各位朋友大家好，今天我们讨论一个比较敏感的问题，“征信黑户”、“征信不好”、“征信烂”、“不看信用分和征信记录中的贷款信息”。现在社会上有很多人的征信状况不太好，在正规途径申请贷款的时候会遇到困难。因此市场上出现了很多打着“不用管你的征信记录”、“不用查你的信用分数”的旗号进行放贷的机构，看上去很有吸引力，但是里面究竟有什么猫腻呢？今天我们就来扒一扒，在法律层面上、监管层面、道德层面上、风险层面上、心理学层面上以及知识图谱层面上等等各个角度来进行一番详细的讲解。
那么什么是征信呢？征信可以理解为一个人的信用历史，包括其过去的借贷和还款状况、是否有未履行法律文书的情况等信息。它是金融机构判断一个人信用风险的重要依据，在中国由中国人民银行征信中心负责管理和发布《个人信用报告》，该报告具有很高的权威性。
那么什么是信用不良呢？征信不好的原因主要是因为你的信用报告中存在一些负面的信息，例如逾期还款、欠款未还、被列入失信被执行人名单等。这样的情况会影响到你向正规金融机构申请贷款时的结果，在银行、消费金融公司以及持牌网络借贷平台等机构看来，如果发现你的征信报告显示有这样的记录的话，那么他们大概率不会给你发放贷款，并且即使放贷了也可能会提高利率或者减少额度。
于是有人想出了一个办法，在正规途径无法办理的情况下，便去寻找没有信用审查的贷款机构。这些渠道一般都以“快速放款、无需抵押、不用查征信”为噱头来诱惑急需资金且信用状况不佳的人群。听上去好像不错的样子，但是实际效果到底怎么样呢？
从法律以及监管的角度来考虑一下。按照我国《个人信息保护法》和《征信业管理条例》等相关法律的规定，个人信用信息属于敏感个人信息，在未经本人同意的情况下任何人不得非法采集、使用、处理以及向他人透露个人信用信息，并且不能够私自出售或者公开个人信用信息。如果某家借贷网站声称自己不会查看用户的信用报告的话，那么它很可能是为了逃避监管而采取了其他的非法手段来获取用户的信息，并且有可能会涉及到诈骗行为。例如有的平台会让用户填写身份证号、银行卡号以及手机验证码等内容，一旦这些信息泄露出去就会造成非常严重的后果。
从监管的角度来看。中国人民银行以及国家金融监督管理总局对于个人征信业务和互联网金融业务都有着非常严格的规定，在有资质的机构中，如银行、消费金融公司等都需要接入到征信系统里，并且要按时上报个人信用数据。而一些没有牌照并且处于灰色地带上的平台，则很有可能会存在违规操作的情况，一旦被查出就会被判定为无效合同，从而失去保护自己合法权益的权利。
从道德的角度来看，“不查征信”的放贷机构也是不道德的。征信制度的目的就是创建一个诚实守信的社会环境，并且使守信的人得到好处而失信的人受到限制。如果一些平台采用非法手段来获取贷款的话，那么它就会损害到征信系统的公信力，并且还会助长社会上不道德的行为。此外，这类平台常常利用借款人急切需要资金的心理，在其中设置很多陷阱，例如高利贷、各种各样的收费项目以及暴力追债等行为，从而使借款人陷入更加不利的局面之中。
那么，“不用查征信”的贷款网站是否可靠呢？从风险的角度看的话，第一种情况就是这些平台本身存在很大的风险，因为它本身就是处在法律法规以及监管边界之外的地方，在出现问题的时候，你的贷款很有可能拿不到手头，并且还可能陷入到法律纠纷当中去；第二种情况是这类平台的资金成本非常高昂，并不是以明目张胆的方式把高额利息展示出来，而是用各种各样的手续费、服务费、逾期费用等方式来达到目的；第三种情况就是该类平台所采用的催收方式十分恶劣，在你不能及时偿还债务的情况下，他们会采取暴力催收的方式来进行追债，例如打电话骚扰、上门逼债甚至是威胁恐吓等行为都会侵害到你的合法权益。
