昨天有个做餐饮的小老板来找我喝茶，愁眉苦脸地说自己点了几个网贷广告，征信查询记录很多了，现在想办正规银行经营贷款都被拒绝了。他问我：短期借款比较多的公司有哪些是不是很麻烦？我查看了他的征信报告，这家伙一个月里就向8家小贷公司申请了贷款，都是那种"秒批秒拒"的。我说你这不是借的钱就是给信用报告上坟了。

行干得时间长了，哪家的脾气我清清楚楚。很多人认为短期借款就是"急用钱、金额小、下款快"，其实背后的门道很多。有的公司你接触过了之后征信就会有问题；而有些看起来很普通的小企业实际上却是正规军的马甲。今天就把自己这十二年积累下来的经验拿出来给大家分享一下吧，免得大家一个个往坑里跳。

哪些公司容易成为"短期借款重灾区"

说实话，市面上的短期借款平台有很多。但是我不说名字只说类型你们自己对照一下吧。

第一类是互联网巨头旗下设立的"消费金融公司"。这类平台的名字听起来都很响亮，有某呗、某条、某花等。利息看上去不多，日息万分之五，年化算下来最低为18%。关键的是这些人征信很严苛，你借一笔钱，在征信上就会留下一条"小额贷款公司的记录"。银行看到这个就犯愁了，觉得你现在连这点小钱都要去借钱的话，资金链还能够保持健康吗？

第二类为持牌消费金融公司，如马上、招联、中银等。这几家公司属于正规军中的"急先锋"，额度比较大，利息也敢开高一点。去年有个客户在中银消金借款五万元，分十二期还款。给他算了一下实际年化利率大概是在24%左右。他当时拍着大腿说以为写的是银行系就便宜了结果比网贷还狠。

第三类为一些没有知名度的小贷公司以及网贷平台。这类最坑爹的是利息高得离谱，还经常加各种名目的"服务费""担保费""会员费"等。你借1万块钱出来后只剩下8000块，然后还款的时候还是要按本金的一万元来算的。砍头息是违法的行为。但是合同上写得很清楚，签了字之后法院也帮不了你的忙。这样的公司不要去碰触比较好一些。

银行对你的短期借款记录怎么看

我经常跟客户说，银行审批不是看你还没还清贷款，而是看你的"借款习惯"。你征信上全是几千块、几万块钱的短期借贷，那么银行客户经理心里就会想：这个人是不是每天都要借钱？是否存在以贷养贷的情况呢

去年十一月老张找我借钱，要贷50万周转。他的生意做得还不错，一年的流水在三四百万左右。银行查询征信的时候发现近半年内有六笔网贷记录，金额不大，从几千到两万元不等。银行直接拒绝了他，并且说多头借贷、负债率高这两个理由。老张很冤枉，他说的钱都是家里装修买电器零零碎碎借的，早就还清了。有什么用处？银行只看数据不管解释。

这里有一个内部的秘密，大部分银行都有一个不成文的规定：近三个月内征信查询次数不能超过六次（贷款审批、信用卡审批）。每次点击网贷申请都会产生一次查询记录。点得太多就会被认定为"硬查信用报告了", 从而直接把你的征信给弄坏了。网上找不到的是银行内部风控的潜规则，各个银行的标准略有不同，但是大方向是一样的。

短期借款平台如何选择才不会踩到坑

那么短期借款可以不可以碰呢？不是。看自己有没有脑子、会不会算账就可以了吧。

我一般给客户三条建议：

• 可以刷信用卡的就不要去借网贷了，信用卡是银行给你的授信额度，在使用得好时还可以提高额度，但是频繁借款会给银行留下不良印象。
• 实在要借的话，优先选择银行系的消费贷产品，招行闪电贷、工行融e借、建行快贷。利息低正规可以申请上征信但是被银行认可了
• 期限很短，号称"7-14天免息"的平台要小心。利息期一过之后就出现了逾期费很高的情况，这就是专门为记忆力不好或者记性不好的人设计的一个陷阱。

前两个月有个小女孩找我，在某平台上借了3000元，说好7天免息。结果她忘记了还款日，迟到了三天。罚多少呢？每天5%，三日后就是450块钱。当时就哭了起来，觉得比高利贷还要黑。你签合同时怎么就没看清楚呢？合同有几十页谁也读不完的。得啦，吃一堑长一智吧

已经借了很多短期借款该怎么办

这是最常被问到的问题。很多人找到我时，征信已经被花光了，欠了一大堆钱，每个月的还款日比发工资还要多。

说实话，到这份上也没什么好办法，只能"止损"。见过太多人想用一笔大额贷款把所有的小贷都清掉的结果是大额贷款没办成，小贷逾期了征信就废掉了。最应该做的就是先把可以还的先归还给平台，不能还款的话要和银行进行协商延期，并且不要失联、不接电话。一旦失去联系之后就会采取各种手段催收，到时候亲戚朋友都知道你欠钱了，面子上就没法做人了。

具体数字我已经记不清楚了，大约是这样的：我经手的一万多单中，至少有20%的人是因为短期借款太多而最后办正规贷款的时候无法办理。这些人当中有的做着生意、有的从事白领工作、还有一部分人当公务员的。借钱这件事情，并不是只对某些职业而言，每个人都会有经济紧张的时候。但是你是怎么借到的钱以及跟谁借钱决定了你之后是上岸还是溺水。

说到底，短期借款比较多的公司有哪些该问题本身就是一个陷阱。应该问的是"要不要借给我呢？很多时候你认为自己急需用钱的时候，其实忍一忍、周转一下或者找朋友开口借钱就可以过去了。不是要点那个按钮就一时爽了征信火葬场。

我从事这个行业已经有十二年了，见过太多因为几万元钱而把信用弄坏的人，在之后想要买房买车都被卡住了。信用要建立起来需要几年的时间，但是破坏只需要一个月就可以完成。短期借款可以使用吗？能用，不过得像使刀一样——刀是好工具，可是你要握住柄而不是刃。

别傻了，那些天天给你发短信说"你有额度待领取"的平台，并不是在帮你，而是在筛选人。点了进去之后就进到他们的鱼塘里去了。缺钱的话先去银行取款或者向亲朋好友借钱再考虑用这些网络借贷产品。顺序搞反了就是等着后悔吧