提起“黑户”的时候，想必很多人都会感到一阵寒意。因为在金融界，“黑户”一般指的就是征信报告中的一些不好的历史记录，比如说逾期还款、欠款没有归还等。这样下来要办理贷款特别是大额贷款就更加困难了。但是生活中总会有意想不到的事情发生，有时也需要一些零花钱来应付紧急情况，例如缴纳水电气费用、购买日常生活用品或者是暂时解决资金短缺的问题。这时很多“黑户”的朋友们就会想：黑户的小额贷款应该到哪里去借款呢？虽然问题本身并不复杂，但是其中包含了很多门道以及潜在的风险，在接下来的时间里我们会一一剖析并加以说明。
那么我们要弄清楚的一个概念就是，“黑户”是什么样的呢？从宽泛的角度来看的话，在央行征信系统的不良信用记录之下的人群就属于这个范畴之内了，他们因为信用分低而不能够得到正常的银行或者其他金融机构提供的信贷服务。另外一种情形就是那些从来没有与银行或者正规金融机构接触过的个体，在征信系统中没有任何信用信息留存下来的情况，这种现象有时候也会被调侃为“白户”，但是严格意义上来说，并不是真正的“黑户”。今天我们所要谈论的是第一种情况即有不良记录的“黑名单”用户。
那么，“黑户”要借钱的话是不是就只能去贷款了呢？当然不是这样的。金融市场上的参与者很多，并且除了那些对风险管理有很高要求并且必须要依靠征信报告的传统银行以及持牌消费金融机构之外还有其他一些途径会考虑到“黑户”的申请上。但是需要注意的是，上述渠道一般都存在较高的门槛以及较大的费用支出问题。是什么原因呢？由于风险与收益之间存在着正相关的关系，或者说是风险应当得到合理的补偿。对于不能用征信系统来衡量信用状况的“黑名单用户”，放贷方所承受的风险也就越大了，因此他们会采取提高利率、增加手续费等方式来弥补损失，或者是制定更加严格的风险防范机制以及催收手段等等。
那么，“黑户”的小贷业务又有什么样的途径呢？注意一下上面提到的各种方式并不是官方所推荐的，在进行具体的行动之前要慎重考虑并且清楚自己所面临的风险以及相关的法律法规。*
一、没有获得牌照的小额贷款公司通过网络进行放贷
近几年来，在线小贷公司的数量急剧增加，主要是由于互联网技术的进步所引起的。另外一部分是有地方金融监管机构颁发的小额贷款经营许可证的企业。但是大部分还是互联网平台或者是信息中介的服务商，并且他们之间互相联系着其他的放款人甚至是个人。对于这样的平台来说，它获取借款人信息的方式会更加多样一些，例如从手机运营商的数据、电商平台的购物记录、社交媒体的行为数据等处收集资料并建立自己的一套“替代性的信用评价体系”。该模型理论上能够避开传统的征信障碍给那些虽然没有信用记录但是有其它证据支持的人发放贷款的机会。
但是里面的情况很复杂。第一点就是这些平台是否具有合法资质存在很大的疑问。一些平台缺少必要的金融许可证，在业务模式、利息计算方法以及催收手段等方面都有可能出现违规问题。另外它们的利率及各项费用一般都不低，各种名义上的手续费、管理费和服务费累加在一起之后的实际年化利率(APR)会远远超过法律规定上限，并且使借款人在不知不觉中陷入了越欠越多的恶性循环之中。另外数据隐私与信息安全也是很大的隐患。该类网站所掌握的信息量非常庞大，如果出现信息泄露或者被非法利用的话将会造成严重的后果。而且催收的方式也是这些公司最容易受到攻击的地方之一，暴力催收、骚扰催收时有发生，给借款人的生活带来了极大的心理负担。
民间借贷和放贷
说到民间借贷的时候，人们往往会联想到的是亲朋好友之间互相借的钱。该方法的好处就是一般比较灵活，并且不必经过繁琐的审批程序，利率也会低一些，在关系很好的时候尤其如此。但是它的缺点也非常突出：第一点就是会破坏人与人的关系，借出去的东西很难要回来，或者是由于利息或者期限的原因而产生的争执；第二点是没有法律上的保护措施，在出现争议时难以取证并且维权的成本很高。因此即使是向亲友借钱也应该把借条写得明明白白，包括借款数额、利息以及归还的时间等内容。
除亲戚朋友之外，最常见的民间借贷方式就是所谓的“放数”，即人们所说的“高利贷”或“地下钱庄”。放贷的人一般都不正规，他们对借款人的要求不高，有的甚至连信用报告也不查就发放贷款了，但是要付出很高的代价。它们的利率非常高，在法律规定之上很多倍，并且还会出现砍头息、罚息等各种各样的费用和罚款。最让人害怕的就是他们的催收手段十分残忍，包括使用暴力、威胁以及非法拘留等方式来逼迫债务人还款。不管有多急着要用钱的时候都不能去踩到高利贷这个地雷上！
