持警觉之心，因为这很可能就是个骗局。
风险提示。即使你用各种方式贷到款了，也要有风险意识。贷款是需要偿还的，并且还会产生利息。如果你借钱了但是没有能力按时归还的话，那么后果就会非常严重了。轻一点就是征信状况继续恶化，重一点就有可能会被告上法庭，甚至会影响到你的生活和工作。因此，贷款要慎重考虑，量入为出，在追求眼前利益的同时也不要给自己埋下更大的隐患。
所以对于一个征信不好的19岁的年轻人来说想要申请贷款其实是一件很困难的事情，在此涉及到了很多方面的内容，比如法律问题、监管问题、道德问题、风险问题以及心理问题等等。我们要从多个角度去考虑这个问题，并不是只有眼前的问题存在，还有未来的机会可以争取到。最根本的办法还是要有正确的信用意识，重视起自己良好的信用记录来。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：如果出现“征信不好也可以贷款”、“百分之百能批下来”、“零利率没有条件”的说法等等违反了金融知识以及监管部门要求的内容的话就属于不合法的广告内容了，我们要保持警觉。
防骗提示：凡是需要在收到贷款之前先交纳各种名义上的费用的行为都是诈骗行为，请大家不要相信并加以防范。
风险提示：贷款要慎重考虑自己的偿还能力，不能过度负债；要弄清楚贷款的利息、期限和还款方式等内容，防止掉进高利贷中去。
