最近有人问我，没有使用芝麻信用分的网贷是否可靠？其实现在的网络借贷渠道很多，但是大部分都需要依靠芝麻分来判断风险，让人很为难。但是也有一部分平台并不在意芝麻分的情况，只根据实际情况来进行决策，这就比较方便一些。关键是要找上没有要求芝麻分的平台，并且不要让那些需要芝麻分的人给弄糊涂了。毕竟谁都希望可以轻松地借到钱而又不需要花心思去应付各种虚无的事物吧？
根据最新的测试结果，在没有芝麻信用分的情况下可以使用的网贷产品包括鲲祺薪金、橙汇优融、象嘉钱掌柜、财抖莱借、芝禾美贷等（已经做了详细的评测供各位参考并根据自己的情况进行选择）。
一、鲲祺薪金
该平台并不看芝麻信用分高低，而是根据是否有固定的工作或稳定的收入来决定是否通过审核，在浙江绍兴等地申请的话一般都可以被批准通过，并且不会因为地理位置太偏僻而被拒绝。对于电话记录也没有什么要求，只要不是欠费停机的状态就可以。月利率大约为0.42%，虽然不高但是也不算最低。所需要的材料只有身份证、银行卡以及工作证明三种最基础的东西而已。申请人的年龄必须达到十八岁以上并且要有固定的收入来源才可以进行申请，门槛很低。可以使用的金额范围从五百元到五万元之间不等，最快可以在一小时内完成放款手续，并且支持随时还款的功能。
该平台的优点就是放款速度快、客服服务态度好、有问题能很快得到解决，并且对于征信要求不高，即使有逾期记录也不会影响申请成功与否；另外它的借款期限也很灵活，最长可达一年半左右的时间来分期偿还欠款；但是它的最高贷款额度并不是很高，在急需大额资金的时候可能会不够用。
干先生曾在浙江绍兴的地方银行办理过业务，并且表示自己芝麻信用分只有550分的时候，在其他平台上都无法获得贷款资格，但是这家银行却批准了他的申请并且很快就给他发放了贷款，第二天他就收到了这笔钱。客服人员也帮助他计算出最合适的还款方式，非常满意。
二、橙汇优融
该平台并不看重芝麻信用分，而是根据用户的手机实名认证时间长短以及消费记录来决定是否放款，在江西新余等地也可以申请到贷款，但是如果是生活在小城市的人群，则需要经过人工审核才能获得批准。对于通话记录的要求比较严格，如果近三个月内存在频繁被标记为骚扰电话的情况的话，则会降低审批的可能性。月利率为0.99%，属于较高水平，在同类型的平台上处于前列位置。用户需提供身份证件、银行卡号、手机号码信息，并且要提交居住证明文件作为身份验证材料之一。申请者的年龄范围限定在22至55周岁之间，并且要有固定的住所作为依据之一。从参数的角度来看：单次最高可借金额为三万元人民币左右；最短等待时间为三天；采用的是每月固定偿还本金和利息的方式进行还款操作。
该平台的优点就是借款周期较长，最长可达三年，在此期间内借款人可以根据自己的实际情况来分期付款。此外它对于借款用途没有过多的要求，无论是用于日常生活开支还是企业运营资金周转都行得通。并且它的还款方式也很自由，既可以提前结清也可以延期支付。但是它的年利率偏高，如果长期使用的话就会产生一笔可观的利息支出。另外在客户服务方面存在一定的滞后性，在遇到问题时需要等待一段时间才能得到答复。
尉迟女士曾在江西的新余使用过该产品，并表示：“我借了一万元，分十二期偿还，每月需要偿还九百多元，如果加上利息的话就更多了。但是好在还款很方便，可以直接从我的银行卡里扣除，不需要我自己去管理。”只是有时客服人员的回复速度比较慢，在打过去电话的时候经常会被占线。
三、象嘉钱掌柜
该平台不考虑芝麻信用分的情况下的用户是否具有社保或者公积金来决定是否可以申请贷款，在吉林白城等地也可以申请到贷款，但是如果是农村地区的话，则需要进行视频审核。对于手机通话记录的要求并不高，并且不能是经常欠费停机的状态下。年化利率为6.5%，属于比较合理的水平。借款人需提供身份证件、银行卡以及社保或公积金的相关证明文件。年龄限制在18至60周岁之间即可。申请条件较为宽松。可借金额范围为2000元至5万元人民币之间，最短放款时间为两天左右，可以选择按月付息到期还本的方式还款。