那么我们就可以用心理学的观点来进行讨论了。为什么信用记录差的人会轻信没有审核征信的贷款广告呢？这是因为存在一种叫做认知失调的心理现象。当一个人发现自己的信用状况不佳，在正规途径申请贷款被拒绝之后，心里就会产生一种矛盾和不均衡的感觉，为了消除这种不舒服的情绪，他会找一个理由来安慰自己——即认为自己的信用问题只是暂时的、或者是由于某些机构过于保守造成的，“不查征信”的平台给人们带来了希望，使人们觉得还有挽回的机会。因此借款人很容易放松警惕掉入圈套。
那么，“不用查征信”的平台又是怎样运转起来的呢？可以按照知识图谱以及风控原理来进行分析。正规金融机构的风险控制体系是以大数据和人工智能为基础建立起来的知识图谱，并且通过对个人征信记录、消费习惯、社会关系等信息进行分析得出结论。但是没有接入征信系统的平台所采用的风险控制方法就比较薄弱了，一般只用简单的办法来判断借款人的还款能力，例如查看借款人手机是否为实名制、是否有绑定银行卡等。这样的风控方式存在很多问题，并不能很好地识别出风险。
另外，“动态评分”也成了它们用来遮掩自己高危性质的一种手段。动态评分本是先进的风控手段，在此情况下它被用作一种虚幻的存在方式来蒙蔽用户的眼睛，并没有真正地对用户的信用状况做出及时有效的判断和调整。
那么对于有不良信用记录并且急需资金的人而言，又该如何是好呢？从操作层面出发提出几点建议：第一，面对自己的征信问题不能逃避也不能听信没有资质的机构发布的关于不用看征信就可以贷款的信息；第二，在积极改善自身征信状况的同时也可以选择一些适合自己的正规渠道进行借贷，例如部分银行推出的小额信用贷款业务，并非所有的都存在风险和违规行为；第三，在急需资金周转的时候可以选择符合自己实际情况的正规途径获取贷款；第四，在消费时要量力而行，不可过度负债从而陷入越借越多的困境中去。
举一个例子。小王由于以前信用卡逾期、信用记录不良，在家里遇到困难需要借钱的时候，看到了一个网站上说可以不用看征信就可以马上放款，并且利息也很低，于是心动了。但是实际上这个平台收取了大量的手续费，并且在借款合同中设了很多陷阱，比如“逾期利率为36%”等条款。最终的结果是不但没有解决问题，反而陷入了高利贷之中，遭受了暴力催债者的骚扰和威胁，陷入困境之中。这就是典型的被号称“不要求征信”的贷款公司所骗的例子。
再来一个问题和答案。问：为什么不看征信的借款平台敢这么做呢？答：因为这类平台一般都没有资质证照，在监管之外野蛮生长，它们抓住了借款人急用钱的心理，在上面设下种种圈套来谋取暴利。问：假如我误入了这样的平台并产生了债务怎么办？答：首先应该保存好相关的证据材料，例如借款合同和转账凭证等，并且要积极地同该平台进行沟通谈判，争取把利率降到最低并且免除一切费用。如果双方无法达成一致意见的话，则可以向消费者协会或者金融监管部门提出申诉举报，最严重的情况下还可以通过法律途径起诉维权。
所以征信不好会给人的生活造成一定的影响，但是我们不能因此而走投无路，也不能轻信那些没有查征信就可以借钱的宣传。我们一定要有信心去积极地改进自己的信用状况，并且会找到解决的方法。天上不可能掉馅饼，“不看征信”的贷款看上去很诱人，但是后面会有更大的风险和隐患存在。我们要睁大眼睛、保持警惕，在保护好自己财产的同时也要防止不法分子钻空子。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的声称可以不用查看个人征信记录、不用查看个人信用分数、可以马上审批通过、利率很低的贷款宣传语，并且没有提供任何金融牌照的信息，这样的贷款广告都是不合法的，请大家不要轻易相信。
防骗提示：对于需要预先缴纳手续费、保证金或者解冻费等各种费用的借贷网站要提高警惕，因为这些是骗子常用的伎俩。
3. 风险提示：在选择借款平台的时候一定要挑选有合法金融执照的正规公司，不能因为急于拿到钱就去使用那些存在很大风险的地方，否则就会掉入高利贷或者被暴力追债的风险中去。
4、合规借贷、量力而行、不要过度负债。
5、保存好相关证据，并且按照法律程序来维护自己的合法权益，在出现问题的时候要及时向有关监管部门进行投诉和举报。
