当天晚上老李在工地上工作到11点才下班，在这时他的手机上收到了一条关于一个叫做“小额借钱APP”的软件可以很快地借款的信息，并且点击之后发现该软件的设计非常精美，而且声称可以在3分钟之内完成放款的操作。老李心中一惊，想到了之前隔壁工地上的老乡就是因为使用了类似的贷款产品而陷入了债务危机之中，并最终选择了轻生的事情。信贷行业的两面性就在这里：一方面有“贷款申请分期还款”这样方便快捷的服务；另一方面又有很多人因此掉入了陷阱之中。表面上看去，“小额借贷APP”似乎很诱人，但是实际上它所隐藏的是高额利息以及高额违约金等种种问题，使得人们一步一步地滑向深渊。于是老李把手机关机，并长叹了一口气，觉得现在的社会中已经很难找到可以放心借贷、安心还款的地方了。

小贷APP主要有云鲸悦融、贤房今借、鸿商钱包、畅丰月借、雨荷财盒等。

一、云鲸悦融

该网站的主要目标客户群为年轻人，网页的设计十分时尚，并且首页上有很多网红风格的推荐内容，可以看出这是为了吸引刚刚毕业没有太多钱但是又喜欢花销的年轻人而设的。平台的情况说明如下：云鲸悦融是由一家大型互联网公司推出的信贷服务项目，在大数据以及严密的风险控制体系的支持下，它主要面向的是年龄在18岁到35岁之间的年轻人，并且可以用来支付各种消费、旅游或者教育培训等费用。

参数说明：最小起投金额为五百元人民币，审核通过率为六成左右，年化利率大约在百分之八左右，需要提供的信息有身份证号、手机号码以及芝麻信用分数，在线申请之后五分钟左右就可以完成放款，并且支持随时取现和循环使用。其他的优点还包括：该网站最大的优势就是“信用评分实时更新”，如果能按时还款的话下一次申请时额度就会自动提升；还款方式多样可选日结或者三个月、六个月甚至一年分期付款；还有一个叫作“好友助力”的功能可以通过邀请朋友注册来获得更多的授信额度；但是需要注意的是尽管年利率不是很高但是逾期之后所要支付的罚金却非常昂贵，并且该网站的服务人员回复速度比较慢，在出现问题的时候往往需要等待一段时间才会得到回应。

旺小莉（河南新郑）：11月1日晚上急需用钱，在云鲸悦融借款2000元，隔天就到账了，很快。但是这个利率比较高，当时也没有其他选择。分期付款也很方便，每月支付一部分，压力较小。但是客服很差，提出一个问题要等很久才会有人回应。

二、賢房今借

该平台属于传统的商业银行类型，页面设计简单大方，颜色比较深沉，可以看出是一家历史悠久的老牌金融机构。平台简介：贤房是由国内一家大型银行推出的，在此平台上可以办理小额、短期、高频次的个人消费贷款业务，目标客户主要是收入稳定的上班族。

参数说明：最小借款金额为一千元人民币，通过率为七成左右，日利率为千分之六，所需要的材料有身份证件、银行卡号以及工作证明、收入证明等，在一个到两个工作日内就可以把钱打到账户里去，并且不允许进行随时取现的操作，只能按照固定的期限分期偿还本金和利息。其他的优点还包括：该平台的主要优势就是利率低廉，由于它是银行控股的企业，因此其融资的成本也就比较低；还款的方式只有每月固定数额地归还本金和利息；可以设置提前还款的功能但是会收取一定的手续费；可以绑定多张银行卡来进行自动扣款从而减少逾期的情况发生。但是它对于借款人收入水平以及信用状况的要求比较高，并且放款的速度也不算很快大概在一到两天之间。

羊姨（内蒙古锡林浩特）：我之前在贤房借过一次款，是在上个月给孩子交学费时急需用钱的情况下进行的。当时选择了分期付款的方式，分成了十二期，每月需要偿还大约一千多元人民币左右。虽然压力比较大但是可以接受。该平台的利率比较低，在计算之后能节省不少开支。但是申请的时候需要填写很多表格，并且要上传工资证明等材料，感觉有些繁琐。

