在网贷圈中，“黑户”是绝对不能提的一个词。由于之前存在过失信行为而被各个商业银行以及正规金融机构拒之门外的人群，只好去一些号称可以不用查征信就可以马上放款的所谓“黑户网贷”平台。这些平台通常会打出“不要求有良好的信用历史”、“快速到账”的口号来招揽急需资金但是又没有信用记录的人群。那么其中到底有什么猫腻呢？今天我们就要从法律层面、监管层面、道德层面、风险层面、心理层面、知识图谱层面、动态评分层面、风控原理层面以及实际操作方案等多方面入手，对黑户网贷进行一番探讨。
从法律的角度看，黑户网贷是不合法的。
首先我们要清楚的是，黑户网贷本身是不违法的，但是有很多披着黑户外衣的平台，在操作上可能会涉及违法。按照我国《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，网贷平台需要获得相关的金融牌照并且只能从事法律法规所许可的经营活动。很多黑户网贷平台都没有这样的资格，它们常常使用高额利息和暴力催收等方式来进行运作，这些都是非法的行为。
比如小张由于之前的信用卡逾期行为被列为黑名单，在网上看到一个声称可以不用查征信、黑户也可以贷款的网站，并且从该网站上借款了五千元，但是利息加上去之后竟然比本金还要多很多，并且在逾期之后还有催收人员每天都给他的家人打电话进行催债，甚至扬言要上门讨债。最后小张报了警才知道这个所谓的公司并没有任何金融资质，是非法放贷的行为。
从监管的角度来看，为什么黑户网贷会不断地被禁止又重新出现呢？
虽然监管部门三令五申地禁止非法网贷，但是黑户网贷依然层出不穷。主要原因是这些平台常常采取“打游击”的策略，即今天换一个名称，明天换一个新的域名，使得监管部门无法全部清除掉。另外，黑户群体本身就急需资金，即使监管力度再大也无法完全杜绝这种需求的存在。
监管部门也一直在对P2P行业进行整顿，例如银保监会规定所有的P2P平台都要接入征信系统，并且不能违法发放贷款。但是有一些黑户P2P平台采用的是“地下操作”的方式，没有接入征信系统，因此监管起来比较困难。
从道德的角度看，黑户网贷所遇到的问题
从道德的角度看，黑户网贷存在很大的问题。一方面它给信用记录差的人提供了一条获得贷款的道路，解决了他们燃眉之急；但是另一方面又常常利用借款人求生不得的心理，收取高利贷，并且使用暴力追债的方式，道德风险很大。
人们普遍认为黑户网贷是饮鸩止渴的行为，即借款人在短期内解决了自己的资金困难，但是由于高利贷以及暴力催收的存在使得他们陷入了更加糟糕的局面之中。例如小李急需一笔钱来解决燃眉之急，于是向一家黑户网贷公司借贷了部分资金，之后便越陷越深，在没有得到任何实质性的帮助的情况下反而背上了沉重的债务，并且因此导致了自己的婚姻破裂。
从风险的角度看，黑户网贷的风险大不大？
黑户网贷存在的风险主要有以下几点：
1、高利贷的风险很大，许多黑户网贷平台的年化利率已经超过了国家规定的最高限额，有的甚至达到了几十倍或者上百倍于本金的程度。
2. 暴力催收的风险：该类平台常常使用暴力催收的方式，比如打电话骚扰、威胁恐吓、上门逼债等等行为都会给借款人的身体造成伤害，并且还会侵害到借款人的个人隐私权。
3. 个人信息泄露的风险：黑户网贷平台为了获得借款人的信任，一般会要求用户提供很多个人资料，比如身份证号、银行账户、电话号码等等，如果这些信息被泄露出去的话，将会造成不可估量的危害。
4、法律风险：当借款人的还款出现延迟的时候，该类网站会采用不法行为或者犯罪行为来追讨债务。
从心理学的角度看，黑户网贷存在的心理陷阱
黑户网贷能够吸引到那么多的人的原因之一就是它抓住了借款人的心理软肋。由于信用问题而产生自卑感、无能为力的情绪，在急需资金的时候很容易受到该类平台“不用查征信”、“马上放款”的说法所打动。
