那天是阴雨天，在信贷员老张整理逾期账单的时候，接到一个电话，对方是一位十八岁左右的年轻人，说话的声音很清脆。他说可以贷款六千块吗？老张皱着眉头想起来了上周刚刚办理过的相似案件——一个十八岁的学生用假证件贷款了钱之后把家里弄得负债累累。于是他就叹了一口气从文件夹里拿出那份学生的申请表来。当老张正要开口拒绝的时候，在申请表上又加了一句“急需解决”。

可以申请的贷款产品包括：新鑫盒子、黑树月付、沪诚e贷、天瑞点贷、房薪速借等。

1、新鑫盒子

该平台主要面向校园市场，在广东汕头、山东招远等地非常活跃，与多所高校合作之后几乎占据了当地的全部学生贷款市场份额。去年冬天的时候我就在现场看到了他们在学校食堂设摊的情况，用一台iPad就可以办理完所有手续，速度之快令人咋舌。

根据上面的信息可知，新鑫盒子使用的是等额本息的方式来进行还款，在每个月还款一次的情况下选择一年为一个周期最为合适，每月需要支付的利息大约是0.8%左右。一旦申请成功之后就会很快放款出来，并且对于年龄的要求十分严格只允许十八岁以上的成年人申请，并且还要上传学生的证件照作为证明材料。但是它并不支持随时都可以提取现金的功能这就给急需用钱的人群带来了很大的困扰。该平台还会不定时地推出各种消费贷款业务每笔贷款的额度在五百元到五千元之间并且如果出现逾期的话将会被收取相当于本金百分之十的罚金这也是一个隐形的风险点。有的用户表示自己会在每个月的还款日当天就被系统自动续期如果没有及时取消的话那么利息就会不断地累积起来形成滚雪球的效果。

徐小玲（新疆和田）：上个月28日的时候因为急用钱所以向新鑫盒子申请了六千块钱的贷款，并且约定一年内分期还款。但是到了第三个月的时候却收到了一条关于服务升级的通知短信，并且被扣除了一笔续期费用。客服的态度非常强硬，表示这是默认条款，十八岁就可以办理的贷款也存在很多问题啊！

2、黑树月付

该平台采取了线上轻资产的方式运营，并且把总部设立在了深圳。它的优势就是没有抵押品，在河北省唐山市以及江西省德兴市的年轻人当中都获得了很好的评价。上个月我去火车站的时候还看到了他们的宣传海报，上面有一个卡通的钱包图案，下面有一句话说，“十八岁就可以申请到贷款了。”

黑树月付采用的是先息后本的方式，最长可以分期两年四期来偿还本金和利息，在每个月只需要支付不到六毛钱的利息。放款的速度很快，在审核通过之后半个小时就可以到账了。但是它的申请条件非常苛刻，并且不允许用户随意提取现金使用。第三方机构给出的数据表明它的逾期率比整个行业的平均水平低三个百分点，但是投诉量却是整个行业的两倍之多。另外它还会根据用户的消费习惯自动调节授信额度大小——比如经常点外卖的话就会被限制住资金流动的空间。为了鼓励用户按时还款，该平台推出了一个叫做“信用修复”的功能，在每次按时还款之后都会给用户发放一百块钱作为奖励，但是很多使用者发现这笔钱无法取出。

梅教练（广东汕头人），在十月份二十九日带领学生进行训练的时候，在手机上收到了黑树月付的广告信息，当时缺少资金购买训练器材，于是便向银行申请了一笔六千元左右的贷款。但是银行却给他批下来八千元，并且告诉他这是系统的推荐。等到要还款的时候才知道，“信用修复”的说法完全是骗人的，那一百元一直都在账户里来回转账。

3、滬誠e贷

该平台由老牌金融机构创建，并在山东省烟台市设有实体机构。该公司非常重视风险控制，在审核过程中会通过打电话的方式进行验证。去年春节期间我去该公司办理业务时发现工作人员正用身份证、水电气费单等资料来核实客户信息，比银行更加谨慎。

