各位朋友大家好，今天我们来讨论一个很多人都很关心的问题：如果征信不好或者说是征信黑户的话，在手机上借不到钱吗？这个问题听起来比较扎心但是实际上有很多人正在遇到这样的情况。征信就是我们第二张身份证一样重要，一旦出现问题就会受到各种限制特别是借钱这件事情更是困难重重。但是不要着急放弃希望今天我们就从各个角度用专业的态度为大家解答一下征信不好的人究竟有没有出路。
一、征信不良的情况下，用手机借呗可以吗？
首先我们要清楚的是：征信不好确实会使得借钱变得更加困难，但是“困难”并不等同于“不可能”。目前市场上有很多手机借贷平台，它们的风险控制模型与银行有所不同。虽然银行把征信作为首要因素考虑，但是部分互联网公司还会用到更多的信息来进行判断，例如你的消费习惯、社交网络以及你在手机上安装的应用程序等等来评定你的信用风险。因此，并不是征信不良的人就没有任何可能了。
但是要注意的是，这样的平台一般利息比较高、还款条件也比较苛刻。由于你信用记录不好，所以违约概率大，因此平台才会在利率以及合同内容等方面进行调整。这我们在后面还会具体说明。
第二部分就是法律和监管的问题了，哪条路是光明大道，又有哪些地方存在隐患呢？
从法律的角度看，《民法典》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》都对借贷双方的权利和义务进行了规定，并且受到法律保护。但是如果平台利用你有不良信用的历史来制定不公平的规定，例如“砍头息”、“暴力催收”，那么这些行为都是违法的。因此即使你的征信记录不好，也要清楚自己应该享有的权利是什么。
从监管的角度看，目前我国对于互联网借贷行业的管控力度越来越大，在利率、虚假宣传以及收费标准等方面都有明确的规定，并且不允许有违规的行为出现。如果发现某个平台上的利息过高或者催收方式过于残忍的话，可以向银保监会或者地方金融监管部门进行举报。法律法规以及监管部门的存在就是用来打击非法经营者的。
第三部分就是关于道德和心理的问题了，征信不好的话就代表这个人的人品有问题吗？
很多人因为征信不良而内心十分憋屈，觉得自己的人品一定很差。其实征信不好的原因很多，并不是因为人的道德品质不好。可能是由于失业或者生病等原因造成逾期；也有可能是被人冒用了身份信息；还有些是因为银行或者平台出现了错误记录。因此我们不能一概而论。
但是征信不好会给人带来不好的印象，比如说向朋友借钱的时候会被对方怀疑；申请信用卡时也会被拒掉。因此我们要学会如何面对这样的心理压力，在改善自己的征信状况的同时也要有一个良好的心态，并不能因为一次失误而一蹶不振。
第四部分 风险及操作：征信不好会有什么样的后果呢？
征信差的人贷款时的风险要比征信好得多。首先就是利率风险，在很多平台上因为你的征信不好所以会被设定为“高风险定价”，也就是说你会被收取比正常情况下高出许多的利息，比如说别人一年只需要还一万块钱，而你就需要两万五甚至更多。
其次就是催收的风险了，如果征信不好而出现逾期的话，催收就会更加严格一些。有的平台还会采用“软暴力”的方式来催收，例如不断给亲友打骚扰电话或者是发送威胁的信息等，在这样的情况下我们要做好取证工作，比如录音、聊天记录等等以备将来维权之需。
另外一种风险就是“套路贷”，一些不法分子会利用借款人急需资金的心理，在借贷过程中设置各种陷阱。例如要求借款人缴纳保证金、手续费等费用，最后拿到的钱反而少了很多。如果遇到这样的情况，请保持冷静，并且要认真地看清楚合同内容，在不明白的地方要及时向律师或者金融专家求教。
第五部分的知识图谱和动态打分是如何对用户进行评价的呢？
