前两天有个叫小林的客户来找我做家庭财务规划，聊着聊着他突然压低声音问我："老师，最近手头有点紧，手机上的那些app借钱软件哪些是可以碰的？我看广告打得挺凶，什么'秒批''免息'心里痒痒又不敢动。"

听完差点一口水喷出来。

讲真的，这个问题我一个月可以听八百遍。小林的情况比较典型，工作稳定了但是刚买了房子装修的时候超支了一点钱，缺口大约三万块，想周转几个月。他手机里有七八个借款APP，每个都注册过了，可是就是不敢点击"申请"按钮。

这件事我得好好跟他聊一聊，顺便也跟你们说一下。

借款app可以分为哪几类？别傻乎乎地分不清了

市面上的借款软件，其实只有三种类型：银行亲儿子、消费金融公司以及各种杂牌军。我一个接一个地给你们讲清楚。

先说银行系的。招商银行有"闪电贷"，建设银行有"快贷"，工商银行有"融e借"。其实也就是把线下贷款搬到手机上而已，利率低、安全可信，但是门槛非常高昂。你的信用分不够吗？没有门路。我的一个客户在国企工作，公积金缴纳很高，去年在招商银行闪电贷申请到了20万元，年化利率只有4.2%，比房贷还便宜。

第二种为消费金融公司。马上消费金融、中银消费金融、招联消费金融等都是持牌机构。利率比银行高一些，但是审批稍微宽松一点。这些人怎么说呢，算是银行的"替补队员"吧。

第三种呢？呵呵，就是一些不知名的平台，名字很花哨，有"xxx钱包""xxx分期"之类的。一般我都是建议放弃的。什么原因导致这种情况出现？后面再讲吧。

正规借款APP如何选择？牢记三条铁律

小林问我：“那我怎样判断一个app是否正规？””

好问题。给他支了三条招，都是用血泪换来的经验。

第一招：看车牌号。正规军都有金融牌照，要么是银行，要么是消费金融公司，要么是小额贷款公司。可以在国家金融监督管理总局官网查询到的信息。查不到的是什么？直接卸载不要迟疑。

第二招：看利率展示。正规平台会把年化利率明明白白地写出来，并不会出现"日息万三""月息1%"这样的模糊表述。凡是不告诉你真实年化，基本上就有猫腻。

第三招：看是否会有提前收费的情况。正规机构放款之前一分钱都不收。凡是说"先交保证金""先交手续费"的，都是骗子。这种事情我见得太多了，去年有个阿姨差点被骗走五千块钱的解冻费，还好她儿子拦住了。

鲜为人知的行业秘密

说到这儿，我就要爆个料了。你知道吗？同一个借款APP，在不同的时间申请的话，利率可能会有差别。这绝不是说笑的。

经过多年的观察发现，季末、年末这些考核节点的时候，银行和消金公司为了完成业绩指标，审批会稍微放松一些，利率也会相应地降低。去年12月有一个客户，在平时申请某银行的产品时，利率为6.8%，到了年底再申请的话，则可以获得5.2%的优惠利率。这件事情在网上根本查不到，是我自己研究出来的。

还有个事情要跟大家说一下。很多人认为借款软件申请多了也没什么，不借钱就算了。大错特错！每次你点"查看额度"的时候，平台都会查你的征信，并且会在你的征信报告上留下一条"贷款审批查询"的记录。信用记录太差的话，在办理正式贷款时银行会担心借款人有借贷行为，于是出现"这个客户四处借款，风险比较大啊"的情况

小林听完拍着大腿说："完了，我注册了七八个app，是不是已经把征信弄花掉？"

我安慰他说应该还好，只是注册没有申请到，影响不大。但是他也给咱们敲响了警钟。

小额借款APP哪家好？要看具体情况

小林需要周转三万块钱，时间是三四个月的样子，这种情况该怎么选？

给他算了一笔账。如果走银行系，比如借呗、微粒贷（背后分别是网商银行和微众银行），年化利率在7%-12%，借三万元三个月的话，利息大概是两百到四百元。划算。

如果走消费金融公司的话，利率会上浮到15%-24%，三个月利息五六百到一千左右。也可以接受。

但是不小心点到那些杂牌平台的话，综合成本就会达到36%以上。而且这些人催收手段很过分，一天之内打了几十个电话骚扰你，还会去你的通讯录找人打电话给你。我的一个前同事去年向某小公司借款五千元，后来利息越滚越高，变成了两万元左右，最后被追讨电话打到了该公司前台，并差点丢了工作。”

