最近网上有关于“黑户2818网贷口子”之类的说法很多，很多人都被这些词汇所吸引，认为找到了一条可以轻松获得贷款的道路。但是实际上，在此之下存在着很大的风险以及法律上的问题。今天我们一起来探讨一下这个问题，并且从各个角度去分析它的真相。

从法律的角度看，黑户网贷是违法的行为

所谓“黑户”，就是指个人信用记录不好，在正规金融机构不能够得到贷款的人群。“2818网贷口子”等网站所宣称的“不用查征信、马上审批通过”的说法主要是为了吸引急需资金而又无正规途径的人群。按照法律规定，“2818网贷口子”之类的网络借贷公司大部分都存在着违法违规的行为甚至是违法行为。

按照我国《网络安全法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，网络借贷业务应当接受严格的监督管理。如果有的网贷机构宣称自己可以不用查看借款人的信用记录、不需要任何担保的情况下发放贷款的话，那么它很可能是违法经营的行为。当出现纠纷的时候，借款人的合法权益很难得到保护。例如，在某地曾经有过一个借款人因为逾期而遭到非法催收，并且最后不得不向公安机关报案的情况。经警方调查之后得知，这个网贷平台根本就没有合法的放贷资格。

第二部分 网贷行业目前所处的状态

近几年来，我国监管部门对于网络借贷行业的整顿力度很大。银保监会以及各地金融监管部门已经发布了多份文件，要求网络借贷平台要依法依规经营。一些披着“黑户网贷”外衣的机构大多处于监管灰色地带或者已经触犯法律了。例如有些平台用诱导用户填写假资料的方式来逃避监管；还有些平台收取高利贷、“砍头费”，完全违背了《利率管理规定》的相关规定。

以一个例子来说明，在借款人的征信出现问题之后，他选择了一款宣称可以不用看征信记录的网络借贷产品，并且因此而支付了超出法律规定范围之外的高额利息，并且遭到了平台的威胁要公布他的个人隐私信息。最后，借款人通过法律手段维护了自己的合法权益后才知道这家公司的营业执照并没有获得相关部门的认可，属于非法经营。

第三部分就是关于道德和伦理的问题了，也就是黑户网贷所存在的问题

从道德的角度来看，黑户网贷平台常常利用借款人的急切心情来设下种种圈套，例如先收手续费、保证金等费用之后再找各种借口不给贷款；或者是诱使借款人不断地借新债还旧债，最后掉入债务陷阱之中。

曾经有一个朋友因为经营上的需要向一个叫做“黑户网贷”的公司借款五千元，但是该公司以要解冻资金为由又要求他借出另外五千块钱。于是他就不断地借贷下去，最后竟然负债十几万元，生活也变得十分艰难。这样的例子有很多，并不是所有的人都会这样，但是很多人都是为了满足一时的资金需求而陷入了债务危机之中。

第四部分 风险分析：黑户网贷存在的各种问题

黑户网贷存在的风险主要有以下几点：

1、表面上看利息并不高，但是加上各种名目的“服务费”、“管理费”之后，实际的年化利率就会远远超过法律规定允许的最大值。

2. 个人信息泄露：为了获得贷款，借款人要填写很多个人资料，比如身份证号、银行账户、电话号码等等。如果这些信息被不法分子非法贩卖出去的话，就会出现被人骚扰或者受骗的情况。

3. 暴力催收：如果出现逾期情况的话，那么黑户网贷平台所采用的催收方式就会变得十分恶劣，比如泄露个人信息、上门恐吓等等。这样的做法既不合法也不道德，并且会给借款人的生活带来很大的困扰。