典当行和pawnshop
典当行就是一种很早以前就存在的借贷形式，在这里并不是根据借款人的信誉来决定是否放贷给对方，而主要是依据借款人所抵押的财产的价值大小来进行判断。例如金银首饰、名牌手表、珍贵宝石、古代文物和书画艺术品以及汽车等等。只要你的东西有价值并且得到典当行的认可的话，就可以拿到小额度的贷款了。对“黑户”而言，这是一条比较正规而且可以实施的道路，并且不需要依靠个人信用。
但是典当行的利息（即“当期费率”）、综合费用（包含保管费、保险费等等）一般都比较高一些，尽管没有达到“高利贷”的地步，但是也需要认真核算一下。另外还要考虑到物品贬值的风险，因为典当行估价一般是偏谨慎的，并且一旦到期不能赎回来的话，这些物品就会被典当行处理掉了，这样你就有可能失去这东西了。所以在进行典当前要对自身所拥有的财产的价值有一个明确的认识并且要认真的去阅读典当合同来弄明白各种各样的费用以及如何才能把东西取回。
第四部分是关于网络借贷信息中介机构的历史遗留问题
P2P网络借贷曾经是互联网金融在中国发展中的一种重要形式，在理论上它可以给借款方（尤其是信用记录不良的人群）以及出借人之间搭建一个直接联系的渠道。但是经过几年来的野蛮生长以及严格监管之后，大部分不符合规定的P2P平台都已经破产或者被清理掉了。目前市场上的合法合规的P2P平台已经很少了，并且它的经营模式也发生了很多改变，有的转为了信息中介。对于没有信用记录的人来说，在P2P平台上申请到贷款的可能性很小，并且存在很大的风险。一定要避开那些还在做宣传、许诺高额利息、缺少公开性的所谓的P2P平台，因为这些平台很有可能就是非法集资或者是诈骗！*
对“黑户”的贷款为什么很难呢？其中的原因是什么？*
要了解“黑户”的贷款困难问题，就必须多方面地去考虑。
从法律和监管的角度来看：金融活动特别是信贷业务受到严格法律以及监管部门的规定限制。例如，《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理办法》、《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》等法律法规对于贷款市场的进入门槛、最高利率限制、事前审核程序、过程监督机制以及事后追偿手段都有详细的规定。该类法规的主要目的就是来保障金融消费者的利益不受侵害，并且保持金融市场正常运转的状态下防止出现任何金融上的危机。对于放贷机构来说，他们要遵守上述要求，不然就会被罚款。对于“黑户”这样的高危客户群，如果放贷公司不能够有效地对其进行风险评估并加以管控的话，在操作过程中很可能会触及到监管部门所设定的一些红线问题，比如说发放高额利息贷款或者采用暴力方式进行讨债等等。
道德和伦理方面：从道德的角度看，在经济上处于困难状态的人需要得到救助的时候给予适当的援助是可以被接受的。但是这样的帮助必须是以合法、合理的并且可以持续的方式来进行的。放贷机构如果用借款人的desperation以及information asymmetry来设下各种各样的陷阱、索取高额利息或者采取非法方式追讨债务的话，那么这就是典型的“趁火打劫”，既不符合商业道德又没有起码的社会责任意识。借款人自己也应该有一定的道德自律性，要讲诚信，并且积极提高自身的信用等级，而不能只是一味地依靠运气来解决问题。
从风险和风控的角度来看：这是金融的本质所在。所有的放贷机构不管它是银行还是小贷公司，它的生存和发展都建立在风险管理之上。他们要用各种方法去发现、评价、管理以及分散掉风险。对“黑户”而言，其违约风险（也就是不能及时还本付息的风险）一般被认为比较高。传统风控模型主要是依靠征信报告里过去的还款记录、负债状况、被查询次数等等的数据来进行判断的。如果有负面的信息存在的话，借款人通过的概率就会很低了。
一些不传统的放贷公司会试着建立自己风险控制的方法，并且用上更多维度的数据来判断借款人的偿还意愿以及能力，例如手机号码使用时间长短、通讯录里的人脉关系、社交活动情况、消费模式等等甚至包括地理坐标信息等等。也叫作“替代性的数据”，或者叫做“大数据风控”。从理论上讲，这样的模型能够更加全面地掌握借款人的信息，但是也会带来数据隐私保护、算法歧视以及模型准确度等方面的新挑战。另外，“动态评分”是目前风险管理中的一种方法，在借款人贷款的过程中通过观察其行为的变化来改变信用评分及授信额度。