因此我的建议很明确：能走银行系的就不要走消金，能走消金的就别碰小平台。优先级顺序记住了可以少踩很多坑。

申请借款之前需要做的准备

小林决定尝试一下银行系的产品。让他先做几件事情：

• 把手机里的乱七八糟的借款APP都删了，别留着诱惑自己

去央行征信官网查询个人征信报告，看是否有逾期记录或者异常

整理好收入证明、工资流水等材料，虽然线上申请不一定用得上，但是有备无患

算出自己每个月可以还多少钱，不要借了还不上

小林照做了。查完征信后发现有一条信用卡逾期记录，是两年前忘记还款造成的，虽然只有几十块钱，也已经还上了，但是记录还在。他觉得有点不安。

我说了，小额逾期影响不大，银行主要看近两年的信用情况。这两年他一直按时还款，应该没有大问题。”

申请过程中需要注意的事项

过了两天小林来反馈，在招行闪电贷申请了，批了五万额度，年化利率6.8%，他提了三万，分六期还，每个月还五千一百多，压力不大。

结果还可以。但是我还得提醒他一些事情。

第一，按时还款，不能有任何逾期。征信系统更新很快，一天不还就会上征信。

第二，不要频繁提前还款。有的平台会收取违约金，而有些则不收但会被认为你"资金需求不真实"，下一次申请借款的时候就会被拒绝了。这件事情很多人都不知道，我之前有个客户就是这种情况，每次都是提前还钱，后来想借大额的时候就被拒了，客服给出的理由是"综合评估不合格"。

第三，保存好借款合同以及还款记录。万一将来出现纠纷的话，这些都可以作为证据使用。

这些坑千万不能踩

说到这儿，我想起了去年遇到的一个类似的情况。有个做小生意的王姐急着周转进货，在某小平台借了五万元。合同签得糊里糊涂，后来才发现除了利息之外还有"服务费""担保费""咨询费"等费用，七七八八加起来实际拿到的钱只有四万二，还款却要还五万八。算下来总的花费超过了50%。

王姐找我求助的时候，已经还了三万多，平台还是催她继续还款。帮她算了一下账，按照法律规定，年利率超过24%的部分是没有法律保障的。后来我陪她去投诉，折腾了一个多月才把多收的钱要回一部分。

这件事给我带来的触动很大。很多人借款的时候根本不看合同，点个"同意"就算了。等到发现自己受骗之后就已经晚了。

因此你们要记住，合同中不明白的地方一定要问清楚。凡是费用不清楚的都不可以去接触。

到底要不要借钱？

最后我跟小林讨论了一个更深层次的问题：这笔钱真的不能借吗？

小林想了一下说，其实装修预算超了的部分可以缓一缓。比如智能马桶买下来还没有安装的话可以把货退掉省下五六千元。再跟装修公司商量一下尾款晚付两个月压力就小多了

我一听，这就对了。借款软件是工具，可以解决燃眉之急，但是可以用其他方式解决的问题就不要轻易背上债务。

小林后来把智能马桶退了，和装修公司也谈好了分期付款的事宜，最后只借了两万元钱，压力就小了很多。

他说这样规划之后心里踏实多了，不像以前那样紧张。

其实理财规划师的工作很多时候并不是教你怎么投资赚钱，而是帮助你理清思路、少走弯路。借款这件事儿，说大不大，说小也不小，用得当是助推器，用不得地方就是陷阱。

如果问我app的借款软件哪些值得推荐的话，我会说：银行系优先考虑，消费金融公司次之，那些从来没听说过的要远远避开。

另外还有一件事情要说明一下。各个城市政策不同，我所讲的内容主要是针对北京的情况的。你们那里具体的政策是什么样的呢？最好也去打听一下。

最后送给大家一句话：借钱之前先想好怎么还，想不清楚的就不要借。