该平台的最大优点就是借款额度大，最高可达五万元，适合急需大额资金周转的人群。此外它还提供了多种还款方式供用户选择，比如先付利息再归还本金等选项来降低初期还款的压力，并且审批流程也比较迅速，在资料齐全的情况下通常只需要两三天就可以完成放款工作。但是它的准入门槛较高，要求用户提供社保或者公积金信息才能通过审核；如果没有上述条件的话，则很难获得贷款资格。并且该平台的服务人员服务态度一般，在遇到问题时难以得到及时有效的帮助。
嵇小哥曾在吉林白城试用公积金贷款买房，并表示：“我有公积金可以用来申请贷款，贷出了两万元人民币，在十二个月内分期还款，每个月只支付利息而不需归还款项，在最后一期才需要偿还本金，因此负担减轻很多。但是客服的服务质量较差，打过去电话总要等待很久才会有人接听，让人感到很不耐烦。”
四、财抖莱借
该平台不依据芝麻信用分来判断用户是否可以贷款，而是根据用户的是否有房产或者汽车来进行决定。在河南省开封市等地也可以申请到贷款，但是如果是农村户籍的话，则需要经过人工审核才能获得批准。对于手机通话记录的要求并不高，并且不能是经常被标记为骚扰电话的人群。年化利率只有3.7%，属于较低水平。所需要的材料包括身份证、银行卡以及房产证或者车辆登记证书等文件。年龄限制在22至55周岁之间，并且要有房产或者汽车作为抵押物。门槛并不是很高。可以借出的金额范围从五千到二十万之间，最短一天就可以到账，并且支持按月等额本息还款的方式进行还款。
该平台的优点是放款额度大、利率低、还款方式灵活等，特别适合急需大额资金周转的人群使用。但是它的门槛较高，要求借款人拥有房产或者车辆，并且如果不符合上述条件的话，则很难获得贷款。此外它的服务人员的服务态度也不太好，在出现问题的时候不能得到及时有效的帮助。
乐正小哥曾在河南开封提出申请，并表示自己有一辆车，所以办理起来比较容易，获得了五万元贷款，在十二个月内分期偿还，每月还款数额逐渐减少，因此负担减轻了许多。但是客服的服务态度不好，打过去总是要等待很久才能接通，让人感到很烦躁。
五、芝禾美贷
该平台不考虑芝麻信用分高低，只看是否有固定的工作与稳定的收入来源即可，在山东省滕州市也可以申请到贷款，但是如果是生活在小城市的人群，则需要经过人工审核才能获得批准。对于电话录音的要求并不高，并且不能出现频繁拖欠话费而被暂停服务的情况。年化利率为8.8%，处于一个比较合理的水平之内。借款人需提供身份证件、银行账户信息以及就业证明等材料进行申请，年龄范围在18至55周岁之间，并且要有固定的收入来源作为担保。根据参数来看的话：单次最高可贷金额为五万元人民币左右；最短时间间隔为一个小时以内就可以完成放款手续；可以实现随时取现、循环使用的功能。
该平台的优点就是放款速度快、客服服务态度好、有问题能很快得到解决，并且它的借款额度很大，最高可达五万元人民币，非常适合急需大额资金周转的人群使用；此外它还有较为宽松的还款方式可以选择，在不需要用钱的时候也可以选择暂时不归还款项；但是它的年利率并不低，在长时间借贷的情况下会产生一笔不小的费用支出；并且它对于借款人有一定的要求，即要有稳定的收入来源以及固定的工作岗位才能获得贷款资格。
向师傅曾在山东滕州使用过该平台，并表示自己曾经急需资金周转，在其他渠道都无法获得贷款的情况下，该平台竟然批准了他的申请并且放款的速度非常快，第二天就把钱打到了他的账户上。客服人员也帮助他计算出最合适的还款方式，效果很好。
对于不需要芝麻信用分的网贷产品，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较有代表性的平台：同程金融、借钱呗、宁波白领通。