4、法律风险：如果借款人的资料不真实的话就会触犯到刑法中的诈骗罪，并且还会受到法律上的制裁。

第五部分 心理分析：为什么会有黑户的人去借网贷

人们之所以会选择黑户网贷的原因主要有以下几个方面：

1、急迫的心理：在急需资金的时候，往往会忽略掉风险的存在，并且会轻信那些可以马上拿到贷款的说法。

2、侥幸心理：认为“黑户”网贷属于“灰色地带”，出了问题也不用承担责任。

3、信息不透明，对于正规的贷款途径没有认识，不知道还有其他的合法方式可以申请到贷款。

实际上正规途径下的贷款并不是很难获得的。例如，可以去银行办理个人信用贷款或者是到正规的小额贷款公司那里去贷一笔钱。尽管审批周期会比较长一点，但是利息也比较公道，并且你的合法权益也会得到很好的保护。

六、知识图谱：怎样才能找到黑户网贷

辨别黑户网贷的方法有以下几种：

1、平台资质：核实该平台是否有放款资格，并且在国家企业信用信息公示系统中进行了备案。

2、利率计算：要给用户提供清楚明了的利率以及各种费用的信息，并且要防止出现所谓的“低息”的骗局。

3. 仔细阅读借款合同中有关逾期和违约的内容。

4. 用户评论：查找相关的评论信息，尤其是有关催收和收费的问题。

比如一个借款人，在借之前就去查了该平台的工商注册信息，得知它并没有从事放贷这一项业务。因此他马上放弃了这个念头，并且没有出现后来的问题。

第七部分 风控原理：正规平台是怎样来判断借款人的

正规的网络借贷平台在审核贷款的时候，会从多个角度来判断借款人的信用风险，其中的数据有：

征信报告就是看借款人有没有按时还贷以及是否有过逾期的情况。

2 大数据风控：利用第三方的数据机构来对借款人的消费习惯以及社会关系进行分析。

3. 反欺诈系统可以用来判断借款人的身份是否真实存在以及是否有多个贷款账户的情况。

而黑户网贷平台缺少上述的风险控制措施，所以借款人的风险较大，很容易掉入高利贷的圈套中去。

八、操作方案：怎样才能安全地借到钱

如果真的要借钱的话，可以按照下面的方法去做：

1. 了解自己的需求，并且确定好借款的目的以及数量，不要过度借贷。

2. 选择合法合规的途径，比如银行或者有资质的消费金融公司等。

3、计算总的花费，并且要包括除了利息之外的所有费用，在年化利率没有超过法律规定上限的情况下进行。

4. 保存好借据和转款凭证等资料，以防万一。

比如一个朋友要借五万块钱周转一下，他就先去问了一下银行，虽然审批周期比较长但是利息还行。另外他也做好了其他的备用计划，比如说向亲戚朋友借钱来保证自己在急需的时候不会陷入高危的情况中。

九、问答环节

问：如果已经被列入了黑名单并且使用了黑户网络贷款的话，应该怎样做呢？

答案是：第一、停止新的借贷行为以防止债务危机进一步扩大；第二、和平台进行谈判争取减少不必要的费用；第三、遇到暴力催收时要及时报警；第四、可以通过法律手段来解决争端。

怎样才能使自己的信用报告恢复正常呢？

答：要养成良好的还款习惯，防止出现逾期的情况。如果已经产生了逾期记录的话，要及时把欠款还上，并且要找征信机构来帮助自己去解决这个问题。但是一定要注意的是，只有合法合规的机构才有权查询以及修改个人信用报告，所以不能相信那些说可以通过付费的方式来改善自己的信用状况的说法。

重要提醒：

对于不符合规定的广告语进行界定：如果网贷广告中出现了“不用查征信”、“马上审批通过”、“利率很低”的字样的话，那么该网贷广告很可能是违规宣传了，要引起注意。

防骗提示：在借出资金之前要对平台进行核查，不要随便泄露自己的身份证明和银行账户等相关资料给他人使用。

3、风险提示：高利贷会加大债务压力，并且存在法律上的隐患，所以不要因为一时急需用钱就掉入了恶性循环中去。