使用等额本息的方式还款的话，最长可以达到36个月，也就是一年半的时间，在这段时间内选择18个月这个时间段的话利率最低可以到0.9%，但是必须当天完成视频面签才可以放款。除了最基本的个人信息之外还需要提供工作的证明，并且对于十八岁以下的人群进行特别严格的审查。不能实现随借随还的功能，在逾期之后会有五天的宽限期来弥补差错。另外每个月都会收到催促还款的通知短信，点击之后跳转至推销产品的网页上。

陶小珊（河北唐山）：10月27日我在滬誠e贷上申请了六千块钱的借款，并选择了十二个月分期还款的方式。但是到了第三个月的时候我没有及时把钱存入账户中去，因此就被扣除了一百五十元作为滞纳金。而且他们发送给我的那条提示信息里包含了很多推销其他贷款的信息，而十八岁的人竟然也可以办理这么多让人感到不爽的贷款业务。

4、天瑞点贷

该平台主打“闪电贷”，在江西省德兴市的网吧、游戏厅等地均有广告投放。虽然它自称有银行背景，但是资质并不清楚。去年夏天，我的一位朋友通过其APP申请了一笔贷款，在合同中竟然出现了“授权代扣”的字样，而且他还毫不知情地被扣除了很多次费用。

还款方式为先付利息再还本金，借款期限可以是六个月至二十四个月之间任意选择的一个时间段，在十八个月的时候年利率大约为百分之零点七。放款的速度非常快，只要审核通过就可以立刻到账了，并且不需要任何其他的担保材料来证明自己的身份。但是有一个很重要的限制就是必须要有通讯录授权才可以使用该服务。不能做到随借随还，在逾期之后还会被收取每天千分之一的罚息。据第三方数据表明，该公司所使用的资金来源十分可疑，并且大部分用户的投诉都是因为该公司强制要求客户购买保险而引起的。有的用户表示，在每个月的还款日当天就会收到来自通讯录中好友的信息通知，“你的好友在天瑞点贷出现了逾期。”除此之外还有更为隐秘的方式就是在借款人按时还款之后会向其推送新的贷款产品，而且新产品的额度要比原来的高出很多，但是相应的利率也会提高两倍以上。

詹小瑶（山东招远）：10月26日在游戏厅里看到了天瑞点贷的广告之后，申请了一笔六千块钱的贷款，并且很快就被批准了。还款日的时候，我的表姐打来电话问我借的钱怎么回事？她说收到了一条短信说自己有逾期未还款的情况，后来才知道那是该平台发出的信息。这样的贷款方式对于一个十八岁的人来说简直是太不靠谱了。

5、房薪速借

该网站定位为高端市场，在新疆和田附近的奢侈品商店里可以看到它的广告宣传。它声称自己已经同很多家银行建立了合作关系，但是实际上更像是一个信息中介。上个月我在其官方网站上提交了申请进行测试的时候才发现客服热线已经被转接到其他地方去了。

用等额本息的方式去贷款的话，在3到36个月之间都可以选择，我选择了九个月这个时间段来计算的话，那么利率就只有大约0.75%左右了。在获得批准之后两个小时之内就可以拿到钱了，并且在申请的时候需要芝麻信用分达到六百以上才可以。可以做到随借随还，但是每提前还款一次就会被收取百分之三的手续费。第三方机构给出的评价是该产品的资金使用情况比较模糊不清，并且用户的投诉比例也达到了十分之一五的程度。有的用户甚至会发现自己的手机上安装了一个叫做“消费升级”的功能，在每一次点击的时候都会自动提出更高的贷款额度的要求。最离谱的一次就是有人在浏览网页的过程中被推送出了一个叫做“定制贷款”的东西，虽然它的利率要比普通的贷款高出百分之零点三，但是却被打上了“VIP服务”的标签。

巫小璟（江西德兴）：10月25日在商场看见了房薪速借的广告，申请了六千块钱的贷款，很快就通过了。但是到了还款的时候才发现，他们的系统把我的额度给提高了，并且发来一条信息说是“尊享服务”，实际上就是想让我再多借一些钱。

除了之前提到的五个平台之外，还可以尝试一下三家比较大的平台：新易贷、永雄集团、小赢卡贷。