三年前的冬天我到现在还记忆犹新。那时候我在做点小生意，资金链突然断裂了，供货商天天堵在门口要钱，银行贷款因为征信查询次数太多没有批下来，急得我都整夜睡不着觉。后来听朋友说有一些不太常见的途径可以拿到钱，我就觉得好像抓住了一根救命稻草似的去尝试了一下结果怎么样？被一个所谓的"内部渠道"骗走了两万块钱的手续费，并且连人带钱都被拉黑了。其实就是那时候有人能给我解释一下不常见的借款平台有哪些可以相信的，哪些是设局陷害的我不知道自己会不会栽个大跟头。
那些披着羊皮的"小众平台"到底能不能信？
踩过坑之后，我花了大半年的时间专门研究这个问题，并且请了一些金融圈的朋友帮忙咨询。其实市场上有很多打着"不上征信""黑白户都可以操作"的平台，十个里面差不多有九个半是陷阱。但是有没有真正可以使用的、不太常见的借款途径呢？真的有人愿意去了解吗？因为知道的人越少，这条路就越容易走通。
很多人第一反应就是去搜各种贷款APP，这个思路其实就错了。在应用商店中排名靠后并且没有听过这些平台的名称，在我看来都不应该被考虑进去。当年下载了一个叫什么"极速贷"的应用程序填了资料之后就被电话轰炸了全是各个小贷公司的利息很高而且还有各种服务费、担保费隐藏于合同之中。这件事情让我明白了这样一个道理：可靠的不常见平台，一般不会大张旗鼓地做广告。
消费金融公司：被忽视的正规军
说到这个，很多人可能不知道除了银行之外还有一类持牌机构叫做消费金融公司。中银消费金融、招联消费金融、马上消费金融等都是正规持牌的，并且受到银保监会的监管。利息比银行高一点，但是比起那些无证网贷要低很多，而且不会乱收费用。我有个朋友去年装修房子的时候信用卡额度不够了就通过中银消费金融贷款5万分24期还款虽然利率比较高但是还是明码标价没有那种让人摸不着头脑的套路。
申请渠道也不难找，在支付宝、微信中都有入口，只是很多人没有注意到。打开支付宝的"借呗"旁边就会出现"其他贷款"这个选项栏，里面就是持牌消金的产品了。微信支付分里也有类似的功能。虽然这些平台不如银行出名，但是比那些无良机构安全得多。
保单贷款：手上有保险单的朋友可以参考一下
后来我自己用的是这样的方法。被坑之后，我翻家里东西的时候发现几年前买过一份人寿保险，每年交6000多块钱，已经缴了五年了。打电话给客服问了一下，居然可以贷出现金价值的80%，而且手续特别简单，在APP上就可以操作完成，并且当天就到账两万多块。利息怎么算？年化在5%左右，比信用卡分期还要便宜一些。主要的是钱借出来后不影响保单效力，保障依然存在。
但是只有储蓄型保险的人才可以用这种方法。如果你买的是一年几百块钱的消费型保险，那就别想了，没有现金价值不能贷款。具体可以贷多少额度不同保险公司规定不一样我只了解平安、中国人寿两家其他公司你可以打客服咨询一下
典当行：急用钱时的快捷通道
说到不常见的借款平台有哪些典当行也可以算一个。你认为这是电视剧里才有的东西吗？现在很多城市都有，而且办理起来比想象中简单多了。我去年有个做生意的朋友急需8万元周转资金，银行流程要半个月才能办下来，他就直接把车开到典当行去评估、签合同拿钱了，前后不到两个小时。利息比较高，月息大约在3%左右，但是只用了一个星期就把钱还上了，总成本才600元左右，比民间借贷划算多了。
典当行的好处就是不需要看征信记录，只用抵押物的价值来决定。黄金、名表、奢侈品包、汽车都可以进行典当。那么坏处是什么呢？利息高并且到期不赎回的话东西就会被处理掉。因此这招只能用来短期周转，并且不能超过三个月的时间。
典当行借款时需要注意哪些事项
第一，正规持牌的典当行门口会有"典当经营许可证"标识，不要去路边收黄金的小店。第二、票务要保管好，在取款时要用到。第三、利息可以商量一下，特别是金额大的时候更要注意，不能傻乎乎地听人家怎么说就怎么样。
信用卡背面的"隐形额度"
信用卡除了固定的额度、临时的额度之外，还有一种叫做"专项分期额度"或者"现金分期额度"。我手里有一张招商银行卡，信用度只有3万块，但是APP上经常出现e招贷的服务项目，并且可以申请到8万元的资金出来使用，可以选择提现也可以选择贷款还款方式。广发的财智金、浦发的万用金、民生的现金分期都是类似的。这些额度是和信用卡额度分开的，而且有时候还有利息优惠活动，算下来年化能低至10%以下。
怎样知道自己有没有呢？打开各个银行的APP，在里面搜索“现金分期”或者“专项分期”，看是否有相应的入口。没有的话可以打客服电话询问一下，有时候是邀请制的，你主动去问反而能开通。
小众渠道一定要避开
说到可以信赖的，再来说说那些绝对不能碰的东西。第一类是"私人放贷"，QQ群、微信群里每天都有人发着"无视黑白户、当天放款"的信息，这百分之百就是套路贷或者诈骗行为。正规贷款需要有牌照，并且个人哪里来的资格去发放贷款呢？第二类为包装贷，声称可以帮客户整理资料并走银行内部渠道收费几千元之后就没了下文了。当年我就栽在其中的一个坑里，想起来就很生气。
还有一种是"租金贷""培训贷"这类场景贷款，表面看是分期付款来支付房租或者学费，实际上钱都是从银行借给商家的。跑路的事情已经发生过很多次了，最后的钱还是如数归还了，并且上课没有上成、住的房子也没有用着。别傻了，跳进去之后就出不来了。
说实话，市面上很多打着"小众""内部渠道"旗号的平台其实都不靠谱。真正可以用的地方不常见的借款平台有哪些？主要是持牌消金、保单贷款、典当行和信用卡专项分期这四类。其他的说得天花乱坠也没用，不能相信。
另外还有一件事情需要提醒一下。去年还不是这样，今年监管严格了很多，以前可以做的小贷公司现在都不允许做了。因此如果你在网上看到之前推荐的"XX贷""XX花"的文章，现在已经停业了，请不要浪费时间去申请，并且留下很多查询记录。
最后说实在话：可以找亲戚朋友借钱的话就不用去平台了，能到银行借贷的话也不要小贷机构来借。实在没有办法的时候再考虑上面提到的方法吧。关于借款的问题，并没有捷径可言，所谓的捷径其实走的是最曲折的道路。