另外一些平台会用诱导式的营销手段来吸引用户，例如“首笔免息”、“秒到账”等等，使用户放松警惕而掉入高利贷的陷阱中去。比如小王由于之前的信用卡逾期导致成为黑户，在网上看到了一个平台打出广告说可以享受“首笔免息”的优惠，并且还可以实现“秒到账”，于是他就申请了一笔五千元的借款，并且偿还了十万元之后仍然越陷越深。
黑户网贷的工作方式
黑户网贷的操作方式大体上是这样：
1. 宣传推广：利用搜索引擎、社交网络等方式来传播“不用查信用报告就可以马上拿到贷款”的信息，以此来招揽没有信用记录的人群。
2. 信息采集：需要借款人的个人信息很多，比如身份证件、银行账户信息、联系电话以及工作证明等等。
3. 风控审核：尽管说不上是“不查征信”，但是这些平台还是会用其他的手段来判断借款人的还款能力，例如打电话进行核实、利用大数据做分析等等。
4、放款催收：经过审核之后会很快地进行放贷，并且利息很高，在借款人出现逾期的情况下就会使用暴力追债的方式。
动态评分：对于黑户用户来说，怎样来评定借款人的信用状况呢？
尽管黑户网贷平台宣称自己不查征信，但是实际上它依然会用各种手段来判断借款人的还款能力，比如：
1. 大数据分析：根据借款人手机上的各种数据以及社交网络上的相关信息来判断借款人的信用状况，并据此做出决策。
2. 用打电话的方式去询问借款人的家人们、朋友们以及同事们对于借款人还款能力的看法。
第三种方式是使用第三方的数据来获得借款人更多的信息，比如芝麻信用、腾讯信用等等。
4. 行为分析：根据借款人所表现出的行为特征来判断其信用状况的好坏。
风控原理：黑户网贷的风控方式
黑户网贷平台的风险控制主要是根据以下几个方面来判断的：
1、高风险高收益：因为借款人的信用状况不好，所以这类平台会收取较高的利息来弥补风险。
2、严格的催收：用严厉的催收方式来保证借款人的及时归还，在借款人逾期的情况下才会使用暴力催收的方法。
3、信息控制：搜集了大量的个人资料之后就可以去操控借款人的还贷情况了，一旦借款人出现逾期的情况就会把他的个人信息公布出去迫使他还钱。
4、分散风险：把资金分散到多个借款人的身上可以减少每一笔贷款的风险，在某一个借款人违约的情况下也不会给平台带来太大的损失。
实际操作方案：对于黑户网贷应该怎样做呢？
由于信用原因而被银行、正规金融机构拒绝的人群可以尝试一下下面的方法：
1、亲友借款：向亲朋好友借钱，虽然要付息，但是可以避免被卷入高利贷中去。
2、使用信用卡进行分期付款：如果信用卡额度充足的话，可以用它来进行分期付款，尽管手续费比较高，但是要比黑户贷款便宜很多。
3、正规的小额贷款公司也存在，它们会查询你的信用报告，并且利率比较低，你可以选择去那里申请贷款。
4、信用修复：经过一段时间的努力之后可以改善自己的信用状况，并且以后还可以去银行办理正常的贷款业务。
问答环节
黑户网贷的利率到底有多高呢？
答：是的，许多黑户网贷平台的年化利率已经远远超过了法律规定可以达到的最大值，有的借款人的实际还款额会比本金高出好几十倍。
黑户网贷可以用来满足临时的资金需求吗？
答案是：尽管黑户网贷可以很快拿到贷款，但是高利贷加上暴力催债的方式很容易让借款人陷入更加糟糕的局面中去。所以不推荐用黑户网贷来解决资金短缺的问题。
怎样才能防止自己掉入黑户网贷的圈套呢？
答：尽量不要用黑户网贷的方式去借钱，可以考虑其他的正规途径来借到钱。如果已经被黑户网贷给骗了的话，就要马上报警，并且要找律师帮忙解决。
重要提醒：
1. 要注意防范不符合规定的广告语，“不用查征信、马上就能贷款”之类的说法都是黑户网络借贷平台用来引诱用户的手段。
2、防骗提示：不给黑户网贷平台太多的个人信息，以防泄露；一旦有泄露的情况发生就要马上修改自己的密码来保护自己免受侵害。
3. 黑户网贷存在很大的风险，比如高额利息、暴力催债以及个人隐私被窃取等等，一定要小心。