从知识图谱和操作方案的角度来看：对于借款人的来说，在理解了风控原理之后就可以更加理性的去面对自己所处的情况了。如果本人属于“黑名单”并且想申请小贷的话，那么第一步就是要对自身的负债情况有一个全面的认识，并且把必须要先还上的那些债务分出来，其他的则可以考虑是否能进行延后支付。第二步就是对自己的实际还款能力做一个客观的判断，在没有把握的情况下不要随便借钱，并且保证所借来的钱一定要及时归还给对方。接着就该着手改善自己的信用记录了，主动跟债权人联系起来，并努力把已经逾期未还的部分款项补回来，维持好正常的还款行为。尽管这样会耗费时间、消耗精力，但是这也是解决矛盾的有效途径。
在找寻贷款途径的时候一定要提高警觉性。不能相信没有经过征信审核就可以办理业务或者能够做到立等可取的服务承诺。要对平台进行核实，可以到国家企业信用信息公示系统、地方金融监管局网站上查证。对于要求用户提供大量敏感个人信息（包括身份证件、银行卡号、手机验证码、面部识别信息等等）的应用程序要特别慎重。签订合同时必须把每一个字都读一遍，并且要把有关于利率、费用、还款方法、逾期惩罚以及违约赔偿等方面的内容弄明白后再签字。也可以用一些线上的APR计算器来计算出真实的利息支出是多少，在这个范围之内的话就比较合适了。（目前中国的法律规定个人借款利率最高不得超过LPR四倍左右，请注意最新的规定）。
从心理上来说，“被封号”的感觉会给人们造成很大的心理负担。会产生自卑感、焦虑感、无能为力的感觉，并且还会出现破釜沉舟的心态。此时更应该做到心平气和、头脑清醒。一次或者几次的信用污点并不等于整个一生，主要看怎样去应对与处理。积极地寻找合法的方式来改善自己的处境，例如通过努力工作来提高收入水平，也可以向专业化的债务咨询公司求助（但是要注意甄别这些公司的真伪）。还要懂得向亲人、朋友求得情感上的帮助和支持，不能自己一个人扛着压力。
问答时间
问：我没有出现过逾期的情况，但是我的征信报告上却有好多次贷款查询记录，在申请小贷的时候会不会受到影响呢？
答：是有一定的影响的。贷款机构一般认为频繁地进行贷款查询的行为属于一种风险信号，即你在短时间内对资金的需求很大，或者是有很多家机构都拒绝了你，这样就会提高你的违约概率。因此不推荐短期内一次性申请多笔贷款。
问：我从一个互联网平台那里借了一些钱，但是觉得利率很高，该怎么办呢？
答：第一种方法就是用银行流水或者其他的方式来算出真实的年化利率，并且要保证它没有超过法律规定的最高限额。如果超出了这个范围的话，可以试着和平台进行谈判以降低利息率，也可以到当地金融监管机构、消费者协会以及银保监会等部门去反映情况并提出申诉。但是要注意，在维权的过程中可能会很麻烦，所以要做好取证工作。
问：典当行借款有风险吗？会受骗吗？
答：选择正规并且有营业执照的典当行比较保险。但是在典当的时候也会出现被低估了价值或者合同条款不好的情况。要找一些口碑好一点的典当铺，并且对于自己所抵押的东西有一个大概的认识，在签订合同时一定要看清上面有关于赎期、续当以及绝当的相关规定。
“黑户”的小额贷款并不是完全没有出路，但是每条道路都是荆棘丛生、危机四伏。主要就是借款人要有一个清醒的认识，并且要时刻保持警觉性，在权衡之后做出最适合自己并且能够接受的风险较小的选择。另外还要明白一个道理：要想改变自己的信用状况就必须靠自己去努力、讲求信誉，只有这样才算是真正的解决问题的方法。不能因为一时的困难就走上不归之路。
重要提醒：
- 要对所有的声称可以不用查征信、随便就能拿到贷款、利率很低而且额度很大的信息提高警觉性，因为这些都是骗子或者违规机构用来吸引客户而进行的虚假宣传和欺骗行为。
- 对于要提前缴纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”的情况，都属于诈骗行为，请不要进行转账操作。正规的贷款公司是不会在放贷之前向借款人收取任何费用的。
- 一定要从官方途径来查证该平台是否具有合法经营资格，并且要挑选出有正规金融许可证的企业来进行借款，在清楚明白自己的实际年化利率是多少的基础上去规避掉高利贷的风险。
- 要保护好自己的隐私数据，在没有弄清楚对方身份之前不要把身份证号、银行卡号以及手机验证码等重要信息告诉别人，并且不能让陌生人获取到人脸照片来实施诈骗行为。
- 理性的借贷、量入为出、不要过度负债。如果陷入了债务危机之中的话，就应该积极地去寻找正规的债务咨询服务以及相关的援助措施，并且不能随便相信一些非法手段来解决自己的问题。
