提到“黑户不用查征信就可以贷款”的软件，这个名字听起来很吸引人，因为现在的人都会有一些征信上的小问题吧？但是这个东西到底可信不可信呢？今天我们一起来扒一扒，从各个方面为大家分析一番，保证让大家听得很清楚。
什么是“黑户”呢？该词听起来很恐怖，其实就是征信报告中的一些不好看的内容，例如逾期记录、被起诉记录、法院强制执行记录等。有了这样的记录之后，在正规金融机构申请贷款就会比较难了。因此出现了不少号称可以不用看征信的软件。
从法律的角度看，这件事应该怎么讲呢？我国《民法典》对于借贷行为作出了明确规定，所有的借贷行为都不能违背法律法规的规定。征信系统则是由国家来维护金融市场秩序、防止金融风险的一种重要制度。如果有一款软件声称自己不会考虑用户的信用记录，并且真的没有把国家的征信系统纳入其中的话，那么它就有可能会触及到法律的边界。因为金融活动不能马虎大意，必须要有一定的规则。
但是法律并不是一刀切的，在某些情形下，比如说你在查询自己的信用报告而并没有去申请贷款，或者是你在一些不正规的民间借贷网站上借了钱的话，那么你的信用报告就不会受到限制。不过这并不能说明这些网站是安全的，反而会带来更大的风险。
从监管的角度来看又是一番景象。近几年来，我国对互联网金融行业的监管力度越来越大，在网络借贷方面更是采取了严厉措施。不符合规定的平台有的被关闭，有的正在接受整改。“不用看征信”的软件大多处于监管边缘或者属于灰色地带。那么这样的平台如何评判借款人的还款能力呢？又怎样防范风险呢？不禁让人质疑其是否符合规定。
从道德的角度看，这件事就更有趣了。我们经常说做人要守信、借钱要偿还。但是那些所谓的“不用查征信”的软件却在宣扬着一种没有信用也可以贷款的理念。这样会不会使一部分人产生侥幸心理，认为自己的征信不好也可以拿到贷款，从而放任自流地逾期不还款呢？这是非常不利于社会诚信体系建立的。另外这些平台往往会收取很高的利息和各种费用给借款人带来很大的压力，并且容易陷入越欠越多的困境中去。
从风险的角度来讲，这是最重要的一个方面，我们要把它分门别类地讲清楚。第一种情况就是所有的贷款都有一定的风险，“无征信”的软件也不例外。为了吸引用户，它们会说自己的门槛低、额度大，但是当你拿到这笔钱之后就会面临高额利息、罚息以及滞纳金等。另外，这些平台上的利率也是没有公开透明度的，你根本不知道自己付出了多少代价。
另外一些平台对于个人隐私保护做得不好，容易造成信息泄露或者被不法分子利用来做坏事。其实这样的事情并不少见，在此之前就发生过很多类似的情况，例如有人就是因为用了这些软件而导致了自己的个人信息被盗用，并且还因此遭受了经济损失。
另外，这些平台催收的方式一般都比较野蛮，会给你打电话骚扰、发信息轰炸、上门逼债等等。这样会给你的生活带来很大的困扰，并且有可能引起一些社会问题。
从心理上讲，这件事情也很复杂。对于信用记录较差的人群而言，他们本身就已经存在一定的心理负担，如自卑、焦虑等。而没有考虑征信因素的应用程序可以让用户获得一种被接受的感觉，在这里也可以借到钱。但是这样的感觉是暂时的，当用户陷入债务危机的时候，之前的心理安慰就不再有效，并且还可能导致更加严重的精神疾病的发生。
知识图谱听上去很高大上，但是我们可以把它简化为一个简单的概念来理解。把没有经过征信审核的软件放到整个庞大的金融系统里去观察，在这个大的系统里面它所处的位置以及所起的作用是什么样的？你会发现很多这样的软件都与一些不正规的金融机构或者非法的地下钱庄有关系。它们的存在破坏了金融市场的正常运行，并且有可能会成为犯罪分子进行违法活动的地方。