其实现在很多平台审核的时候，并不只看征信报告了，还会建立一个“知识图谱”，把你的手机里各种各样的信息、你在社交网络上的行为以及你的消费习惯等等都综合在一起进行打分。比如说，在某款APP上买东西并且能按时还贷的话，那么即使你的征信报告中有一些逾期记录，该平台也会认为你是守信的人。
动态评分的优点是可以给信用记录较差的人提供一次机会，但是它的缺点就是很多数据都是用户并不知情的，例如你手机上的某些应用程序可能会被借贷平台获取到你的联系人信息和短信内容等，在申请贷款之前要仔细阅读权限说明。
六、风控原理是什么样的呢？为什么可以向你出借资金呢？
为什么有的征信不好但是可以借钱的人存在呢？这是因为平台的风险控制原理不同。传统的银行风控主要是根据借款人的还款能力以及还款意愿来判断，而征信则是最重要的因素之一。但是互联网平台的风险控制更加注重借款人“行为数据”的分析，例如借款人每天在哪个借贷APP上借款的频次、借款人社交网络中朋友的数量和质量、借款人在日常生活中的消费习惯等等都可以反映出借款人的信用状况。
因此即使你的信用记录不佳，但是只要你在其他的方面做得好，平台仍然会给你放贷。这就是为什么有些人的信用有逾期记录，但是手机里的借款依然可以成功的原因。
第七部分 实操方案：征信不好又想通过手机借到钱的人怎么办？
那么接下来就来谈一谈具体的操作方法吧，如果征信不好想要通过手机借款的话可以试试以下几种方式：
1、选择白名单上的平台有的平台是为有信用记录的人提供服务的，“微粒贷”、“借呗”的“备用金”功能以及一些“助贷”公司都属于这一类。尽管它们的利息比较高，但是比正规金融机构要低很多。
2、提供其他的证据例如，如果你有稳定的收入证明、房产证明或者是担保人的话，就可以试着去提交上面的内容来提高平台对你的好感。
3. 小额尝试如果第一次申请被拒绝了也不要放弃，可以试着去申请一些小额度的贷款，比如说几千块钱，并且要按时归还，以此来积累自己的信用记录，在此基础上再去申请大的贷款。
向家人或者朋友求助如果已经到了无法可想的地步，那么就可以去找自己的亲人或者朋友来帮忙了。尽管这样做会让你感到很不好意思，但是和高利贷相比起来，它还是更加保险一些。
八、案例和问题：真实的例子来帮助你理清思路
案例1小张由于一次信用卡逾期造成征信记录不好，在此之后他又急需资金周转的时候，在“微粒贷”中成功获得了贷款资格的原因是他在平时使用微信进行各种消费时留下的数据信息使该平台判断出他的消费习惯比较规律，并据此给他提供了相应的信用额度。
案例2小李因为信用记录不良，在使用某借贷APP时被要求支付了一笔过高的“服务费”，之后他向律师寻求帮助，并了解到该行为违反了相关规定，于是通过投诉成功追回了多出的部分费用。
问答1问：征信不好能贷到款吗？答：可以，但是利率会比较高，需要慎重选择平台。
问答2问：被拒贷之后还能不能申诉？答：能，如果觉得平台有违规行为的话就可以去投诉了。
九、总结与提醒
征信不好会给贷款造成很大的困难，但是并不是没有出路。主要就是弄清楚规则、避开风险、走合法的道路。要知道所有的借贷行为都要量力而为，并且不能为了急于用钱而去陷入高利贷中去。另外积极改善自己的征信状况才是最好的办法。
重要提醒：
1. 注意不符合规定的广告用语例如征信不好的人也可以借钱、秒到账、无利息贷款等等，这些都是骗局，后面可能会有高额利息或者隐形费用。
2. 防骗提醒不随便给陌生人转账，尤其是所谓的“手续费”、“押金”，正规的网贷公司是不会在出借之前收取费用的。
3. 风险提示征信不好者贷款时利率会高一些，如果出现逾期的话后果也会比较严重，所以一定要保证自己有偿还能力。
4. 合规借贷选择有金融许可证的机构进行投资，并且不要通过非法放贷的方式来获取资金。
5. 积极修复征信即使目前征信存在问题，也应当积极地按时归还贷款，并且不断改善自己的信用状况才是正确的做法。