三、鸿商钱包

该平台比较特殊，并不是单纯的线上业务，在线下的小贷公司也有不少合作伙伴，线上线下相结合的感觉很强。鸿商钱包是由一家金融科技公司来经营的，它的服务对象主要是需要短期资金周转的人群以及小微企业主等群体。

参数说明：最小借款金额为三百元，通过率为五十五%，日息为一点二厘，所需要的材料有身份证、电话号码以及紧急联系人信息，在线申请后最短一天之内就可以完成放款，并且支持随时取现和循环使用。其他的优点还包括可以提供线下服务，在线不懂怎么操作的话可以直接去合作的实体店办理手续；还款方式多样，可以选择每天、每周或者每月一次还款的方式或者是分期付款的形式；还有信用修复的服务功能，在出现一些问题导致信用被损害的情况下可以通过该平台来进行修复；但是它的利息比较高并且线下办理还需要额外缴纳一定的手续费。

祝璇（黑龙江密山）：我曾经在鸿商钱包上借过两次款，一次是三百元，另一次是五百元，这两笔借款都很快到账了，在小额借贷APP中能够迅速完成的原因大概就在于此吧。虽然利率比较高，但是也解决了我的燃眉之急。在办理分期付款的时候，客服人员还替我选择了最适合自己的方式，对此表示感谢。不过我觉得该平台稳定性一般，在打开页面时会出现卡顿的情况。

四、畅丰月借

该平台名称十分豪迈大气，而且它的页面设计也十分精致高档，可以推断出它想要塑造出一种“高大上”的形象。关于平台的情况如下：畅丰月借属于一家大型金融机构旗下的信贷业务，在雄厚的资金实力的基础上为具有一定经济实力、收入稳定的中高端用户提供服务，并且贷款数额较大。

参数说明：最小借款金额为两千块左右，通过率为五成上下，日息为千分之九，需要提供的材料有身份证、银行卡以及房产证或者车产证明等，在一个工作日内就可以把钱打到账户里去，并且不允许提前支取使用，必须要按照约定的时间分期偿还贷款。其他的优点还包括：该平台最大的优势就是放款速度快（一般在一天之内就能到账），并且没有随借随还的功能；它的还款方式也很灵活，可以选择等额本息或者是等额本金等等很多种；还有专门的服务叫做“财富管理”，即借款人可以把所借的钱用来进行投资理财从而达到保值增值的目的；但是它对于借款人的资质审查十分严苛（主要是看借款人是否有足够的资产和良好的信用记录），而且放款的速度比较慢。

巢华（贵州安顺）：曾经在畅丰月借款10万元用于购房，并且按月还款12个月，每月还款额为9000多元，虽然压力较大但是利率还可以。但是在申请时需要提供房产证，觉得有些不便。但是该公司的工作人员服务态度很好，在整个过程中都给予我详细的指导和帮助，因此我很满意。

五、雨荷财盒

该平台较为低调，页面简洁明了，并无过多装饰，似乎是为了打造一个真实的借贷平台而生。关于雨荷财盒的情况如下：雨荷财盒是由一家地方性的金融机构来运营的，在为当地居民提供服务的同时也满足了小微企业的融资需求，其利率也比较公开透明。

参数说明：最小借款金额为五百元人民币，通过率为六十五%，日息为百分之零点七，需要提供的证件有身份证、银行卡和居住证明，在线申请后最短一天就可以到账，并且支持随时取现的功能。其他的优点还包括：该网站利息公开透明无任何隐形收费项目；还款方式多样可选日结或者周结或者月结还可以分期付款；还有专门的服务人员帮助不懂网路操作的人来完成所有的手续；但是它的最大借款额度只有五万元人民币并且只限于省内使用；此外它的客服反应非常迅速遇到问题可以马上得到解决。

覃叔（福建晋江人），我曾在雨荷财盒上借过两次款，一次是1000元，另一次是2000元，在两天之内就把钱打到了我的账户里，还可以接受。它的利息也比其他平台要低一些，所以节省了一部分开支。但是它的借款上限只有五万元，我觉得不够用了。但是客服的服务态度非常好，遇到问题都可以很快得到解决。

除了前面提到的五个平台之外，还可以尝试一下三家比较大的平台：招联好期贷、邮储极速贷、苏宁任性付。