动态评分是很多没有用到征信数据的产品所提及的一个概念。它们声称自己有一套评分体系，并且可以根据实际情况对你的信用情况进行评价。虽然听上去很科学，但是实际上这套评分系统的公开程度很低，没有人知道它是如何计算出来的，也没有人能确定它的准确度。另外，这个评分系统主要考虑的是你的还款能力，没有考虑到你的还款意愿，在此基础上做出的判断自然也就不能算是完整的了。
风控原理更加专业化一些。正规金融机构的风险控制一般基于大量数据的分析以及模型的设计来进行，并且会考虑到你的征信记录、收入状况、资产情况等因素之后才做出较为准确的评价。但是没有用到征信的软件所采用的风险控制方式通常比较简单或者根本没有风险控制的方式存在。这些软件可能会只收集一些基本信息如电话号码、身份证号等来判断你的信用等级，这样的做法是不合理的。
具体的实施方案要怎么实施呢？如果真的要借钱但是又因为征信的原因不能从正规银行等金融机构那里拿到贷款的话怎么办呢？可以考虑使用一些正规的互联网金融平台，例如持牌的消费金融公司或者网络小贷公司等。虽然这些平台也会审核征信情况，但是相对来说要求会低一点，并且利率以及各种费用也较为公开透明。
另外还可以选择一些正规的民间借贷平台，例如已经获得备案的P2P平台等。但是要提醒的是，这类平台的年化利率是有上限限制的，并且不能超出法律规定范围之外。
如果实在没有别的办法的话，就只能用一些不需要查征信的软件了，那么你就要有心理准备去接受一定的风险，并且最好能选一个评价较好的、利息较低的机构来借钱，并且要注意控制好自己所借的钱数不能超出自己的偿还能力范围之外。
案例分享：小李由于信用记录不佳，在一个不需要查看个人信用报告的软件里贷出了五千元钱，但是利率过高导致他负债累累，现在已经欠下二十多万了。小李懊悔不已，但是已经来不及挽回了。
问答环节：
问：没有用到征信系统的软件是如何盈利的呢？
答：主要靠利息以及各种服务费来盈利，这类产品的年化利率一般都比较高，并且还会有诸如手续费、管理费、催收费等很多种附加费用，把这些全部加起来之后，总和往往会超过借款本金本身。
问：如果被这些软件欺骗了怎么办？
答：第一要件就是保存好相关证据，如借款合同、转账凭证、催收资料等。第二可以向当地公安部门报警或者向银保监会、互联网金融协会等部门投诉。第三最好不使用这类软件，以防造成自己不必要的困扰。
问：怎样才能改善自己的信用状况呢？
答：当然可以。第一点就是按时还贷，不能出现逾期的情况；第二点是尽量减少对个人信用报告的查询频率，过多地查询个人信用报告也会对个人信用产生影响；第三点如果存在不良记录的话也不用过于沮丧，在一段时间之后这些不良记录就会慢慢消退直至消除。
因此，“黑户也可以不用看征信就可以贷款”的软件我们要小心对待，不能轻易相信它。借贷是有风险的，所以我们在借的时候一定要慎重考虑。天上不可能掉馅饼，只会有人设下的圈套。如果真的要去借的话，最好还是去正规的金融机构那里申请，并且要考虑清楚自己是否能按时还款。
重要提醒：
不符合规定的广告语包括但不限于以下几种情况：凡是打着“不用查征信、低门槛、高额度、秒到账”的旗号，并且没有给出具体的利率以及各种费用说明的贷款宣传信息都存在违规的风险。
防骗提示：要对要求先交纳“保证金”、“手续费”、“解冻费”的各种贷款网站保持警惕，因为这很可能是骗局。另外，在没有得到明确许可的情况下不要随便泄露个人资料，比如身份证号码、银行账号以及手机收到的信息中的验证码等等。
风险提示：所有的借贷都有一定的风险，特别是不正规的借贷平台，它的利息可能会远远超过法律规定允许的最大值，并且还存在着暴力催债的风险。所以一定要慎重考虑，理智地去借款。
